行业概览：IRA账户与提供商 - 个人退休账户是一种流行的退休投资工具，提供税收优惠，可在线快速开设[5][25] - 传统IRA允许税前供款以降低当期应税收入，资金在账户内延税增长，退休取款时需缴税[24][34][35] - 罗斯IRA使用税后收入供款，无当期税收减免，但退休取款时（包括收益）完全免税，且无最低取款要求[30][34][35] - 2026年IRA供款上限为7500美元，较2025年的7000美元有所提高，50岁及以上者可额外供款1100美元[33] - 滚存IRA是将前雇主401(k)计划转入IRA的账户，不受IRA收入和供款限额限制[35] - 投资者可在经纪商或机器人投顾处开设IRA，选择范围包括银行、经纪公司、保险公司等[5][25][27] 公司分析：主要经纪商 - 富达投资是一家综合实力强的经纪商，提供友好客服、广泛投资选择（包括数千只免交易费共同基金），且不收取零售IRA账户费用或设定最低开户门槛[1] - 嘉信理财核心经纪功能完善，以投资者友好著称，提供数千只免交易费共同基金、免佣金交易及快速客服，其旗舰交易平台thinkorswim服务于活跃投资者[3] - 先锋集团以其低成本共同基金著称，适合被动投资者，股票和ETF在线交易佣金为零[7] - 盈透证券为投资者提供广泛的全球市场准入，以其专业交易平台闻名，适合寻求“全方位”服务的活跃交易者[10] - 美林证券客户可受益于强大的产品供应、股票研究及客服，其母公司美国银行在数千家分支机构提供代表服务，适合需要线下协助的投资者[14] - E*TRADE提供股票和ETF免佣金交易，以及超过6000只免交易费共同基金，其Power E*TRADE平台和期权交易量折扣服务于活跃交易者[18][19] - Firstrade因股票、ETF和期权免佣金交易而受欢迎，提供超过11000只免交易费共同基金，并支持SEP和SIMPLE IRA等账户类型[20] 公司分析：机器人投顾 - Wealthfront是一家顶级机器人投顾，根据用户风险承受能力和时间范围构建退休投资组合，提供自动再平衡、目标规划工具及现金管理账户，IRA管理费为每年0.25%[2] - Betterment为愿意委托管理的投资者提供IRA管理服务，若账户余额超过24000美元或月存250美元以上，则收取0.25%的统一管理费，否则月费5美元，并提供税收损失收割和自动再平衡功能[8] - 嘉信智能组合是嘉信理财旗下的机器人投顾，提供个性化IRA管理，管理费为0美元，使用低成本ETF，但开户最低投资额为5000美元[12] - 富达Go是富达旗下的机器人投顾选项，对低于25000美元的账户不收费，超过此门槛则收取0.35%的费用，并提供无限一对一辅导通话，投资组合使用不收取费率费用的富达基金[22] - Fundrise允许投资者使用IRA投资于房地产、风险投资和私人信贷等另类资产，尤其以提供房地产投资信托基金而闻名，适合寻求非传统IRA投资的投资者[16][17] 服务与费用比较 - 多家公司提供免佣金交易和免交易费共同基金：富达提供数千只免交易费共同基金[1] 嘉信理财提供数千只免交易费共同基金[3] E*TRADE提供超过6000只免交易费共同基金[18] Firstrade提供超过11000只免交易费共同基金[20] - 机器人投顾管理费结构多样：Wealthfront和Betterment对IRA收取0.25%的年管理费[2][8] 嘉信智能组合管理费为0美元[12] 富达Go对25000美元以下账户免费，超过则收0.35%[22] - 部分公司提供人工顾问服务：Betterment对账户资产达到10万美元及以上、支付0.65%费用的客户提供人工顾问咨询[9] 富达Go在收费后提供无限一对一辅导[22] 嘉信理财的机器人投顾客户仍可获得其美国服务专家的单次帮助[13] 投资者适配与账户功能 - 适合活跃交易者的平台包括：富达于2025年推出了其最强大的交易体验Fidelity Trader+[1] 嘉信理财的thinkorswim平台[3] 盈透证券的专业平台[10] E*TRADE的Power E*TRADE平台及期权交易量折扣[19] - 适合被动投资者的平台包括：先锋集团的低成本基金和零佣金交易[7] 富达、嘉信理财、E*TRADE、Firstrade等提供的广泛免交易费基金选择[1][3][18][20] - 寻求专业管理或辅导的投资者可选择：嘉信智能组合[12] 富达Go[22] Betterment[8] - 寻求另类资产投资的投资者可选择Fundrise进行房地产等私人市场投资[16][17] - 需要线下人工协助的投资者可选择美林证券[14] 账户操作与转换 - 开设IRA账户通常只需15分钟或更短时间，步骤包括选择提供商、提供个人信息、连接银行账户并注资[27][28] - 转换IRA提供商时，建议直接在不同经纪商之间转移账户，以保持相同账户类型（如传统至传统），避免因转换账户类型（如传统至罗斯）而产生税务影响[36][37] - 转换过程包括在新提供商处开设账户、联系新提供商启动转移、填写转移表格，旧提供商可能对转移投资收取费用[39]

副收入管理策略 - 将每笔副业收入分成四个部分进行管理 包括预留税款、建立应急基金、偿还高息债务和进行投资 [3][7] - 建议将20%至30%的副业收入预留用于税款 [7] - 建议将10%的副业收入用于建立应急基金 直至积累够三到六个月的生活开支 [7] 投资账户选择 - 建立应急基金后 应通过税收优惠账户如401(k)或IRA开始投资 [3] - 若投资目标侧重于增长而非仅退休 可优先选择常规经纪账户以获得更高灵活性和避免资金锁定至退休年龄 [4] 投资组合构建 - 投资应从熟悉或希望学习的领域开始 例如科技基金 但需注意其风险较高 [4] - 更安全的投资选择是广泛的"全市场"指数基金 可以分散风险 [4] - 适合初学者的投资组合配置为80%至90%的全球或全股市指数基金 搭配10%至20%的债券或现金等价物以保持稳定 通常一两只基金即可 [5] 资金运用优先级与业务再投资 - 若存在高息债务 通常指利率高于6%至7% 应优先偿还此类债务再进行大规模投资 [6] - 若将资金再投资于副业能获得更高收益 则应优先考虑对业务进行再投资 这在早期阶段通常适用 [6] - 当业务达到一定规模后 应开始将资金分散投资于市场 以使财富在业务之外也实现增长 [6]