As of 2025, more than 57% of American adults say they are living paycheck to paycheck, according to MarketWatch Guides (1). And persistent inflation certainly isn’t helping matters in that regard. Living paycheck to paycheck can be extremely stressful and if you find yourself in this situation, you may find yourself with zero financial cushion. Here, any unplanned expense could throw you for a loop and force you to rack up hundreds or even thousands in debt. Must Read Imagine the example of Laura, 49, w ...

美国居民财务缓冲现状 - 许多美国家庭在年底面临账单堆积和现金短缺的财务压力 假日消费和日常开支攀升加剧了此状况 意外支出常迫使居民依赖信用卡周转 [1] - 美联储2024年经济福祉报告显示 37%的美国人无法用现金支付400美元的紧急开支 [3] - LendingClub的薪资周期报告指出 超过60%的美国成年人过着月光族的生活 其中包括45%的高收入群体消费者 [3] 雨天基金的定义与重要性 - 雨天基金旨在覆盖较小的短期紧急开支 例如汽车维修、看病、意外处方药以及季节性上涨的公用事业账单 这些是不属于常规月度预算的意外支出 [4] - 相比之下 应急基金用于应对更大的财务紧急情况 如失业或重大健康危机 [4] - 建立雨天基金至关重要 它能减少对信用卡和其他债务的依赖 在意外账单出现时赋予个人更多财务控制权 [5] 储蓄自动化工具与策略 - 自动转账功能允许用户按每日、每周或发薪周期设定计划 自动向储蓄账户供款 富国银行、大通银行和Ally银行等均提供此功能 [7][8] - 凑整储蓄功能会在每次消费时 将交易金额向上取整至最近的整数 并将差额转入储蓄账户 例如Chime的“Round Ups”、美国银行的“Keep the Change”以及Acorns的“Round-ups” [9] - 若每天通过凑整节省2.35美元 一个月（30天）可累积70.50美元的储蓄 而无需额外努力 [10] 高收益储蓄账户的价值 - 根据FDIC数据 目前传统储蓄账户的平均利率仅为0.4% [11] - 高收益储蓄账户提供的利率远高于全国平均水平 目前一些最佳账户的利率高达4%或以上 [11] - 举例而言 将1000美元存入年利率0.4%的账户 一年后余额为1004.01美元（利息4.01美元） 而存入年利率4%的高收益账户 一年后余额为1040.81美元（利息40.80美元） 利息收入多出36.80美元 [12] 特色储蓄功能与账户管理 - 储蓄分桶功能允许用户在单一账户内创建多个迷你储蓄类别 例如分别为雨天基金、假日储蓄和旅行设立分桶 Ally和SoFi等在线银行提供此功能 [14][15] - 将储蓄账户与同一银行的支票账户关联 可实现即时转账 便于自动化储蓄 某些在线银行如Discover和Capital One 为开设多种存款账户的客户提供更高的“关系”储蓄利率和其他优惠 [16][17] 建立雨天基金的具体步骤 - 第一步是回顾过去90天的支出 寻找可优化或取消的消费模式 例如未使用的订阅、上涨的杂货成本或耗损预算的频繁小额购买 [18] - 设定一个短期目标 例如在12月31日前攒够300至500美元 明确的数字有助于保持动力 [19] - 尝试暂时削减一项开支30天 例如流媒体服务或外卖 并将省下的钱转入储蓄 [19] - 参与短期储蓄挑战 如5美元账单挑战或1000美元储蓄挑战 让储蓄过程更具趣味性 [20] 雨天基金的规模建议 - 一个良好的雨天缓冲基金金额通常在500至1000美元之间 [21] - 相比之下 完整的应急基金应至少包含六个月的生活开支 部分财务专家建议 若收入不稳定或每月波动 应储备多达12个月的储蓄 [21] - 对于储蓄之旅的初学者 首先设定一个较小的雨天基金目标是合理的 即使只有1000美元的储蓄 若运用得当 也能对财务状况产生有意义的影响 [21]