联邦学生贷款违约与工资扣押恢复 - 特朗普政府本月起恢复对违约的联邦学生贷款借款人的非自愿收款 工资扣押程序可扣留借款人税后可支配收入的最高15% [1] - 违约定义为还款逾期270天或更久 [1] 违约与拖欠借款人规模 - 据美国企业研究所分析 估计已有550万借款人处于违约状态 其中许多人在疫情前就已违约 [2] - 另有600万借款人处于拖欠状态 面临很高的违约风险 [2] 违约风险预警与还款计划变更 - 学生贷款顾问协会主席Betsy Mayotte表示 美国正面临前所未有的学生贷款违约激增 数百万借款人面临风险 [3] - 拜登政府将近700万额外借款人纳入SAVE还款计划 该计划于2024年7月将这些贷款置于行政宽容状态 暂停了还款 [3] - SAVE计划面临多个共和党主导州的法律挑战 并于12月达成的法律协议中被终止 协议要求SAVE借款人转向其他联邦还款计划 月供可能更高 [4] - Mayotte对此表示担忧 认为违约数字将大幅上升 [4] 工资扣押执行机制 - 教育部今年加强非自愿收款 工资扣押并非新措施 教育部对美国纳税人有收回未偿联邦债务的法律责任 [5] - 工资扣押启动前 违约贷款必须从服务商转移至教育部的违约解决组 借款人将在65天前收到书面通知 [6] - 实际扣款由雇主从工资中扣除并上缴政府 [6] - 根据专家Mark Kantrowitz说明 工资扣押后 借款人每周剩余收入必须至少为联邦最低工资的30倍 即217.50美元 以符合15%的可支配收入上限规定 [7]

联邦学生贷款扣款恢复 - 联邦政府已于1月7日正式恢复对拖欠学生贷款的借款人进行工资扣款和福利抵扣 此举结束了多年的法律暂停状态 [1][6] - 超过700万SAVE计划借款人自2024年6月起处于行政宽容状态无需还款 但其债务利息已于2025年8月重新开始计算 [3] - 特朗普政府已采取多项措施限制还款选项并加强催收 此前经历了长期的COVID时期暂停 [2] SAVE还款计划变更 - 联邦教育部宣布了一项拟议的法律协议 计划在2025年12月取消“节省宝贵教育”（SAVE）计划 [2] - 此举对拜登政府为500万联邦借款人减免或减少2000亿美元还款负担的努力构成了最终打击 [2] 贷款拖欠与违约后果 - 错过联邦学生贷款还款后 贷款将在还款日次日进入拖欠状态 通常会导致滞纳金或信用评分受损 [4] - 如果长期不还款 贷款可能进入违约状态 届时政府可以开始强制收款 自动从工资、退税或其他联邦福利中扣款 [5] 工资扣款机制 - 工资扣款是一种法律程序 雇主从员工薪水中扣留资金以偿还债务 资金通常根据法院命令或其他法律通知收取并转交给相关债权人 [7] - 扣款常见原因包括子女抚养费、学生贷款债务、信用卡债务、破产或未缴税款 雇主若未能执行扣款可能面临高额罚款或法律处罚 [8] - 可从薪水中扣款的金额取决于债务类型以及州和联邦法律 债务还清、扣款令撤销或命令规定的期限结束后 扣款即停止 [9] 财政部抵销计划 - 财政部抵销计划是用于收取欠联邦和州机构债务的中央化政府计划 例如子女抚养费和违约贷款 [11]

联邦学生贷款违约现状与规模 - 截至去年4月 美国教育部数据显示近4300万学生贷款借款人负债超过1.6万亿美元[1] - 其中500万借款人超过360天未还款 部分人拖欠时间超过七年[1] - 当前仅有不到40%的借款人按时还款[1] 政府催收行动的恢复与措施 - 自2020年3月暂停的违约贷款催收行动于去年夏天开始 现已进入高强度阶段[2] - 本周首批工资扣押通知已寄出 约1000名借款人将收到30天通知 此后每月收到通知的借款人数将增加[5] - 借款人违约270天后贷款将进入违约状态 全部贷款余额将立即到期[3] 违约后果与政府可采取的手段 - 违约后贷款将从原服务机构转移至教育部违约解决组或其他催收机构[4] - 政府可启动催收程序 包括工资扣押 无需法庭听证即可从工资中扣除15%的收入[4][5] - 政府还可扣押联邦福利和所得税退税用于还款[5] 借款人摆脱违约与避免扣押的选项 - 主要选项有三项：贷款修复（10个月内完成9次可负担的还款）、贷款合并（将债务合并为新贷款并采用收入驱动还款计划）、一次性全额偿还本息[7] - 贷款修复成功后 将不再被视为违约 并可恢复获得延期、宽容、还款计划选择和贷款减免等福利的资格[7][8] - 《一个美好大法案》将借款人可修复贷款的次数从一次增加至两次[8] 还款计划与援助资源的变更 - “有价值的教育储蓄”计划因法庭挑战在搁置一年后将被取消 待处理的申请将被关闭 借款人将转入新的还款计划[9][10] - 借款人可使用政府最近更新的免费贷款还款计算器来评估最可行的方案[10] - 借款人应注意 协商收入驱动还款计划、贷款合并或申请贷款减免等联邦援助服务由贷款服务机构免费提供 需警惕要求预付费用的诈骗[10]

政策执行时间线与规模 - 美国教育部将于2025年1月7日开始通知首批约1000名违约借款人其工资将被扣押 工资扣押行动比原定于2023年夏季开始的时间推迟了数月 [1][2][6] - 通知发出后 违约借款人有30天时间协商还款条款或申请听证以避免工资被扣 此后教育部将开始每月增加发出的扣押通知数量 [2][3] - 自2024年5月中旬起 教育部已开始扣押违约借款人的退税 这是自新冠疫情开始以来约五年内的首次此类扣押行动 [7] 违约现状与影响范围 - 截至2025年9月30日 有520万借款人处于贷款违约状态 另有近660万借款人逾期1个月至1年 违约潮主要源于2023年新冠疫情时期的还款暂停期结束 [4] - 借款人违约通常发生在超过270天未还款后 届时将收到通知 其收入将被扣押高达15%以弥补未付的款项 [3] - 工资扣押将减少违约借款人的可支配收入 这可能阻碍经济增长并减少联邦收入 带来长期经济影响 [6] 借款人应对选项与政策豁免 - 目前处于违约状态并希望避免工资扣押的借款人 可以申请贷款合并或恢复计划 以使贷款恢复良好状态 [5] - 教育部确认 其在2024年6月表示未曾也不会扣押违约借款人的任何社会保障福利 并且这一福利扣押继续处于暂停状态 [8]

文章核心观点 - 面临工资扣押等强制收款措施的联邦学生贷款逾期借款人正考虑重新调整其财务支付优先级 将学生贷款还款置于无担保个人贷款和信用卡之前 但抵押贷款和汽车贷款仍是最优先级别 [1][2] - 由于强制收款措施预计将显著增加 学生贷款逾期借款人在其他信贷产品上的拖欠率已经出现上升趋势 尤其是在信用卡和个人贷款方面 [4][5] 借款人支付行为变化 - 根据TransUnion对508名学生贷款借款人的调查 通常借款人将学生贷款置于支付层级的底部 但面临强制收款风险时 其支付优先级发生改变 [2][3] - 借款人表示 即使可能无法偿还无担保个人贷款或信用卡 也会想办法支付学生贷款、汽车贷款和抵押贷款 [2] 其他信贷产品拖欠率趋势 - 在2023年12月至2024年6月期间 联邦学生贷款逾期借款人在其他信贷类型上的拖欠率已急剧上升 特别是信用卡和个人贷款 [4] - 纽约联储数据显示 更广泛的信贷压力趋势显现 信用卡余额在2024年第二季度达到1.21万亿美元 较一年前水平增长5.87% [4] 学生贷款政策背景 - 特朗普政府于2023年4月宣布 对逾期至少270天的违约学生贷款的收款工作将于次月恢复 工资扣押通知预计在夏末送达借款人 [6] - 强制收款惩罚措施严厉 借款人可能损失高达15%的可支配工资 政府还可扣押社会保障福利和退税退款 [6] - 学生贷款政策因疫情反复 2020年3月起联邦学生贷款的利息累积和还款要求被完全暂停 2022年拜登政府试图为最多4300万借款人减免1万至2万美元学生贷款 但该努力被最高法院否决 [7]