美国高等教育成本与融资现状 - 就读州内公立大学的平均年成本为30,990美元，就读私立大学的平均年成本为65,470美元 [1] - 近一半的学士学位获得者在2023-24学年毕业时负有学生贷款债务，平均负债额为29,560美元 [2] 联邦学生贷款市场主导地位 - 联邦学生贷款是最常见的学生贷款类型，占全国未偿还学生贷款余额的90%以上 [3] - 美国教育部是联邦贷款的发放方，也是该国最大的教育贷款提供者 [3] 联邦学生贷款主要类型 - 直接补贴贷款：针对需要大量经济援助的本科生，在校期间、宽限期和延期期间的利息由政府承担 [7] - 直接无补贴贷款：面向本科生和研究生，借款人需承担全部应计利息 [7] - 直接PLUS贷款：分为面向研究生和专业学生的Grad PLUS贷款（该计划将于2026年7月1日终止）和面向资助子女本科教育的家长的Parent PLUS贷款 [7] - 直接合并贷款：允许借款人在毕业后将多笔联邦贷款合并为一笔，以简化还款并可能获得其他还款计划或减免选项 [7] 联邦学生贷款申请流程 - 申请联邦学生贷款必须每年填写联邦学生援助免费申请表 [8] - FAFSA通过评估家庭收入、家庭规模和资产来确定经济需求，是学校制定经济援助方案的基础 [8] - 联邦FAFSA截止日期为6月30日，但各州和学校可能有不同的截止日期，建议在每年10月开放后尽快提交 [9] - 申请PLUS贷款的研究生或家长需要在提交FAFSA后填写单独的申请 [9] - 申请联邦贷款没有收入限制，即使不符合助学金资格，也可能有资格获得联邦学生贷款或学校的其他形式援助 [10] 联邦学生贷款核心优势 - 无最低信用评分或收入要求：直接补贴和直接无补贴贷款无需信用检查，PLUS贷款仅检查是否存在严重不良信用记录，而非特定信用分数 [12][13] - 在校期间无需还款：学生在校期间及毕业后六个月内无需还款，PLUS贷款对研究生有自动延期，家长可申请延期至子女离校或毕业 [14][15] - 提供多种还款计划：默认还款期为10年，可选择 graduated 或 extended 计划将还款期延长至30年 [15][16] - 提供收入驱动型还款计划：根据可支配收入的一定比例确定还款额，最低可至0美元，还款期结束后剩余余额可被免除 [16][17] - 符合贷款减免资格：最著名的是公共服务贷款减免计划，为符合条件的全职非营利或政府机构工作满10年并还款120次的借款人提供100%贷款减免 [18] - 利率固定：联邦学生贷款采用固定利率，在整个还款期内保持不变，避免了可变利率可能大幅上升的风险 [19][20] 联邦学生贷款限额、利率与费用 - 借款限额严格基于学生年级和是否被认定为受抚养学生，大多数本科生被视为受抚养学生 [21] - 利率由国会设定且固定，贷款发放时会扣除发放费用 [22] - 自2026年7月1日起，根据《One Big Beautiful Bill Act》，研究生无补贴贷款年限额将设定为：研究生20,500美元，专业学生50,000美元；累计限额为：研究生100,000美元，专业学生200,000美元 [22] - 教育部将设定257,500美元的终身贷款限额（不包括Parent PLUS贷款） [23] - 高校可设定低于联邦上限的、针对特定项目的贷款限额 [23] - Parent PLUS贷款的新限额为每名受抚养学生每年20,000美元，每名受抚养学生累计限额65,000美元 [26] 联邦学生贷款资格与限制 - 基本资格要求包括：美国公民或合格永久居民、拥有有效社会安全号码（部分太平洋岛国学生豁免）、拥有高中文凭或同等学历 [24][27] - 无证学生及DACA身份学生不符合联邦学生贷款资格，因其无法提供有效社会安全号码 [25]