抵押贷款利率锁定机制 - 抵押贷款利率锁定是一种贷款机构的承诺，保证在指定时间框架内完成贷款交割且贷款申请无变更的情况下，住房贷款的利率在交割日之前保持不变 [2] - 该机制的核心功能是保护借款人免受利率上升的影响，即使市场利率上涨，借款人仍可维持较低的锁定利率 [2] - 抵押贷款利率每日变动，锁定机制可将利率冻结直至贷款交割完成 [1] 利率锁定的时机与期限 - 锁定利率的时机取决于贷款机构，通常可在获得住房贷款批准后至交割前五天内任何时间进行锁定 [4] - 建议关注市场动态：利率稳定时无需过早锁定；利率下降且可能持续时可稍作等待以获取更优利率；利率上升或难以预测时应尽快锁定 [5][6] - 利率锁定期限通常为30天、45天或60天，有时可更长，只要在指定期限内完成交割，利率就不会变化 [8] 浮动下调选项 - 浮动下调选项可规避利率下降风险，允许在抵押贷款利率低于锁定利率时获取新利率，但通常需支付费用，一般为贷款金额的0.5%至1% [3] - 行使浮动下调选项仅在利率下降幅度足以覆盖其成本时具有财务意义 [3] - 若锁定利率后市场利率下降，借款人将被迫承担较高利率，除非锁定了包含浮动下调选项的利率 [20] 利率锁定的成本与费用 - 贷款机构通常收取贷款金额的0.25%至0.5%作为利率锁定费用，例如一笔30万美元的贷款，锁定费用在750美元至1500美元之间 [22] - 若利率锁定期在贷款交割前到期，借款人需支付费用以延长期限，延长期限越长，成本越高 [8] - 使用浮动下调选项时，费用通常为贷款金额的0.5%至1%，例如一笔35万美元的贷款，相关费用在1750美元至3500美元之间 [20] 贷款机构的特色锁定方案 - Newrez的Lock & Shop Program提供45天利率锁定，在此期间若利率下降，可免费重新锁定以获取更低利率 [23] - Embrace Home Loans提供两次浮动下调机会，每次费用为贷款总额的0.25%，可在交割前15天内行使 [23] - Navy Federal Credit Union的Special Freedom Lock提供两次浮动下调机会，总利率降幅不超过0.50%，在60天锁定期内行使不收取费用 [23] - Third Federal Savings & Loan提供60天利率锁定，若预付贷款金额1%作为定金，可提供360天利率锁定 [23] 利率锁定的优势与考量 - 利率锁定的优势包括防范利率上涨、提供多种锁定期选择、便于预算规划以及提供安心保障 [17] - 潜在劣势包括若没有浮动下调选项可能错失更低利率、锁定期到期后延长需支付额外费用以及许多贷款机构会收取锁定费用 [17] - 当前抵押贷款利率因政府停摆等极端情况导致10年期国债收益率下降而持续数周下跌，但存在大量政治和经济不确定性，需密切关注利率趋势 [7]