核心观点 - 文章通过一个具体案例 阐述了购房过程中一方突遭裁员对贷款交割造成的重大影响 核心在于贷款获批后、交割前发生的收入状况变化必须向贷款机构报告 否则可能构成贷款欺诈并导致严重后果[1][2][3] 贷款申请与合规流程 - 在贷款交割前 任何就业和收入状况的变更都必须立即向贷款专员报告[3] - 若未报告裁员等重大变更 可能被判定为抵押贷款欺诈 银行可能撤销贷款并要求立即还款[3] - 贷款机构在最终放款前会进行就业核实 但交割前的情况变化仍需主动申报[1][3] 贷款审批与偿债能力评估 - 当共同借款人中一方被裁员而另一方仍在职时 贷款机构将评估单份收入是否足以承担房贷[4] - 贷款机构通常要求借款人的总债务收入比（包括月供及其他所有债务）维持在36%至45%以下[4] - 若单份收入无法满足债务收入比要求 贷款机构可能不再视其为良好信用风险 从而导致无法完成贷款交割[5] 应对裁员事件的潜在挑战 - 尝试与卖方重新协商 推迟交割直至失业方找到新工作 但面临多重障碍[5] - 寻找新工作可能耗时很长 导致交割延迟[5] - 原有抵押贷款利率锁定期可能过期 需要重新启动贷款审批流程[5] - 即使找到新工作 贷款机构通常要求提供稳定就业证明 其收入可能需要一段时间后才能被计入审批[5]

购房首付要求 - 不同类型贷款的最低首付比例不同，常规贷款为5%（部分针对低收入借款人的项目为3%），FHA贷款在信用评分580分以上时为3.5%（信用评分500至579分时为10%），VHA和USDA贷款无需首付[6] 交易成交成本 - 交易成交成本通常占贷款总额的2%至6%，在35万美元的购房预算和5%（17,500美元）首付情况下，贷款额为332,500美元，额外需支付6,500至19,950美元的成交成本[4][5] - 成交成本及预付费项目包括产权转让相关费用、产权调查与贷款方产权保险、转让税、房屋保险与财产税托管账户、抵押贷款保险、抵押贷款申请与发起费以及抵押贷款点数（预付利息）等[7] 资金短缺应对策略 - 可通过储蓄更多资金来弥补资金缺口，更高的首付可能获得更低的抵押贷款利率[5] - 允许使用家庭成员赠与的资金，多数贷款类型需提供赠与说明信函[8] - 可申请首付援助计划，一些贷款机构及州县政府提供赠款或免还款贷款，房利美提供免费工具帮助寻找此类计划[8] - 可向卖方寻求让步，即卖方同意从其售房款中支付部分成交成本，不影响贷款额和购房价格[8]