联邦学生贷款违约现状与规模 - 截至去年4月 美国教育部数据显示近4300万学生贷款借款人负债超过1.6万亿美元[1] - 其中500万借款人超过360天未还款 部分人拖欠时间超过七年[1] - 当前仅有不到40%的借款人按时还款[1] 政府催收行动的恢复与措施 - 自2020年3月暂停的违约贷款催收行动于去年夏天开始 现已进入高强度阶段[2] - 本周首批工资扣押通知已寄出 约1000名借款人将收到30天通知 此后每月收到通知的借款人数将增加[5] - 借款人违约270天后贷款将进入违约状态 全部贷款余额将立即到期[3] 违约后果与政府可采取的手段 - 违约后贷款将从原服务机构转移至教育部违约解决组或其他催收机构[4] - 政府可启动催收程序 包括工资扣押 无需法庭听证即可从工资中扣除15%的收入[4][5] - 政府还可扣押联邦福利和所得税退税用于还款[5] 借款人摆脱违约与避免扣押的选项 - 主要选项有三项：贷款修复（10个月内完成9次可负担的还款）、贷款合并（将债务合并为新贷款并采用收入驱动还款计划）、一次性全额偿还本息[7] - 贷款修复成功后 将不再被视为违约 并可恢复获得延期、宽容、还款计划选择和贷款减免等福利的资格[7][8] - 《一个美好大法案》将借款人可修复贷款的次数从一次增加至两次[8] 还款计划与援助资源的变更 - “有价值的教育储蓄”计划因法庭挑战在搁置一年后将被取消 待处理的申请将被关闭 借款人将转入新的还款计划[9][10] - 借款人可使用政府最近更新的免费贷款还款计算器来评估最可行的方案[10] - 借款人应注意 协商收入驱动还款计划、贷款合并或申请贷款减免等联邦援助服务由贷款服务机构免费提供 需警惕要求预付费用的诈骗[10]

联邦学生贷款体系重大改革概述 - 联邦学生贷款体系将于2026年进行重大改革 改革主要源于特朗普政府的《一个美丽大法案》 将重塑学生借款和还款方式 新规将于2026年7月1日对新贷款生效 现有借款人则有更长的过渡期或可保留部分现有选项 [1] 新还款计划选项 - 自2026年7月1日起 新联邦学生贷款的还款选项将大幅缩减至两种：标准还款计划和还款援助计划 [2] - 标准还款计划：每月固定还款 期限为10至25年 具体取决于贷款金额 [7] - 还款援助计划：采用收入驱动方式 还款额设定为调整后总收入的1%至10% 若年收入低于10,000美元 则每月固定还款10美元 还款30年后仍有余额可获得豁免 [7] - 2026年7月1日之前借款的现有借款人 可继续使用三种现有还款计划：10年标准计划、10年渐进式还款计划和25年扩展计划 [2] 现有收入驱动还款计划的逐步取消 - 目前联邦学生贷款有各种收入驱动还款计划 包括按收入支付计划、收入或有还款计划和按收入还款计划 对于2026年7月1日之后发放的新贷款 新的还款援助计划将成为唯一的收入驱动还款选项 [4] - 按收入支付计划和收入或有还款计划将于2028年7月1日终止 按收入还款计划将继续保留 但仅适用于2026年7月之前发放的贷款 [4] - 现有借款人若正在使用按收入支付计划、收入或有还款计划或现已失效的SAVE计划 需在2028年7月1日前转换至按收入还款计划或还款援助计划 否则贷款服务机构将自动将其转入其中一种计划 [8] - 现有借款人若正在使用按收入还款计划 可在2026年7月1日后继续使用或转至还款援助计划 [8] SAVE计划被终止 - SAVE计划已被法院阻止一段时间 并在2025年底特朗普政府宣布与密苏里州达成拟议和解后遭受最终打击 [9] - 若和解获批 该计划将早于原定的2028年到期日终止 教育部将不再允许新借款人加入SAVE计划 并开始将现有SAVE计划借款人转移至替代计划 [9] 联邦借款额度收紧 - 自2026年7月1日起 特定联邦学生贷款类型的借款额度将发生变化 [11] - 研究生：每年最高可借20,500美元直接无补贴贷款 终身限额为100,000美元 [16] - 专业学生：每年最高可借50,000美元直接无补贴贷款 终身限额为200,000美元 [16] - 家长借款人：每名学生每年最高可借20,000美元家长PLUS贷款 终身限额为65,000美元 [16] - 本科生直接补贴和无补贴贷款的借款额度基本保持不变 但非全日制学生的借款额度将根据其注册状态减少 [11] - 现有借款人可在三年内或完成学业前 继续使用旧的借款额度 研究生和专业学生每年仍可借款高达20,500美元 总限额为138,500美元 家长借款人也适用旧规则 [12] 研究生PLUS贷款被取消 - 《一个美丽大法案》取消了2026年7月1日之后的研究生PLUS贷款计划 该计划允许研究生和专业学生借款至学校就读成本上限 且信用审查要求极低 [13] - 在此日期之后首次寻求借款的研究生和专业学生将无法再使用该融资选项 [13] - 已持有研究生PLUS贷款的现有借款人 可在三年内或完成学业前继续借用该贷款 [15] 家长贷款不再符合公共服务贷款豁免资格 - 公共服务贷款豁免计划要求借款人在符合条件的非营利组织或政府雇主工作期间 在收入驱动还款计划下还款120次 满10年服务后豁免联邦学生贷款 [17] - 2026年7月1日或之后发放的家长PLUS贷款 将不符合新的还款援助计划资格 而该计划是此后发放贷款的唯一收入驱动选项 因此未来借用家长PLUS贷款的家长将无法获得公共服务贷款豁免 [18] - 已持有家长PLUS贷款并正在争取公共服务贷款豁免的现有借款人 只要在2028年7月1日前转换至按收入还款计划 仍有可能获得资格 若尚未加入收入驱动还款计划 则需在2026年7月1日前合并其家长PLUS贷款并申请计划 [19] 延期和宽容选项将更受限 - 新的联邦学生贷款将不再有资格获得经济困难或失业延期 此规定适用于2027年7月1日或之后发放的贷款 比其他大多数改革晚一年 [20] - 宽容期也将被限制为两年内最长九个月 目前宽容期允许每次暂停还款长达12个月 [20] 学生贷款豁免可能再次被征税 - 2021年的《美国救援计划法案》豁免了学生贷款豁免的联邦税收 该豁免持续至2025年底 但此后不太可能延长 因此在2026年或之后获得豁免的借款人可能需要对豁免金额纳税 [21] - 这主要适用于收入驱动还款计划的豁免 公共服务贷款豁免的贷款取消无需缴纳联邦税 [21]

联邦学生贷款减免计划恢复 - 基于收入的还款计划下的学生贷款债务减免在暂停约三个月后已恢复 这些通知是IBR计划的恢复 而非新的减免计划[3][4] - 减免通知仅发送给已加入基于收入的还款计划的借款人 该计划将月供限制在借款人可支配收入的特定比例内[6] 基于收入的还款计划资格与执行 - IBR计划于2007年首次推出 根据贷款年限 在还款20年或25年后提供债务豁免[1] - 截至第二季度 有近200万借款人加入了该计划[1] - 借款人近期收到的通知表明 因其在IBR计划下已达到必要的还款次数 部分或全部联邦学生贷款有资格被免除[1] - 美国教育部将与贷款服务机构合作 在未来几个月内处理豁免事宜[2] - 借款人若希望退出IBR减免 必须在10月21日前联系其贷款服务机构[2] 政策背景与现状 - 今年7月 联邦学生援助办公室曾悄然宣布暂停减免 以便更新系统准确反映还款月数 原因涉及前总统拜登政府时期一项减免计划引发的诉讼[3] - 即使在持续的联邦政府停摆期间 这些通知也已发出[5] - 教育部长琳达·麦克马洪已誓言在其任内不会实施大规模减免计划[4]