文章核心观点 - 美国退休人员的医疗保健成本极高，远超其储蓄水平，而联邦医疗保险计划无法提供全面保障，导致个人需承担巨额自付费用 [1][2][6] 医疗保健成本研究详情 - 员工福利研究所的研究强调，退休人员需为医疗保健支付巨额自付费用，涵盖保险费、计划免赔额和处方药治疗等 [2] - 研究模型采用最新版联邦医疗保险假设及基于标准人口统计的不同寿命人群，以修正数据的不确定性 [4] - 即使有补充保险，男性平均需要16.6万美元的专项储蓄来支付退休医疗需求，女性因预期寿命更长需19.7万美元，而双人家庭平均需要31.8万美元 [5] 退休储蓄与医疗成本对比 - 65岁及以上家庭的储蓄中位数为87,725美元，即使加上社会保障收入，金融专家仍认为远不足以支付平均家庭的退休成本 [6] - 该储蓄中位数甚至不及个人仅医疗保健支出所需资金的一半 [6] 联邦医疗保险计划的角色与局限 - 联邦医疗保险计划并非简单、全面的退休人员医疗保险，其声誉与实际覆盖范围存在差距 [8][9] - 该计划一直是零碎的选项组合，主要侧重于支付住院费用和偶尔的医生就诊，从未提供全面的健康保险 [9] - 尽管政府已更新部分计划，如通过联邦医疗保险D部分增加处方药的部分支付，但个人退休人员始终被期望自行填补保障缺口 [9]