文章核心观点 - 文章通过一个75岁老人Enzo的案例，分析了退休储蓄不足情况下的财务规划策略，重点探讨了如何结合持续工作、社会保障金、优化投资及利用住房资产等方式来改善退休生活保障 [5][6][7][13] 美国老年人就业与储蓄现状 - 近19%的65岁及以上美国人仍在工作 [2] - 65至74岁年龄段的美国人退休储蓄中位数为20万美元，而75岁及以上人群的储蓄中位数降至13万美元 [3] - 普遍认为需要146万美元的储蓄才能舒适退休，而许多专家建议储蓄额应达到年收入的10倍 [4] 社会保障金策略 - 75岁的Enzo若申请社会保障金，每月可获得约2,360美元，年收入约为28,320美元 [6] - 超过法定退休年龄后延迟申领福利已无财务激励，但可能有权获得追溯至过去六个月的付款 [1][7] - 若继续工作且年收入超过62,160美元，每多赚3美元，社会保障福利将减少1美元 [1] 退休投资优化 - 建议利用税收优惠账户进行储蓄，例如罗斯IRA，本年最高供款额为8,000美元，且无年龄限制 [9] - 罗斯IRA不要求强制最低取款，而传统IRA则有此要求，可考虑将传统IRA转入罗斯账户 [9] - 鉴于年龄因素，投资组合应侧重于稳定资产如债券，以规避市场波动风险 [10] 住房资产利用方案 - 可考虑通过反向抵押贷款获取房屋净值，借款无需还款直至搬离、出售房屋或身故，且付款免税不影响福利 [13][14] - 现金再融资是另一种选择，但存在风险需咨询专业人士 [15] - 出售房屋 downsizing 是常见方案，出售利润中最多25万美元可免缴资本利得税，所得资金可充实退休储蓄 [16][17] 多代同居住宅趋势 - 美国多代同居住宅趋势显著，与1971年相比，各年龄段成年人与非配偶亲属同住的可能性增加了四倍 [18] - 目前，在他人家庭中生活的成年人中有14%是户主的父母，该比例高于1995年的7% [18] - 对于Enzo而言，与女儿Bianca同住可免除租金、维护费用或房贷压力，从而更积极地进行储蓄，并享受与家人更多相处时间等益处 [19]