文章核心观点 - 针对年收入5万至10万美元的中产家庭制定切实可行的退休规划方案 该方案需考虑现实财务约束并与传统高收入群体建议相区别 [1][2] 退休储蓄策略 - 建议储蓄目标为收入的15% 但强调通过渐进方式实现 例如从雇主匹配的3%起步 每年增加1个百分点直至达到15% [3] - 30岁从3%起步每年增加1个百分点可在42岁时达到15%储蓄率 从5%起步每两年增加1个百分点也可在50岁前达成目标 [4] - 优先利用雇主401(k)匹配计划获取全额匹配资金 然后开设罗斯IRA进行额外储蓄 若有余力可继续增加401(k)供款 [5] 投资与税务管理 - 采用传统401(k)与罗斯IRA组合实现税务多元化 退休后可通过传统账户填充低税率区间 利用罗斯账户避免进入高税率档 [4][5] - 中产投资者应关注低费率投资品 推荐费用率低于0.2%的宽基指数基金 目标日期基金可提供低成本专业管理 [6] - 1%的年管理费在30年周期内可能造成数十万美元损失 凸显控制投资成本的重要性 [6] 退休支出规划 - 医疗保健支出是退休阶段主要意外开支 医疗保险无法覆盖全部费用 保费可能占据退休预算的显著部分 [7]