退休储蓄与收入规划 - 一对双收入夫妇拥有120万美元储蓄并即将退休 其核心问题在于这些资产与社保福利是否足够支撑退休生活[2] - 退休收入的关键在于协调社保福利申领时间并构建投资组合的提取策略[2] 投资组合提取策略 - 晨星2026年研究建议 新退休人员的提取率为3.9% 应用于120万美元组合 每年可产生约46,800美元或每月3,900美元的纯投资组合收入[4] - 将投资组合提取与社保福利结合 可创造约85,300美元的年总收入或每月约7,100美元的税后收入[5] 社会保障福利收入 - 社保为双收入夫妇增加大量收入 社保管理局报告显示2026年一对老年夫妇平均每月领取约3,208美元 经2.8%的生活成本调整后年收入约38,500美元[5] - 对于收入历史不均衡的夫妇 配偶福利至关重要 低收入配偶可申领高达高收入配偶全额退休年龄福利的50% 这能显著提升家庭总收入[8] 社保申领优化策略 - 申领顺序影响巨大 若一方收入显著更高 延迟其福利至70岁申领 同时让低收入配偶提前申领 可最大化终身总福利[10] - 每延迟申领一年 福利将增加8% 这是一个难以匹敌的保证回报率[10] 退休投资组合配置 - 开始提取收入时 投资组合配置应向稳定性倾斜 平衡方法可能包括60%股票用于增长和40%债券用于收入及平抑波动[11] - 先锋总债券市场ETF目前收益率为4.13% 费用率仅为0.03% 能提供节税的固定收入[11] - 对于侧重股息收入的股票敞口 先锋高股息率ETF提供2.39%的收益率 持有摩根大通、强生和宝洁等成熟公司股票[6][11]