个人贷款市场概况 - 个人贷款可用于房屋装修、牙科手术或搬家等用途，市场上有数百家银行、信用社和在线贷款机构提供此类服务 [1] - 在选择个人贷款时，除了年化利率（APR）外，还需综合考虑贷款资格要求、还款方案和各项费用 [1] 贷款金额 - 大多数个人贷款机构提供的最高贷款金额为50,000美元或更少，适用于合并信用卡债务或支付搬家费用等场景 [2] - 部分机构如Alliant Credit Union和SoFi允许借款高达100,000美元，但通常需要满足更严格的资格要求 [3] 还款期限 - 个人贷款通常通过固定月供在预设期限内偿还，大多数贷款的还款期限为一至五年 [3] - 部分贷款机构提供七年或更长的贷款期限，较长的期限意味着更低的月供，但贷款总利息成本会更高 [4] 贷款费用 - 一些贷款机构收取启动费，该费用通常在贷款发放前从贷款金额中扣除，例如一笔10,000美元的贷款若收取5%的启动费，借款人实际仅收到9,500美元 [4] - 启动费因贷款机构而异，范围在0%至10%之间，面向信用较差至一般客户的机构通常收费较高，而面向优质客户的机构可能完全不收此费用 [5] 贷款用途限制 - 个人贷款的主要优势在于资金使用的灵活性，但许多机构禁止将贷款用于教育相关开支（如大学学费和学生贷款偿还）或商业目的 [6] 资金发放速度 - 贷款审批和资金发放速度因机构而异，一些机构需要数天，而另一些机构如LightStream则可以在申请当天发放资金 [8] 客户满意度 - 选择贷款机构时，客户满意度是关键考量因素，可通过TrustPilot、商业改善局或消费者金融保护局的投诉数据库等资源查看机构评价 [9] 贷款机构比较 - 在选择个人贷款时，应将贷款金额、还款期限、费用、允许用途、资金速度、资格要求和客户满意度这七个变量作为评分卡进行比较 [11] - 信用合作社通常提供比银行更低的利率，根据国家信用合作社管理局2025年数据，信用合作社三年期个人贷款的平均年化利率为10.74%，而银行的平均年化利率为12.02% [15] 贷款资格要求 - 大多数个人贷款要求借款人至少具有一般信用，但部分机构接受低至550的信用评分 [13] - 资格要求通常包括稳定的收入来源、收入证明以及债务收入比（DTI），贷款机构通常要求DTI低于50%，低于35%则有助于获得更优利率和更高批准几率 [13] - 若信用不佳或收入不足，可通过增加共同借款人或联署人来提高贷款获批可能性 [13]