行业背景与趋势 - 2025年对劳动者而言是艰难的一年，裁员人数超过120万，同时医疗保险保费持续上涨 [2] - 2023年，65岁以下人群中超过2500万人没有医疗保险 [3] - 约60%的65岁以下美国人（约1.647亿人）通过雇主获得医疗保险，因此失业意味着同时失去收入和医保 [5] 传统保险替代方案概览 - 部分人群在失业后为节省开支，选择非传统的医疗保健方案，如短期健康计划、直接初级护理和医疗费用分摊计划 [4] - 这些方案虽然能提供短期节省，但可能导致理赔被拒、保障缺口以及在发生严重疾病或伤害时面临重大财务风险 [4] - 放弃传统医疗保险的人通常是相对年轻、健康的个体 [3] COBRA延续保险 - 根据联邦基金的分析，只有约9%的失业工人选择COBRA，主要原因是成本过高 [11] - 通过COBRA，个人需支付全额保费，通常比在职时支付的费用高出六倍，平均每人每月400至700美元，家庭费用更高 [12] - COBRA保费通常还包含约2%的管理费，进一步增加了个人负担 [13] 医疗费用分摊计划 - 医疗费用分摊计划（也称为医疗分享事工）并非保险，成员每月向一个资金池缴费，用于支付彼此符合条件的医疗费用 [14] - 每月费用可低至100美元或更少 [14] - 根据联邦基金数据，2023年此类计划有超过2.3亿美元的未支付索赔，部分原因是其规则严格，拒绝为某些类型的护理报销，如物质使用障碍、既存状况和预防性护理 [16] 短期医疗与定额赔偿保险计划 - 短期医疗计划在36个州提供，期限通常为1至6个月，起价约为每月100美元 [17][18] - 定额赔偿保险计划保费可低至每月25美元，但仅为补充保险，按次或按日支付固定金额 [19] - 一份2021年的联邦基金报告警告，这些计划常被当作全面保险销售给消费者，但实际上只提供有限福利 [19] 直接初级护理与社区诊所 - 直接初级护理模式每月费用为100美元或更少，提供不限次数的初级护理访问和基本实验室检查，但不涵盖专科、医院或急诊 [23][24] - 社区健康中心根据家庭规模和收入提供浮动收费的低成本护理，部分无法支付费用的人可免费获得服务 [22] 现金支付与财务援助 - 对于实验室检查、影像、牙科和某些基本程序，现金支付价格有时低于有保险的费率 [26] - 医疗提供商可能提供付款计划、折扣卡或财务援助，但患者常因恐惧和愤怒而忽略账单 [26] - 现金支付适用于低成本的常用服务，但对于住院等可能花费数万美元的高成本服务则难以应对 [27] 选择无保险的考量与风险 - 放弃传统保险的策略共同点是降低月度支出但伴随风险，可能无法覆盖重大疾病或意外事故带来的财务风险 [27][28] - 主要风险包括实际上处于无保险状态、延迟就医以及可能陷入债务困境 [29] - 决策的关键在于了解所有选项，并评估个人能承受的不确定性程度 [30]