文章核心观点 - 信用评分不佳的借款人仍有多种途径进行抵押贷款再融资 文章详细列举了九种具体方案 并强调了按时还款记录在申请过程中的关键作用[1][2][3] 再融资方案总结 - **与当前贷款机构沟通** 联系现有贷款机构的贷款专员可能获得再融资或贷款修改方案 例如抵押贷款宽容期[4][5] - **考虑增加共同签署人** 增加信用良好的共同签署人可帮助获得批准 但共同签署人需承担连带还款责任且无房屋合法所有权[6][7] - **FHA Streamline Refinance** 适用于现有FHA贷款借款人 无需信用审查、收入验证或债务收入比计算 但需证明获得“净有形利益”且过去6个月还款记录良好[8][9] - **FHA利率与期限再融资** 任何借款人均可申请 信用评分要求宽松 580分可获96.5%贷款价值比 500分可获90%贷款价值比 但不能套现[10][11] - **房利美ReFi Now™** 适用于房利美支持的现有常规贷款 要求收入不高于地区中位收入100% 债务收入比不高于65% 需6个月良好还款记录且过去12个月允许一次逾期[12] - **房地美ReFi Possible®** 适用于中低收入借款人 资格标准与房利美ReFi Now™相同 收入不高于地区中位收入100% 债务收入比不高于65% 需良好还款记录[13] - **VA IRRRL计划** 适用于现有VA贷款借款人 为简化再融资 可跳过房屋评估、信用报告和收入验证 但需支付当前贷款金额0.50%的VA融资费 且再融资需在3年内实现收支平衡[14][15] - **USDA简化协助** 适用于现有USDA贷款借款人 可跳过评估、信用检查和收入验证 要求再融资后每月至少节省50美元 且有12个月按时还款记录[16] - **寻找服务低信用评分客户的贷款机构** 专门服务低信用评分借款人的贷款机构可能提供更匹配的贷款产品 不同贷款机构的资格标准和贷款成本存在差异[17][18] 信用评分与资格要求 - **FHA贷款债务收入比要求** 对于信用评分580分的借款人 FHA贷款要求最高债务收入比为50%至55% 具体取决于信用历史 且需支付3.5%首付并将房产作为主要居所[25] - **最低信用评分要求** 再融资最低信用评分取决于贷款机构和贷款类型 FHA、USDA和VA的简化再融资选项无需信用检查 因此无最低分数门槛 但现有贷款必须由同一联邦机构支持[26] - **FHA利率与期限再融资资格** 信用评分低至500的借款人可能有资格获得FHA利率与期限再融资 该产品向所有人开放 不要求现有贷款为FHA贷款[24] 再融资决策考量 - **改善信用后可能获得更优利率** 提升信用评分可能在未来获得更好的再融资利率 但在特定情况下 即使利率较高 立即再融资也可能有利[19] - **短期财务缓解** 再融资降低月供可在短期内提供财务喘息空间 待信用改善后可再次进行再融资[20] - **解决财产共有关系** 在解除共有关系时 仅以个人名义进行的套现再融资可帮助买断另一方份额并重新获得房屋合法控制权[21] 信用提升策略 - **按时还款** 每月按时偿还现有债务是维持信用评分最重要的方式 还款历史占FICO评分权重的35%[28] - **加速偿还债务** 减少未偿债务可降低贷款机构风险 可采用债务雪球或债务雪崩方法加速降低总债务[28]