收入驱动还款计划概述 - 收入驱动还款计划可根据借款人的可自由支配收入百分比来设定月度还款额 使还款更易于管理 [1] - 该计划提供20年或25年的延长还款期限 在还款期结束后 剩余的贷款余额将被免除 [1] - 约有29%的联邦贷款借款人参与了收入驱动还款计划 [2] 现有收入驱动还款计划详情 - 收入驱动还款计划共有三种活跃方案 包括收入导向型还款、收入弹性还款和按收入还款计划 [2][5] - 收入导向型还款计划要求新借款人（2014年7月1日及之后贷款）支付10%的可自由支配收入 还款20年 而此前借款人支付15% 还款25年 [5][6] - 收入弹性还款计划要求支付20%的可自由支配收入 所有借款人还款25年 并且是唯一对联邦家长学生贷款借款人开放的方案 [7][9] - 按收入还款计划要求支付10%的可自由支配收入 但还款额不会超过10年标准还款计划 借款人还款20年 [10] 计划变更与过渡安排 - 宝贵教育储蓄计划于2023年推出以替代修订的按收入还款计划 但现已基本失效 教育部建议借款人转至其他还款计划 [11] - 截至2025年8月1日 留在宝贵教育储蓄计划中的借款人贷款开始再次计息 不采取行动的借款人将被自动切换到新计划 [12] - 特朗普的一项法案对收入驱动还款计划做出重大改变 从2026年开始 新借款人将只能使用标准还款或新的还款援助计划 [16] - 现有借款人必须在2028年7月1日前过渡到收入导向型还款、新的还款援助计划或标准还款 收入弹性还款和按收入还款计划将被逐步淘汰 [18] 家长贷款借款人的特别规定 - 家长贷款借款人必须首先通过直接合并贷款合并其贷款 然后才能申请收入弹性还款计划 [9][14] - 2026年7月1日之后申请新贷款的家长将没有资格通过收入驱动还款计划获得贷款免除 [19] - 当前家长借款人若想获得贷款免除 必须在2026年7月1日前避免新贷款 合并所有贷款并注册收入弹性还款计划 [20] 申请与资格流程 - 借款人可通过学生援助官网在线申请收入驱动还款计划 需提供就业信息、家庭规模和收入证明 [15] - 联邦贷款模拟器可显示每种还款计划下的还款额 借款人可选择特定计划或请求贷款服务商安排最低月还款计划 [15] - 借款人必须每年更新收入和家庭信息以重新认证 并按时还款 否则错过还款的月份将不计入贷款免除所需时间 [15] - 达到必要还款时间后 贷款服务商将自动免除剩余学生贷款 并通知借款人被免除的金额 [14]

美国高等教育成本与融资现状 - 就读州内公立大学的平均年成本为30,990美元，就读私立大学的平均年成本为65,470美元 [1] - 近一半的学士学位获得者在2023-24学年毕业时负有学生贷款债务，平均负债额为29,560美元 [2] 联邦学生贷款市场主导地位 - 联邦学生贷款是最常见的学生贷款类型，占全国未偿还学生贷款余额的90%以上 [3] - 美国教育部是联邦贷款的发放方，也是该国最大的教育贷款提供者 [3] 联邦学生贷款主要类型 - 直接补贴贷款：针对需要大量经济援助的本科生，在校期间、宽限期和延期期间的利息由政府承担 [7] - 直接无补贴贷款：面向本科生和研究生，借款人需承担全部应计利息 [7] - 直接PLUS贷款：分为面向研究生和专业学生的Grad PLUS贷款（该计划将于2026年7月1日终止）和面向资助子女本科教育的家长的Parent PLUS贷款 [7] - 直接合并贷款：允许借款人在毕业后将多笔联邦贷款合并为一笔，以简化还款并可能获得其他还款计划或减免选项 [7] 联邦学生贷款申请流程 - 申请联邦学生贷款必须每年填写联邦学生援助免费申请表 [8] - FAFSA通过评估家庭收入、家庭规模和资产来确定经济需求，是学校制定经济援助方案的基础 [8] - 联邦FAFSA截止日期为6月30日，但各州和学校可能有不同的截止日期，建议在每年10月开放后尽快提交 [9] - 申请PLUS贷款的研究生或家长需要在提交FAFSA后填写单独的申请 [9] - 申请联邦贷款没有收入限制，即使不符合助学金资格，也可能有资格获得联邦学生贷款或学校的其他形式援助 [10] 联邦学生贷款核心优势 - 无最低信用评分或收入要求：直接补贴和直接无补贴贷款无需信用检查，PLUS贷款仅检查是否存在严重不良信用记录，而非特定信用分数 [12][13] - 在校期间无需还款：学生在校期间及毕业后六个月内无需还款，PLUS贷款对研究生有自动延期，家长可申请延期至子女离校或毕业 [14][15] - 提供多种还款计划：默认还款期为10年，可选择 graduated 或 extended 计划将还款期延长至30年 [15][16] - 提供收入驱动型还款计划：根据可支配收入的一定比例确定还款额，最低可至0美元，还款期结束后剩余余额可被免除 [16][17] - 符合贷款减免资格：最著名的是公共服务贷款减免计划，为符合条件的全职非营利或政府机构工作满10年并还款120次的借款人提供100%贷款减免 [18] - 利率固定：联邦学生贷款采用固定利率，在整个还款期内保持不变，避免了可变利率可能大幅上升的风险 [19][20] 联邦学生贷款限额、利率与费用 - 借款限额严格基于学生年级和是否被认定为受抚养学生，大多数本科生被视为受抚养学生 [21] - 利率由国会设定且固定，贷款发放时会扣除发放费用 [22] - 自2026年7月1日起，根据《One Big Beautiful Bill Act》，研究生无补贴贷款年限额将设定为：研究生20,500美元，专业学生50,000美元；累计限额为：研究生100,000美元，专业学生200,000美元 [22] - 教育部将设定257,500美元的终身贷款限额（不包括Parent PLUS贷款） [23] - 高校可设定低于联邦上限的、针对特定项目的贷款限额 [23] - Parent PLUS贷款的新限额为每名受抚养学生每年20,000美元，每名受抚养学生累计限额65,000美元 [26] 联邦学生贷款资格与限制 - 基本资格要求包括：美国公民或合格永久居民、拥有有效社会安全号码（部分太平洋岛国学生豁免）、拥有高中文凭或同等学历 [24][27] - 无证学生及DACA身份学生不符合联邦学生贷款资格，因其无法提供有效社会安全号码 [25]