文章核心观点 - 申领社会保障福利的时机选择是退休人员面临的最重要且影响深远的财务决策之一 决策错误将导致退休收入永久性减少 且时间越长越难纠正[1] - 2026年的经济环境 包括较低的COLA增幅与快速上涨的医疗开支 使得社会保障申领时机的决策变得更为复杂和关键[2] - 决策的核心难点在于预估寿命 需在过早申领与过度延迟之间找到平衡点 以实现终身福利最大化[4][6] 2026年社会保障福利调整与支出环境 - 2026年的生活成本调整幅度仅为2.8% 对于多数退休人员而言 该增幅可能被通胀所抵消[3] - 与此同时 Medicare Part B的保费预计将大幅上涨9.7% 这对预算紧张的退休人员构成更大压力[3] - 这种COLA增幅有限而医疗等刚性支出快速上涨的环境 使得社会保障申领时机的财务影响比许多人预期的更大[2] 错误决策的财务影响 - 社会保障申领时机错误可能在整个退休期间永久性地大幅减少退休收入[5] - 具体而言 错误的申领时机可能导致一个家庭每年损失9,000至15,000美元 若以20年计算 总损失可达25万美元[6] 延迟申领策略的利弊分析 - 财务规划师普遍建议延迟申领福利 这有可能为退休收入增加数十万美元 但前提是申领人的寿命超过“盈亏平衡点”[6] - 然而 过度延迟申领也存在风险 例如有客户计划等到70岁以获取更高月福利 但未考虑这可能对其长期退休收入计划造成的压力[6] 决策的关键考量因素 - 确定申领时机的核心在于对预期寿命进行审慎考量 这包括两个方面：一是未为长寿做好财务准备 二是健康状况可能缩短工作年限并降低预期寿命[4][5]