退休财务准备与心理焦虑 - 一位61岁人士无负债、拥有已付清房产、储蓄约100万美元、每月养老金及社会保障金合计约8000美元 按传统标准看已为退休做好充分财务准备 唯一未知项是预估每月约1000美元的健康保险费用直至符合医疗保险资格 从财务计划上看是可行的[3] - 然而该人士对停止工作感到焦虑 看到账户余额停止增长或开始减少感到不适 在65岁前退休感觉不应得甚至“懒惰” 数十年的储蓄习惯使该家庭将进步等同于积累 提取资产的想法引发的是内疚而非解脱[4] - 核心问题并非退休是否负担得起 而是这种恐惧本身是否意味着退休是个错误 这种反应远非个例[4] 行为金融学视角下的退休过渡 - 对退休过渡的研究一致表明 财务焦虑并不会仅仅因为达到传统标准而消失 越来越多的行为金融研究发现 即使在经济有保障的家庭中 压力也常常持续 这是由不确定性、常规生活的丧失以及对做出不可逆转决策的恐惧所驱动的[5] - 调查还指出了经济学家常说的“退休消费谜题” 许多退休人员的消费水平低于其财务计划所支持的水平 即使在控制了健康和长寿风险后也是如此 这种不愿消费的心理通常是心理上的而非数学计算上的 源于数十年来“储蓄是美德、消费代表失败”的观念强化[6] - 在此背景下 退休年龄的恐惧并不自动意味着财务风险 它通常反映了一个仅靠数字无法解决的过渡问题[7] 财务准备与心理准备的脱节 - 为退休做好财务准备并不总是转化为感觉已准备好退休 即使在无负债、拥有100万美元储蓄和有稳定保障性收入的家庭中 对退休的焦虑也很常见[8] - 若想区分情感上的不适与实际财务风险 可通过SmartAsset免费匹配财务顾问并模拟现在退休与延长工作对长期结果的影响[8] - 如果对投资组合资产减少的恐惧是症结所在 一些退休人员会增加与日常市场波动无关的收入来源 例如像Arrived这样的选择 允许投资者以低至100美元开始投资份额化房地产[8]