文章核心观点 - 对于大多数退休人员而言 为了从社会保障福利计划中获得最多的终身财富 延迟申领至70岁是最佳选择 而非在62岁至70岁之间的较早年龄申领 [1][5][8] 社会保障申领规则 - 社会保障福利的申领年龄范围为62岁至70岁 在70岁之后申领没有额外益处 [3][7] - 在完全退休年龄之前申领 福利金将比标准福利减少多达30% [6][7] - 在完全退休年龄之后申领 福利金将比标准福利增加多达24% [7] 最佳申领年龄的数据研究 - 一项2019年的研究显示 57%的退休人员通过70岁申领能产生更多财富 而仅有6.5%的人在64岁之前申领能获得更多终身财富 [8] - 过早的“次优”申领导致每个家庭平均损失111,000美元的终身财富 [8] - 根据国家经济研究局的数据 90%年龄在45至62岁的工人若在70岁申领将产生更多财富 延迟申领可使典型工人的终身支出增加10.4% 并使家庭财富中位数增加182,370美元 [8]

申领社会保障福利的时机考量 - 申领年龄是决定每月福利支票金额的关键因素 一旦年满62岁即可申领 但具体申领时间需根据个人情况决定 [1] - 对于将在2026年满70岁的人士 应绝对在该年申领社会保障福利 因为延迟申领的奖励在70岁时终止 继续等待不会获得更多钱 甚至可能导致损失 [3][4] - 若在2026年达到完全退休年龄（1960年或之后出生者为67岁） 延迟申领每月福利可获得8%的奖励增幅 但此激励仅适用于70岁之前 [3] 提前申领的财务前提 - 若退休储蓄已足以覆盖所有生活开支 则可以考虑在2026年提前申领社会保障福利 在这种情况下 福利金将成为可自由支配的额外资金 [5][6] - 举例说明 若预计退休后每月开支为5000美元 并在IRA或401(k)中储蓄了200万美元 根据4%提取规则 每年可提取约80000美元 远超所需 在此财务基础上 若提前申领能提升近期生活品质 则不应犹豫 [8] - 提前申领可能意味着终身福利的削减 但若这笔钱能实现重要目标（如购房、旅行）且个人能够承担福利减少的影响 则值得考虑 [5][6] 申领决策的其他考量 - 需谨慎决定申领年龄 因为它直接影响每月可获得的支票金额 [7] - 在储蓄足以支付退休账单且有盈余的情况下 可能已准备好申领社会保障 [7] - 应考虑申领社会保障对身心健康可能产生的影响 [7]