社会保障福利领取策略 - 提前在62岁开始领取社会保障福利将导致终身支付额减少至基本福利的70% [1][4] - 在67岁开始领取可获得全额基本福利 延迟领取至68岁福利将增加至基本福利的108% [1][2] - 最晚延迟至70岁开始领取福利可获得最大额度 为基本福利的124% [1][2] 个人退休账户提款规划 - 假设退休至95岁（33年）并需要8万美元年收入 在62岁开始领取福利 需从IRA累计提款1,863,840美元 [5] - 在67岁开始领取福利 需从IRA累计提款1,699,200美元 包括67岁前5年共40万美元的提款 [5] - 在70岁开始领取福利 需从IRA累计提款1,598,400美元 包括70岁前8年共64万美元的提款 [5] 退休投资组合管理 - 退休后投资策略从追求8%至11%回报的权益增长模式 转向追求5%至8%回报的债券安全模式 [7] - 风险管理策略发生变化 退休后需避免在市场下跌时被迫出售资产 需根据对收入依赖程度调整风险偏好 [8][9] - 保守的债券投资组合示例：130万美元投资于公司债券获取5%利息 年利息收入达133,250美元 加上全额社保福利年总收入约166,850美元 [10] 退休税务考量 - 传统IRA提款需缴纳联邦所得税 例如133,250美元债券利息税后实际收入约为111,732美元 [12] - 转换为罗斯IRA可避免退休后税务问题 但需支付高额转换税 例如分10年转换IRA预计累计缴纳联邦税27万美元 [13] - 必须关注最低必要提款额规定 73岁时130万美元投资组合的RMD要求为49,056美元 可能高于实际收入需求 [14][15] 早期退休可行性分析 - 针对62岁拥有130万美元储蓄和每月2800美元社保福利的案例 基于10万美元年收入和80%规则 年退休收入需求为8万美元 初步评估具备退休可行性 [3][4][17] - 通胀是长期挑战 债券投资组合收入需部分再投资以抵消通胀影响 否则30年后购买力可能降至相当于现今6万7千美元 [11]