延期利息支付计划的核心机制 - 消费者使用商店信用卡进行大额购物时，零售商承诺在特定期限内还清余额则免收利息[1] - 若未能在促销期内全额还款，消费者需承担全部延期利息，年化利率通常高达30%或以上[2] - 即使仅逾期一天或少还一美分，利息将从购买日起全额追溯计算[8] 消费者认知与态度 - 约半数美国消费者不完全理解延期利息的运作方式[2][9] - 在WalletHub研究中，51%的消费者认为延期利息应被列为非法[3] - 部分消费者在签署协议时未充分意识到条款细节，存在理解盲区[3] 零售行业应用现状 - 2025年使用延期利息的大型零售商包括百思买、JCPenney、家得宝、Guitar Center、劳氏、Michaels、Pep Boys和Wayfair[6] - 部分零售商在贷款文件中使用小字体或不显著标示高利率[6] - 避开延期利息的"正面清单"零售商包括塔吉特、科尔士、内曼·马库斯、巴诺书店、Big Lots、好市多、BJ's Wholesale Club和Pottery Barn[7] 市场规模与用户行为 - 2020年消费者通过延期利息计划消费金额超过600亿美元，其中家居装修占比最高[12] - 约五分之四的消费者在促销期内还清债务成功避免利息[12] - 信用评分较低的借款人中仅约五分之三能及时还清余额[13] 替代金融方案 - 零年化利率信用卡允许消费者在12、18或24个月促销期内免息购物[14] - 促销期结束后仅对剩余债务计息，不存在利息追溯机制[14] - 对于信用良好且具备充足可支配收入的借款人，延期利息可成为管理现金流的工具[13]