短期健康保险计划的政策演变 - 2018年特朗普政府通过行政命令放宽了短期保险规则 将此类计划的最长期限从四个月延长至三年 旨在为未受补贴的购买者提供更便宜的选择和更多消费者选择 [1] - 2024年拜登政府收紧了短期保险规则 将此类保单（包括续保）限制为最长四个月 并要求更清晰地披露不承保的范围 [10] - 当前特朗普政府已逆转2024年的规则 重新回到其2018年的策略 即倡导扩大短期保险作为一项成本节约措施 [10] 短期健康保险计划的定义与特点 - 短期健康保险计划通常被称为“短期有限持续时间保险” 是由私营保险公司出售的临时保单 旨在填补个人处于其他类型保险（如换工作间隙或等待雇主或医疗保险开始）之间的保障空白 [4] - 根据20世纪90年代末的联邦法规 此类计划被定义为自原生效日起有效期少于12个月的保险 包括被保险人可能要求的任何延期 其推出是为了增加健康保险的可携带性 [3] - 短期保险计划被排除在联邦个人健康保险的定义之外 因此不必遵守《平价医疗法案》关于基本健康福利、既存状况或年度和终身限额的规定 [2] 短期健康保险的成本与覆盖范围对比 - 短期保险计划通常比ACA保险便宜 成本约为在奥巴马医改创建的州运营市场上出售的计划的一半 [11] - 以佛罗里达州一位40岁不吸烟者为例 购买ACA保险每月约需500美元 而短期计划每月成本约为320美元 [11] - 短期计划价格低廉的原因在于 它们没有义务承保既存状况以及心理健康和 maternity care 等基本医疗需求 其覆盖范围被描述为“漏洞百出” 纽约和加利福尼亚等五个州已禁止其销售 [12] 行业与市场反应 - 有观点批评短期保险计划 认为人们误以为获得了全面的医疗保险 但事实并非如此 往往为时已晚才意识到 [5] - 甚至一些大型保险公司也质疑依赖短期计划是否是个好主意 警告许多消费者可能误认为它们是全面保险 拜登政府曾称其为“垃圾”计划 [13] - 特朗普政府官员则认为 这些计划为被现行体系遗忘的数百万人提供了更实惠的选择 [7] 消费者应对策略与替代方案 - 年轻健康的人群 尤其是尚未组建家庭者 可以选择高免赔额健康保险计划并搭配健康储蓄账户 HSA在税收方面有三重优势：缴款时抵税 账户内资金可投资且免税增长 取出支付医疗账单或保险免赔额时也免税 [14] - 高免赔额健康保险账户有最低免赔额要求 根据美国国税局规定 2024年自付费用上限为个人8,500美元或家庭17,000美元 [15] - 对于没有雇主计划的自由职业者或零工工作者 州和联邦的医疗保险交易所仍然是良好选择 短期保险计划应仅为短期解决方案 [17] - 消费者需要进行诚实的风险评估 考虑是只担心重大紧急情况还是患有慢性健康问题 公司的计划管理员可帮助选择最适合的保险层级 [16] 行业背景与相关市场动态 - 《平价医疗法案》最初包含“个人强制参保”条款 要求大多数人（尤其是年轻健康者）保持个人保险覆盖 否则将面临罚款 [8] - 该条款源自保守派遗产基金会 旨在优先保留私人保险而非州运营医疗体系 但其被纳入奥巴马医改后成为政治足球 2017年国会未能废除ACA后 共和党人和特朗普总统将个人强制处罚金降至零美元 [9] - 2026年1月1日增强的ACA补贴到期后 将使数百万人的保费上涨 即使通过雇主获得医疗保险的人明年也可能看到高达6.7%的价格上涨 [6]