文章核心观点 加拿大信用市场在2025年第四季度展现出整体稳定与韧性，家庭债务总额增长但信贷活跃人口增长放缓，表明借贷活动集中于现有用户，反映了更健康的经济扩张[2][3]。信用风险分布持续向优质层级迁移，超级优质借款人占比和债务份额显著增长，但次级借款人债务增速最高，需关注[5][8][10]。整体违约率趋于稳定，经济指标改善、贷款机构风险管理加强以及消费者信心增强，为2026年信贷市场的谨慎加速增长奠定了基础[12][14][17]。 债务总量与增长趋势 - 截至2025年第四季度，加拿大家庭债务总额达到2.6万亿加元，同比增长4.3%[2] - 信贷活跃的加拿大人数量仅同比增长1.2%，人口增长（尤其是过去18个月移民减少）近期对债务余额增长的推动作用减弱[2] - 债务余额增长伴随信贷活跃人口增长放缓，表明借贷活动集中在现有信贷用户中，这可能是消费者更积极地将信贷作为财务管理工具的结果，反映了更健康的经济扩张[3] 风险分布与消费者信用状况 - 加拿大信贷市场整体风险分布向更优风险层级倾斜，优质及更优风险层级的消费者占比从2024年第四季度的71.0%微升至2025年第四季度的71.6%[5] - 超级优质层级（风险最低、信用状况最佳）的消费者占比增长显著，从2024年第四季度的40.2%上升至2025年第四季度的42.1%[5] - 过去一年，66%的加拿大人风险层级保持不变，19.4%的信用状况改善并迁移至更优风险层级，14.4%迁移至更差风险层级[6] - 值得注意的是，有5.2%的消费者从优质或以上层级跌入准优质或次级类别，这可能预示着这些家庭面临财务压力[6] 各风险层级债务分布与增长 - 超过70%的信贷活跃消费者属于优质及以上层级，他们持有81.6%的未偿债务[7][8] - 超级优质借款人持有的债务份额最大，其债务余额在两年内增长1620亿加元至1.406万亿加元，2025年同比增长6.9%[8][11] - 次级借款人持有的债务余额份额最小，为5.0%，但其债务余额在2025年同比增长8.9%，增速最高，表明财务脆弱家庭对信贷的依赖增加[10][11] - 优质加和优质层级的债务余额在2025年同比略有下降，分别变化-0.4%和-0.3%[11] 产品违约率表现 - 2025年第四季度，整体违约率（逾期还款）在经历了2021年至2023年的显著上升后趋于稳定[12] - 信用卡违约率（90天以上逾期）上升2个基点至0.95%，为2021年以来最小年度增幅[13] - 抵押贷款严重违约率（60天以上逾期）上升3个基点至0.29%，仍处于非常低的水平[13] - 分期贷款严重违约率（60天以上逾期）同比从2.44%上升至2.68%（+24个基点），但增速较往年放缓[13] - 汽车贷款严重违约率（60天以上逾期）同比下降5个基点至0.90%，为四年来首次改善[13] 地区违约率表现 - 2025年第四季度，加拿大全国整体违约率（90天以上逾期）同比稳定在1.83%[16] - 各省份中，阿尔伯塔省违约率同比上升8个基点至2.37%，是唯一出现显著增长的省份[15][16] - 魁北克省违约率稳定在1.31%，持续为全国最低[15][16] - 大西洋省份和草原省份的违约率降幅最大，例如曼尼托巴省下降15个基点，新不伦瑞克省和萨斯喀彻温省均下降8个基点[15][16] 市场展望与驱动因素 - 经济指标趋稳、贷款机构风险管理收紧以及消费者信心改善，共同促成更平衡、更具韧性的信贷环境，为2026年的发展奠定基础[14] - 宏观经济环境缓和、违约率稳定、消费者信心上升以及贷款机构资本充足，为2026年谨慎但加速的增长创造了条件[17] - 开放银行的出现、金融科技的快速增长、持续数字化以及人工智能应用的增加等创新，有望进一步扩大信贷获取渠道并重塑竞争格局[18] - 全面的数据和分析将继续发挥关键作用，帮助贷款机构识别机会、优化决策，在动态环境中促进可持续增长[18]

文章核心观点 - 英国银行业正加速推进国内支付卡网络替代方案的建设 以应对过度依赖Visa和万事达卡带来的集中性风险 并提升国家支付基础设施的韧性和主权 [3][4] - 支付主权不仅是政治议题 更关乎构建规模化、可用的冗余系统 关键在于新支付轨道需与现有生态无缝整合 具备商业可行性 且不增加额外成本或复杂性 [2] - 法国通过保留Carte Bancaire (CB)系统实现了真正的双轨制 为英国提供了可参考的范例 即国内支付走CB 国际支付走Visa或万事达卡 [1][6] 行业背景与现状 - 英国约95%的银行卡交易通过Visa和万事达卡系统处理 系统高效但高度集中 [3][4][13] - 历史上 英国曾拥有本土借记卡基础设施“Switch” 但因缺乏维护主权意识 最终被并入万事达卡的Maestro品牌 [7] - 更广泛的金融生态系统也依赖少数全球科技提供商 涉及云基础设施和核心数字服务 [3] - 英国脱欧后 Visa和万事达卡提高了多项计划费用和跨境费用 导致成本上升 并使英国更多地暴露于地缘政治风险之下 [8] 推动因素与政策背景 - 此举符合英国《国家支付愿景》中提出的目标 即将基础设施现代化提上议程 [3] - 欧洲追求支付独立性的趋势早于近期地缘政治紧张局势 该地区在建设自有世界级基础设施方面有良好记录 如SEPA和近期推出的数字钱包Wero [9][10] - 支付系统被视为战略性国家基础设施 而不仅仅是商业服务 历史表明支付系统可能卷入更广泛的地缘政治或制裁相关决策 [12][13] 替代方案的挑战与考量 - 开放银行常被视为天然后备方案 但其并非银行卡的完全替代品 2024年开放银行支付交易量接近2亿笔 但仍只占银行卡总交易量的一小部分 [14] - 开放银行在消费者使用、信任和保护机制方面尚未成熟 且无法全面支持银行卡所覆盖的用例 如店内无感支付、跨境交易、定期支付和旅行预授权等 [14][16] - 供给侧存在结构性挑战 许多开放银行支付提供商难以盈利 行业进入门槛低、竞争激烈且商业激励有限 使其难以成为大规模的国家核心支付基础设施 [15] - 真正的考验在于执行 任何新的支付轨道必须与现有卡基和账户对账户生态系统无缝集成 对发卡行和收单机构具有商业意义 [2] - 成功取决于能否在激励机制、责任框架和技术上达成一致 从而建立消费者信任和商户接受度 [17] 潜在路径与解决方案 - 通过DeliveryCo等举措加强国内基础设施 并非要取代对国际贸易至关重要的全球合作伙伴 而是为了减少关键系统的单点故障 并在英国支付的授权、清算和结算层增加可选择性 [3] - 支付主权无法通过单一方案实现 需要协调的公共和私人投资 与欧洲计划更紧密的互操作性 并明确认识到支付韧性是与能源、食品和数据并列的国家安全问题 [18] - 一个更可行的长期解决方案可能在于欧洲层面 而非英国独自重建 [8] - 行业专家强调应优先考虑协作和互操作性 而非碎片化 在加强欧洲自身能力的同时保持强大的国际伙伴关系 [12]

公司动态：Truist推出开放银行平台 - Truist金融公司推出了其首个开放银行集成平台，该平台基于API构建，首先与万事达卡的开放金融技术连接 [1] - 该平台为Truist的消费者和小企业客户提供安全、集中的财务数据访问，旨在提升透明度、个性化体验和控制力 [1] - 客户无需共享用户名或密码，可通过安全的令牌化访问，管理哪些应用程序可以查看其财务数据及用于何种目的 [1] 平台功能与客户价值 - 平台提供更安全的数据共享方式，为信用记录有限的人群开辟新途径，并提供更多支付与收款方式的选择 [1] - 该体验旨在让客户对其整体财务健康状况有更好的洞察，同时满足客户期望的安全保障 [1] - 开放银行使Truist客户和小企业主能够获得安全的个性化体验，并更全面地了解其财务生活 [1] 战略合作与技术基础 - Truist选择万事达卡作为其首个直接API集成合作伙伴，确保客户能通过万事达卡行业领先的API连接，获得其选择的、可信且安全的数据驱动体验 [1] - 合作基于双方对信任和安全的共同价值观，旨在为客户和小企业提供无缝连接，以享受开放银行带来的所有益处 [1] - 万事达卡方面认为，安全便捷的金融体验是游戏规则的改变者，而信任是确保客户和企业能发挥其全部潜力的关键要素 [1] 公司背景信息 - Truist金融公司是一家目标驱动的金融服务公司，总部位于北卡罗来纳州夏洛特，在美国许多高增长市场拥有领先的市场份额 [1] - 截至2025年12月31日，Truist是美国前十大商业银行，总资产达5480亿美元 [1] - 万事达卡的业务覆盖全球200多个国家和地区，致力于提供广泛的数字支付选择，使交易安全、简单、智能且便捷 [1]

行业核心观点 - 适应性是支付行业在演变中关键的竞争优势 [1][5] - 回顾2020年主要行业参与者的预测 大部分相当准确 但时间线因疫情而压缩 [2] - 支付方式的改变是永久性的 数字化和无接触体验成为常态 速度和便利性成为基本期望 [3] - 未来预计支付与数据持续融合 个性化程度加深 并更关注韧性 [5] 预测准确的发展趋势 - **数字钱包与移动支付爆发**：全球数字钱包交易额从2020年的3.9万亿美元增至2024年的10万亿美元 智能手机普及是游戏规则改变者 [7] - **欺诈预防与安全**：AI驱动的代币化和多因素认证等工具使电商欺诈减少高达30% 实时检测系统每日处理超10亿笔交易 [7] - **嵌入式金融与开放银行**：嵌入式支付量到2025年达6.5万亿美元 开放银行采用稳步增长 但美国因监管分散进展较慢 [7] - **无接触支付与现金使用**：成熟市场现金使用量急剧下降 但全球范围内现金仍具韧性 现金与数字支付共存反映多元消费者需求 [7] - **商户需求演变**：中小型企业期望能像消费者一样无缝管理财务 需求包括即时获取资金和统一的业绩视图 [7] - **实时支付的兴起**：预测其高可用性准确 印度UPI和巴西Pix引领潮流 但美国未达预期规模 落后于其他市场 [7] 未达预期的领域 - **免钱包零售未如设想实现**：即拿即走商店概念挣扎且许多关闭 证明无摩擦并不总等于回头生意 消费者可能仍看重某些互动 [7] 新兴技术影响 - **人工智能的激增及其顾问角色**：AI激增迅速 ChatGPT在2022年11月首次采用激增 其创纪录的使用改变了消费者行为 人们越来越多地向AI寻求一般建议而非搜索引擎 标志着对机器驱动洞察信任的新时代 [7]

公司业务动态 - 总部位于英国的支付网络公司TrueLayer在芬兰推出了“Pay by Bank”支付服务 [1] - 该服务将通过为北欧地区超过24,000家在线商户提供结账服务的Kustom Checkout平台向商户提供 [1] - 作为TrueLayer投资者的Stripe公司为此次推广提供了支持，是其落地实施的一部分 [1] 服务模式与价值主张 - 根据合作安排，使用Kustom Checkout的商户可以在结账环节为购物者提供即时银行支付选项 [2] - TrueLayer的开放银行技术使客户能够直接从其银行账户付款，而Stripe则通过其支付基础设施支持支付流程 [2] - 此次整合旨在为芬兰的购物者提供本地支付选项，并减少结账时输入银行卡信息的需求 [3] 市场战略与合作伙伴观点 - Kustom芬兰国家经理Mikko Karjanlahti指出，为商户提供本地购物者熟知和信任的支付方式对提高转化率至关重要，合适的支付选项决定客户是否完成购买 [3] - 更多本地支付选项使商户更容易提供相关的购物体验，无论市场如何 [3] - TrueLayer芬兰国家经理Ulf Klavér表示，芬兰是欧洲在线银行普及率最高的国家之一，这使其成为“Pay by Bank”蓬勃发展的理想环境 [4] 推广计划与市场拓展 - 此次推广于本月开始，并将很快向所有Kustom商户开放 [4] - 去年，Stripe和TrueLayer已向英国、法国和德国的商户推出了“Pay by Bank”服务，此次芬兰的推出将该服务扩展至另一个欧洲市场 [4] - 通过与Stripe和Kustom合作，公司使数千家商户能够提供一种更快、更安全的支付方式，该方式专为本地消费者打造，但由泛欧洲网络提供支持 [5]

加拿大支付现代化与开放银行框架 - **政府预算案确认开放银行与实时支付系统时间表** 政府在2025年11月的预算中宣布，消费者将在2026年最终享受到开放银行服务[3] 实时支付系统“实时轨道”也计划在2026年推出，但咨询公司创始人预计可能在2026年底或2027年初启动[4] - **核心框架禁止屏幕抓取，推动安全数据共享** 《预算执行法案》包含一项禁令，禁止为提供金融服务之目的使用屏幕抓取等技术直接获取客户数据[1] 政府正在制定消费者驱动的银行框架，该框架将允许消费者和小企业通过应用程序编程接口安全传输其金融数据，预计全面运作的框架将在2026年初交付[22] - **开放银行与实时支付结合以促进竞争** 行业专家指出，加拿大政府将实时支付与包含数据访问和支付发起功能的开放银行制度相结合的前瞻性，为加拿大带来了与欧洲和英国类似的变革金融服务竞争的机遇[2] 该计划将同时提供数据访问和交易能力，使消费者能够使用金融科技公司从其银行账户发起支付交易[2] 实时支付系统“实时轨道”详情 - **RTR系统提供全天候、不可撤销的即时支付** 实时轨道将支持更快、每周7天、每天24小时、每年365天运作且不可撤销的支付，所有交易将使用ISO 20022金融报文标准[6] 该系统包含实时交换组件、通过清算结算组件的第三方交换、集中欺诈解决方案以及全面的章程、规则和标准[6] - **系统测试与上线流程** 支付加拿大组织的首席交付官表示，在已进行的系统级测试之后，该组织将于2026年初开始面向支付行业的测试[5] 支付加拿大发言人表示，RTR将在2025年第三季度开始、成功完成全面测试阶段后启动[4] - **RTR旨在实现公平开放接入并内置欺诈防护** RTR的目标是使包括支付服务提供商在内的新参与者和较小参与者能够获得公平、开放和基于风险的接入，并将在上线第一天就包含集中化的欺诈服务[20] 支付服务提供商监管与市场准入变化 - **新法规监管支付服务提供商以管理风险** 为准备RTR，政府引入了《零售支付活动法案》来监管将参与网络的金融科技公司[7] 截至2025年9月，已有1,500家支付服务提供商在RPAA下接受加拿大银行监管，以确保其满足管理风险和保护终端用户资金的监管要求[7] - **支付加拿大会员资格扩大，金融科技公司可直接接入** 根据支付加拿大会员规则的变化，现在诸如注册并受监管的PSP等新实体可以申请加入支付加拿大，并直接参与包括即将推出的RTR在内的国家支付系统[9] 这一变化的意义在于，它将使金融科技公司能够接入支付通道以促进资金转移，而无需通过银行，这是为非银行机构与现有金融机构公平竞争迈出的关键一步[10] - **法规修订正式拓宽会员资格与参与范围** 2025年9月，《加拿大支付法》的修改得以实施，允许支付加拿大将其会员范围扩大到更广泛的参与者[11] 2025年10月，支付加拿大实施了《加拿大支付协会章程》第1号和第3号的修正案，以反映CP法案的修改以及RPAA的引入，这些修正正式拓宽了会员资格和参与范围[13] 行业影响与参与者准备 - **现有网络运营商Interac修改规则接纳金融科技公司** 现有的电子转账网络运营商Interac已修改其规则，允许根据RPAA注册并在加拿大金融交易与报告分析中心注册为货币服务企业的金融科技公司加入Interac电子转账平台[8] Interac发言人表示，目前正与正在遵循所需流程以加入电子转账服务的PSP进行积极讨论[8] - **合规成为金融科技公司建立信誉和伙伴关系的关键** 行业顾问指出，实现RPAA注册的金融科技公司展示了高水平的运营和治理成熟度，以满足建立声誉资本的要求[15] 满足加拿大银行对风险管理、资金保障和监督的期望增强了可信度，这为与金融机构建立伙伴关系打开了大门[15] 通过获得RTR沙箱API的访问权限，金融科技公司可以更快地测试、迭代和创新，从而在较不成熟的竞争对手之前提供新的支付解决方案[15] - **ISO 20022标准提升数据质量与全球互操作性** SWIFT正在逐步淘汰其现有的支付报文信息标准，转而采用ISO 20022，预计到2025年11月将实现普遍采用[23] 采用ISO 20022将确保更丰富的数据元素和结构化的报文组件，以促进更大的协调性、准确性、欺诈预防、效率和支付处理[23] 支付加拿大的大额支付系统Lynx和未来的RTR都是兼容ISO 20022的系统，采用该标准将使加拿大支付基础设施的用户受益于增强的支付信息、促进跨境支付的全球互操作性以及支付处理效率[24]

2026年金融科技核心趋势 - 行业将从由单一产品驱动转向由系统性变革驱动 经济、机构和人与技术的互动方式将发生根本性转变 [2] - 技术从被动、孤立的系统转向主动、集成的系统 人工智能将重塑各行业的决策、商业、客户体验、欺诈预防和个性化 [3] - 数字基础设施成为基石 实时处理、嵌入式服务、互操作平台和数字身份框架从创新变为普遍预期 [4] - 信任、韧性和安全性重要性上升 深度伪造、网络威胁等新风险将推动对高级安全、治理和抗量子技术的投资 [6] - 融合加速 传统机构、科技公司和新进入者的角色、产品与能力重叠加剧 行业进入整合期 由更少但更强大的平台主导 [8] - 2026年被定位为关键转折年 长期趋势将融合成持久的运营模式 平衡创新与信任、规模与治理、自动化与人工监督的公司将处于最佳位置 [9] 人工智能与自动化 - 人工智能 特别是代理型人工智能和对话式人工智能 将成为嵌入式决策基础设施 从工具转变为隐形层 [3][7] - 代理型人工智能将通过预测用户需求 提供主动、个性化的体验 改变商业、财富管理、客户服务等领域 [11][28] - 人工智能驱动的超个性化将改变银行业 使大规模提供私人银行级别的服务成为可能 [20][30] - 自主金融将成为消费者现实 人工智能代理将被授权代表用户实时浏览、选择和交易 [31][32] - 人工智能在金融科技市场的规模预计到2030年将达到411.6亿美元 75%的公司已在使用人工智能 [22] - 人工智能与开放金融结合 将从分析走向自主金融智能 实现预测、预防和个性化 [30] 支付与交易演进 - 实时支付将成为全球标准 2025年即时支付交易总额达60万亿美元 英国快速支付服务在2024年处理了59亿笔交易 [15][17] - 支付将变得完全嵌入式、隐形且智能 通过跨卡片、账户、钱包和数字货币的协调 创造新的支付时刻收入 [20] - 稳定币推动支付互操作性 2025年上半年处理额超过8.9万亿美元 转账量达18万亿美元 超过Visa和Mastercard [20] - 稳定币供应量预计到2026年底将达到1万亿美元 较当前水平增长3.3倍 [43] - “银行支付”将在英国通过商业可变定期支付扩大规模 虚拟卡将在旅行支付中兴起 [46] 嵌入式金融与开放银行 - 嵌入式金融将超越支付 扩展到投资、借贷等领域 使非金融公司进入金融服务变得可能且有利可图 [12] - 嵌入式金融市场规模预计到2030年将达到7.2万亿美元 银行即服务平台收入到2028年预计增长158% [22] - 嵌入式金融将演变为“协调的生态系统” 非金融平台将为客户协调完整的金融旅程 [37][38] - 开放银行将扩展到开放金融 英国开放银行已有1000万活跃用户 开放银行API每年处理140亿次调用 [19] - 开放金融将从监管转向真实收入 成为许多金融机构的收入引擎 [21] 数字资产与代币化 - 稳定币和代币化存款正在缩小去中心化金融与传统金融之间的差距 [12] - 代币化现实世界资产将成为新的资产标准 从概念验证扩展到商业试点 [35] - 代币化资产总锁定价值预计到2026年将超过5000亿美元 2025年约为350亿美元 [52] - 加密货币交易所交易产品全球资产管理规模预计将超过4000亿美元 [42] - 去中心化金融总锁定价值预计到2026年将超过3000亿美元 较当前的1300亿美元增长超过130% [44] - 数字资产国库管理的加密资产预计到2026年底将超过2500亿美元 较2025年底的约1100亿美元增长约130% [47] - 预测市场年交易量预计将达到1000亿美元 将数百万用户带入链上 [48] - 受监管的首次代币发行将成为主流资本市场 即使仅重获300亿美元历史规模的10% 也将带来约30亿美元的新受监管资金流入 [51] 监管与合规环境 - 全球监管成熟但碎片化 各地区规则清晰度不一 迫使组织快速适应不同司法管辖区 [5][13] - 将监管视为信任和规模推动力而非约束的公司将成为赢家 [5] - 不合规的成本将超过现代化的成本 2026年将是执法之年 合规将成为竞争优势 [33] - 监管碎片化将增加跨境摩擦 全球金融科技公司需应对高度复杂且分化的规则集 [39][40] - 欧盟的加密资产市场法规已于2024年全面生效 英国政府承诺使英国成为全球加密中心 [19] 银行业转型 - 零售银行业务将隐身于日常生活背景中 人工智能副驾驶将预测需求、自动化资金流动并提升财务健康 [24] - 私人银行业务将由人工智能增强的关系和智能咨询定义 提升服务基线 [25] - 财富管理将融合超自动化与人工建议 顾问专注于人生目标和策略 人工智能处理准备、分析和后续行动 [26] - 中小企业银行业务将被重新定义 以速度、精确度和基于生态系统的智能为基础 [27] - 商业银行将变得可预测、模块化且以增长为导向 成为实时流动性和企业价值的协调平台 [28] - 传统银行面临最严峻的竞争考验 但通过统一数据和渠道到单一的人工智能平台 可以在速度上匹配数字原生代 并在信任、治理和负责任的个性化上超越他们 [23] 安全、信任与基础设施 - 信任将成为2026年的决定性竞争优势 安全性、治理和韧性将比单纯的速度更重要 [7][21] - 量子抗密码学变得至关重要 美国国家标准与技术研究院已发布首批后量子密码标准 要求金融部门采用 [19] - 深度伪造等新欺诈威胁带来新挑战 人工智能欺诈预防投资将增加 [46] - 智能数据生态系统的扩展依赖于建立信任和防御 需要预先构建安全、韧性和问责制 [29] - 大多数以太坊扩展解决方案可能无法在2026年存活 行业将进入第二层整合期 [50]

行业结构性变革 - 加拿大银行业正在经历代际转变 包括小型机构被收购整合 以及科技型参与者崛起对现有格局构成潜在威胁[1] - 联邦政府已做出重大承诺并采取行动以促进行业竞争 尽管最终影响尚不明确 但变革已在进行中[1] 开放金融/开放银行政策 - 政府已在秋季预算中提出强有力的倡议以促进竞争 并迅速跟进推出了包含开放银行关键细节的实施法案[2] - 开放金融（亦称消费者驱动银行）被挑战者视为重塑行业的最佳途径 它通过赋予消费者财务数据控制权 打破金融机构间的数据孤岛[3] - 该系统使消费者能更便捷地集中管理多账户、比较选择并添加新产品 以及完全转换账户[3] - 政府立法推动开放金融成为现实 并明确将促进竞争作为其任务的一部分[4] - 加拿大在开放银行方面起步较晚 但政府计划通过将投资和抵押贷款等广泛金融产品纳入范围来弥补失去的时间[4] - 行业专家指出 这不仅是开放银行 更是开放金融 加拿大此举可能比许多其他国家走得更远[4] - 宏观政治风向一致 各方决心增强加拿大经济独立性与竞争力 使得开放金融此次更有可能实现[4] - 由总理马克·卡尼领导的变革受到关注 其曾担任英国央行行长并亲身经历了英国2018年开放银行计划的推出[5] - 经合组织证据表明 开放银行和金融科技接入系统是达成有效竞争的最佳途径 预算首次显示出在该领域引入竞争的重大政治承诺[6] 行业整合与竞争动态 - 近年来的整合浪潮导致竞争选择可能减少 例如加拿大皇家银行收购汇丰加拿大 国民银行收购加拿大西部银行 并于12月初正在收购劳伦特银行的零售业务组合[7] - 然而 整合并不必然意味着竞争减少 没有证据表明存在一个理想数量的机构才能维持竞争 即使只有四家银行也可能形成高度竞争的市场[8] - 最关键的因素是消费者的知情程度和赋权程度 如果费用完全透明且人们可以非常容易地转换银行 将产生极大影响[9] - 政府已承诺禁止转换投资和注册账户时收取费用（目前每次通常收费150加元） 并承诺与银行合作使账户转换更容易[9] - 政府已责成加拿大金融消费者管理局研究银行收费的结构、水平和透明度 并将探索提高跨境转账费用的透明度[10] - 使账户转换更容易的承诺 与近期可能带来新选择的发展同时出现[10]

监管动态 - 美国消费者金融保护局宣布将发布关于“开放银行”和消费者数据权利的临时法规 [1] - 该机构采取此行动的原因是预计在完成对拜登时代法规的修订程序前将耗尽资金 [1]

核心合作公告 - 全球金融科技企业选择Inverite作为其加拿大生态系统的核心集成数据和验证提供商 该合作伙伴以为全球主要金融机构的大型财富管理平台提供技术支持而闻名 [1] - 该合作伙伴是一家全球财富管理技术提供商 管理着超过2万亿美元的资产 支持2600万终端投资者 为全球650多家金融机构和12000多家财富及资产管理公司提供服务 [5] 合作内容与集成细节 - 该全球金融科技提供商将把Inverite的人工智能驱动、实时数据智能层直接嵌入其加拿大财富管理基础设施中 [2] - 此次集成将Inverite定位为合作伙伴加拿大财富平台核心基础设施层的一部分 使其能力能够支持一级金融机构的客户入驻、支付发起、身份验证和合规工作流程 [2] - 因此 Inverite的服务将原生地提供给参与的加拿大金融机构 无需进行单独的集成 [2] 提供的具体服务功能 - 自动化电子资金转账收集 这是一个更快速、更安全、错误更少的客户入驻流程 [5][6] - 实时了解你的客户确认 可即时验证账户所有权和身份 以满足监管合规和风险管理要求 [5][6] 对公司业务的影响 - 该协议为Inverite建立了一个可扩展、高分销的渠道 进一步巩固了公司在加拿大新兴开放银行生态系统中的作用 [3] - 随着其人工智能驱动服务在全国一级客户群中被使用 这将支持公司经常性收入的增长 [3] - 首席执行官表示 此次合作是一个决定性里程碑 验证了其商业模式的核心 将公司定位在加拿大下一代开放银行和人工智能金融验证的前沿 [4] 公司背景与数据能力 - Inverite是一家总部位于温哥华的人工智能驱动软件提供商 专门提供实时金融数据智能服务 [9] - 公司拥有一个专有数据库 包含来自超过700万次独特的加拿大消费者请求的300亿个金融数据点 [9] 融资信息 - 公司同时宣布进行非经纪私募配售 发行0.25加元的单元 总收益最高可达100万加元 每个单元包含一股普通股和半份认股权证 每份完整认股权证可在两年内以0.35加元的价格购买一股普通股 [7]