文章核心观点 - 2026年联邦医疗保险（Medicare）开放注册期截至2025年12月7日，受益人有机会重新评估并选择更适合的保险计划[2] - 鉴于联邦医疗保险优势（Medicare Advantage, MA）计划市场近期出现变动（如计划数量减少、额外福利缩减），受益人值得考虑转向原始医疗保险（Original Medicare）搭配医疗保险补充计划（Medigap）[2] - 选择Medigap计划意味着在获得更灵活的医疗服务网络和更可预测的年度自付费用同时，需要接受更高的月保费并可能放弃MA计划提供的额外福利（如牙科、视力保健）[3][6][7][9][10] 为什么考虑转向医疗保险补充计划 - 原始医疗保险（A部分和B部分）不限制受益人使用特定的医疗服务提供者网络，几乎可以在美国所有医院和诊所获得服务，且很少需要事先授权[3] - 原始医疗保险本身不设年度自付费用上限，而Medigap计划由私营保险公司提供，旨在帮助支付原始医疗保险不涵盖的自付额、共付额和共同保险等费用，从而降低高额医疗费用风险[6][7] - Medigap计划使年度医疗保健支出更可预测，受益人支付固定的月保费，保险公司将承担一定比例的其他自付费用（例如，承担100%的B部分医生共付额）[8] - 尽管Medigap不涵盖常见的MA福利（如视力或牙科护理），但部分计划会支付在国外的紧急医疗护理费用[8] - 追求可预测的医疗费用、不希望受网络限制、经常旅行或需要稳定预算的退休人员可能从Medigap计划中获益最多[9] Medigap计划的权衡取舍 - Medigap计划的月保费通常高于MA计划，且不包含处方药保障，若从提供该保障的MA计划转出，需要单独购买D部分计划[10] - 从MA计划转至原始医疗保险并添加Medigap计划需要满足特定标准以避免医疗核保，否则可能因既有健康状况被拒保或收取更高费用[10] - 符合免核保（保证承保）资格的情况包括：在年满65岁并拥有B部分后的6个月内注册、首次加入MA计划不足一年并希望转回原始医疗保险、或保险公司取消了您的MA计划[11] - 2026年，由于许多MA计划承保商退出市场，部分通常健康状况不佳、不符合Medigap资格的人可能获得保证承保期，这可能是他们获得Medigap计划的唯一机会[12] 比较成本与保障范围 - 所有10种Medigap计划类型（A至N）提供标准化的福利，因此计划间比较相对容易，主要变量是报价的月保费和可用的折扣[13] - 一些保险公司为女性、非吸烟者和已婚夫妇提供折扣，或为自动付款或多份保单提供折扣，Medigap月保费平均范围在32美元至550美元之间[13] - 选择Medigap与MA的考量因素不同：若预期有高额或不可预测的医疗费用、经常旅行或需要灵活网络、符合保证承保计划资格，可考虑Medigap；若希望节省月保费、寻求捆绑福利（包括视力和牙科）、健康状况不佳但不符合保证承保资格，则可考虑MA[14][15] 如何评估并做出变更 - 审查您的《医疗保险年度变更通知》，了解当前计划在定价、提供者网络、处方药保障和补充福利方面的所有重大变化，以判断是否需要变更[15] - 使用医疗保险计划查找工具比较所考虑计划的自付费用，查看所有保费、自付额、共付额和共同保险，注意原始医疗保险和Medigap不涵盖处方药，若需此保障需单独购买D部分计划并考虑其成本[15] - 评估自身健康状况，若有慢性病或需要频繁、昂贵的治疗（如物理治疗），Medigap保费最终可能更划算[15] - 了解自身的Medigap资格，若健康状况不佳且需经过医疗核保，可能无法获得计划或负担得起的保费，此时选择新的MA计划可能最有利[15] - 若难以比较计划，可联系有执照的医疗保险经纪人或州健康保险援助计划顾问寻求外部帮助[15] - 所有决定需在2025年12月7日之前做出，新选择将于2026年1月1日生效[15]