建立信用的初始步骤与时间框架 - 从零开始建立信用面临一个先有鸡还是先有蛋的困境：需要信用账户来建立信用评分，但又需要良好的信用评分来获得信用账户的批准 [1] - 建立信用基础需要时间，通常至少需要六个月才能生成第一个信用评分，因为FICO评分模型要求至少有一个已开户至少六个月的债务账户，并且该账户在过去六个月内被报告给征信机构 [3] - 尽管获得完美的850分信用评分可能需要数年甚至数十年时间，但通过特定策略可以在几个月内取得显著进展 [4] 成为授权用户策略 - 成为他人信用卡的授权用户是建立或改善信用最简单的方法，该方法允许将他人的良好还款历史记录在自己的信用报告中，而无需实际使用该卡 [6] - 授权用户策略的实施步骤包括：寻找信用良好的亲友、请求对方将自己添加为一张或多张信用卡的授权用户、由主卡持有人联系发卡机构完成添加 [8] - 成为授权用户后，该账户的所有详细信息将出现在个人信用报告中并用于计算信用评分，个人案例显示，此策略使信用历史长度从零年跃升至11年，并在随后一年内使信用评分提高了约60分 [9] 使用担保信用卡 - 担保信用卡的获批不依赖于良好的信用，而是需要一笔预付押金，其信用额度通常等于押金金额，范围在50美元至5000美元之间 [10] - 选择担保信用卡时应关注高额度、向三大征信机构（Equifax, Experian, TransUnion）报告账户信息以及具备升级为无担保信用卡的选项，以最大化对信用评分的积极影响 [14] 利用信用建立者贷款 - 信用建立者贷款是一种反向贷款，借款人先在一段设定时间内（6至24个月）进行每月还款，款项存入储蓄账户，还款完成后才能获得资金及 accrued 利息 [11] - 由于贷款人没有资金损失风险，因此通常不需要审查借款人的信用即可批准，但每笔月供都会被报告给征信机构，从而帮助建立信用评分 [11] - 此类贷款通常由信用合作社提供 [12] 加入借贷圈的替代方案 - 借贷圈是一种建立信用的草根方法，参与者加入一个小群体，每人每月向一个公共资金池存入一笔钱，然后每人有一个指定的月份可以收到池中的所有资金 [13] - 为确保借贷圈有助于信用建设，需寻找向征信机构报告还款的金融机构或非营利机构，根据组织借贷圈的非营利机构Mission Asset Fund的数据，参与者的信用评分平均提高了168分 [14] 谨慎考虑零售商店信用卡 - 零售商店信用卡（或零售卡）是最后考虑的选择，因为尽管容易获得批准，但存在重大缺点，根据消费者金融保护局的报告，90%的零售信用卡附带高于30%的利率，且其设计旨在鼓励消费 [15]