医疗通胀与退休规划 - 医疗保健是退休规划中最不可预测的变量，它结合了成本上涨速度、个人所需护理量以及保险结构选择这三重不确定性 [3] - 医疗通胀持续高于整体通胀，截至2026年1月医疗护理成本同比上涨2.85%，而同期整体通胀率为2.16% [4] - 医疗支出在个人消费总额中占比达17.1%，仅次于住房支出；2025年1月至11月，医疗支出增长6.9%，而整体消费者支出仅增长4.6% [5] 医疗保险成本与储蓄压力 - 行业估算显示，一名65岁退休者需要数十万美元的税后储蓄来覆盖退休期间的医疗费用（不包括长期护理）[5] - 个人储蓄率从2024年初的6.2%下降至2025年中的4.2% [9] - 医疗通胀差距长期复合将导致医疗成本结构增速超过社会保障调整幅度以及大多数保守投资组合的回报 [4] 联邦医疗保险计划对比 - 联邦医疗保险原始计划没有年度自付费用上限，这意味着严重疾病可能导致无限额的自付费用 [6] - 联邦医疗保险优惠计划设定了自付费用上限，提供了原始计划所没有的灾难性医疗费用保护，但通常有网络限制和事先授权要求 [6][7] - 选择联邦医疗保险原始计划通常需要额外购买补充保险计划，这会增加显著的月度保费，且保费随年龄增长而上升 [8]