房屋净值信贷额度产品定义 - 房屋净值信贷额度是一种融资工具，允许业主以其房屋净值（房屋价值减去当前抵押贷款余额）作为抵押来借款[1] - 贷款机构将部分房屋净值转化为信贷额度，功能类似信用卡，允许在长达10年的期限内提取资金，直至达到最高限额[1] 产品使用周期与条款 - 产品设有提款期，在此期间可多次提取、使用和偿还资金，通常仅需支付所使用资金的利息[2] - 进入还款期后（通常在10或20年后），需开始偿还全部本金和利息[2] - 借款人仅需为实际提取的金额支付利息，而非整个信贷额度的上限，例如额度为75000美元但仅使用5000美元，则只付5000美元的利息[14] 产品优势 - 利率通常低于其他借款选项，2025年6月平均利率略高于8%，而信用卡平均利率为21.37%，个人贷款平均利率近12%[3] - 资金用途无限制，可用于房屋改善、债务合并、支付医疗账单、大学学费、创业投资或作为财务安全网[6] - 提供长期资金获取渠道，允许在需要时多次提取，适合分阶段进行家庭项目或应对紧急情况[11][12] - 若资金用于购买、建造或实质性改善主要住宅或第二套住房，所支付的利息可能可抵税[8] 产品风险与成本 - 以借款人的房屋作为抵押品，若未能按时还款，贷款机构可能对房屋进行止赎[4][5] - 利率通常是可变的，会随市场条件波动，可能导致月供增加，部分贷款机构提供利率锁定期以转换为固定利率[7] - 增加家庭第二笔月付，是一种次级抵押贷款[9][10] - 可能产生相关费用，包括约400美元的评估费，以及申请费、启动费、产权调查费、律师费等[15] - 对于预算紧张、收入不稳定或有过度消费倾向的借款人存在风险，可能诱使不必要的开支[13][20] 替代融资方案 - 若不偏好可变利率，可选择房屋净值贷款，一次性获得全部贷款金额[16][18][19] - 现金再融资可替代次级抵押贷款，用一笔更大的新抵押贷款替换现有贷款，偿还旧余额后获得现金差额，适用于能获得更优条款或利率的情况[16]