僵尸抵押贷款问题现状 - 公众利益律师正通过诉讼和收集证据，关注并打击针对借款人的非法催收行为，这些借款人成为僵尸抵押贷款的受害者[1] - 2023年彭博社调查发现，全美仍有超过60万笔2008年金融危机前发放的第二抵押贷款未被清偿，这些贷款在经济复苏期的贷款修改浪潮中被遗忘[3] - 催收机构以极低价格（每美元几美分）购入这些抵押贷款，然后要求房主支付通常包含多年累积利息的账单[3] 州级立法努力与阻力 - 仅有四个州成功通过了针对僵尸贷款的立法，且其中至少一项立法正面临法律挑战[9] - 马里兰州和阿拉巴马州是目前仅有的两个对住宅止赎没有诉讼时效规定的州[25] - 马里兰州一项法案提议，在违约10年后禁止住宅止赎，并要求对拖欠五年以上的第二抵押贷款，催收机构需提供更多证据证明其收取的利息金额准确，该修订版于去年三月以139-0票在众议院通过[25] - 加州于2024年6月通过一项法律，要求债务催收者若想通过该州更快速的非司法程序止赎，必须证明其对贷款进行了适当、持续的管理，或承认存在管理失误[14] - 弗吉尼亚州2024年通过一项新规定，要求债务催收者在止赎老旧第二抵押贷款前，签署法律文件证明所欠的累积利息金额准确，据称此后该州的僵尸止赎现象停止了一年[20] 行业反对与法律挑战 - 金融业部分机构强烈反对针对僵尸抵押贷款的新消费者保护措施，认为滥用行为罕见，且任何对二级市场抵押贷款买卖的干扰都会更广泛地损害住房贷款[4] - 在马里兰州，游说者罗伯特·恩滕曾激烈打断消费者倡导者与立法者的私下会议，表示反对相关法案，导致会议中断，该法案随后在参议院停滞并夭折[6][24] - 加州法律通过后不到三个月，代表私人贷款机构、信用合作社、债务催收公司及匿名债权人的贸易团体提起联邦诉讼，质疑新规，称其违宪且将使加州居民更难获得信贷[15] - 参与诉讼的至少一家公司（ZBS Law）近年来直接参与了僵尸贷款的催收，其律师称新法规的“模糊”要求将使止赎公司面临责任风险[16][17] 监管分歧与影响 - 债务催收行业贸易团体认为，各州各自为政的监管方式效率低下，会导致消费者成本增加，他们更倾向于单一的联邦标准[10][11] - 消费者金融保护局自2023年以来一直在警示僵尸第二抵押贷款问题，并调查了至少三家参与催收的公司，其执法努力并未放弃[8] - 对超过140起诉讼的审查表明，联邦消费者保护法执法缺失，使借款人暴露于被指控利用州法律漏洞或完全无视州法的债务催收者面前[12] - 已实施消费者保护措施的州官员表示，金融业所担心的成本上升和贷款困难问题迄今并未出现[19] - 彭博社分析发现，马里兰州仍有近25,000笔老旧第二抵押贷款未被清偿[28]