传统实体银行与纯线上银行的对比分析 - 传统实体银行拥有实体分行网络，而大多数纯线上银行则完全在线运营，不设可访问的实体服务点 [2] - 美国有超过3800家银行，消费者需在纯线上银行和设有实体分行的银行之间做出选择 [3] - 传统实体银行通常提供更多服务，并使现金存款变得容易，而线上银行则提供诱人的高年收益率 [3] 传统实体银行的优势 - 提供广泛的账户和产品种类，包括支票账户、储蓄账户、货币市场账户、存款证明，以及抵押贷款、汽车贷款、信用卡等，适合希望将大量金融业务集中于一处的人群 [5] - 提供面对面服务和个性化体验，客户可以前往分行与能够访问其账户并解答问题的人员交谈，这对于解决复杂问题或寻求安心感的客户更具吸引力 [6] - 存款和提取现金非常方便，客户可以找到分行并获得银行柜员帮助，或使用银行自动取款机 [2] 传统实体银行的劣势 - 费用较高是其主要缺点之一，因其运营实体网点产生更多间接成本，通常会对存款账户收取月度维护费 [7] - 存款利率通常较低，全国储蓄账户平均利率为0.62%，但一些大型实体银行的利率甚至更低，例如大通银行的储蓄利率为0.01% [8] 纯线上银行的优势 - 提供高存款利率，许多线上银行的储蓄账户收益率仍在3%至4%之间，一年期存款证明的平均利率为1.9%，但线上银行通过提供约4%的利率主导了高利率榜单 [9] - 线上银行因无需维护分行或雇佣大量员工而节省成本，并能将节省部分传递给客户，例如将1万美元存入提供3.5%年收益率的线上高收益储蓄账户，一年可赚取350美元利息，而利率为0.01%时仅赚取1美元 [11][12] - 费用低或零费用，线上银行通常不收取支票或储蓄账户的月度维护费 [13] - 提供复杂的在线体验，因其业务在线开展，有动力为客户提供良好、简洁的体验 [13] 纯线上银行的劣势 - 现金可及性较差或不存在，一些线上银行不提供现金提取或存款服务，尤其是当其产品线仅包含储蓄账户和存款证明时 [14] - 若提供现金存取，通常需通过与第三方自动取款机网络（如Allpoint或MoneyPass）或零售店合作完成，过程可能涉及获取条形码并使用移动应用，且可能收取费用 [15][16] - 缺乏面对面服务，大多数线上银行通过电话或网站常见问题解答、电子邮件或聊天机器人提供客户服务，仅少数银行在小型地理区域内设有少量分行 [17] - 账户类型较少，大多数线上银行只提供少数几种存款账户，若客户希望在一处办理所有银行业务并获取抵押贷款等服务，实体银行可能提供更多选择 [18] 行业运营与客户选择策略 - 大型实体银行倾向于投资技术，因此客户也可以使用其在线银行服务 [3] - 若需要定期存入现金，实体银行的自动取款机网络将提供便利，因为许多线上银行不接受现金存款 [4] - 客户可以同时在两类银行开设多个账户以获得最大利益，例如将储蓄存放在线上银行以获得高利率，同时在实体银行保留支票账户以维持面对面银行服务的访问权限 [21] - 对于某些客户而言，线上和实体银行之间可能存在明确更好的选择，但不必非此即彼，可以在一家本地传统银行开设账户以利用分行服务和自动取款机网络，同时在线上银行保留高收益储蓄账户或存款证明以获得更优利率 [22]