社会保障福利估算 - 基于当前年龄与收入 若在67岁申领 预计每月可获得约3,200美元 每年38,400美元的社会保障福利（2024年美元 未计入通胀）[1] - 若将申领时间推迟至70岁 福利金额可增至每月最高3,968美元 即每年最高47,616美元[1] - 可通过社会保障计算器快速估算 或联系社会保障局获取更准确数据[2] 退休规划时机 - 50岁出头是开始规划退休预算的理想时机 此时对自身收入、需求及生活方式已有较好了解 且仍有充足时间进行调整[5] - 在40多岁时规划为时过早 因职业生涯可能还剩25至30年 未来收入存在较多变数[7] - 到60多岁时规划则可能错过机会 因临近退休 缺乏足够时间对储蓄进行重大调整[6] 投资组合策略 - 投资组合策略分为两个阶段：积累期的增长策略与退休期的投资策略[8] - 增长策略旨在积累财富 通常承担较高风险 因有时间和收入来弥补损失[8] - 退休投资策略旨在维持财富 通常采取更安全的头寸 因应对损失的灵活性降低[9] 投资组合收入示例 - 假设采取极端策略：工作期全部投资于标普500指数基金 退休后全部转换为Aaa级公司债券[12] - 以市场平均11%回报率计算 在每年继续供款10%（即11,500美元）的情况下 到67岁时储蓄可能超过330万美元[13] - 基于债券的投资组合 仅利息每年可能产生168,000美元收入 且无需动用本金[13] - 通过随时间逐步出售资产 有可能将投资组合年收入提升至约200,000美元 持续约30年[13] 替代投资策略对比 - 若工作期采取混合资产组合（回报率8%） 退休后维持相同组合（回报率8%） 到67岁时投资组合约为227万美元 年投资收入为181,600美元[14][18] - 若采取最大化策略：工作期全部投资股市（潜在积累至336万美元） 退休时全部转换为年金[15] - 此策略下 年金年收入可达260,700美元 但面临通胀风险 因年金支付额不随通胀增长[15] 退休总收入与税务 - 采用市场/债券策略 结合社会保障福利 退休后年总收入至少为206,400美元[17][20] - 对于来自401(k)的提款需缴纳所得税 年收入206,400美元预计需缴纳约40,488美元联邦所得税 税后收入为165,912美元[21] - 与当前115,000美元的年收入相比 该退休预算显得非常充裕 甚至可能大幅提升退休生活标准[22] 退休预算核心要素 - 退休预算主要由三大因素决定：社会保障福利、工作期间的储蓄计划以及退休期间的投资管理计划[24] - 50多岁是开始精确计算这些数字如何构成未来收入的完美时机[24]