新还款援助计划(RAP)概述 - 特朗普政府提出的“One Big Beautiful Bill Act”引入了名为还款援助计划的新收入驱动还款方案 该计划将取代联邦学生贷款借款人目前使用的大部分现有计划[1] - 该计划将于7月1日生效[3] RAP的运作机制与核心特征 - RAP的还款计算公式更为直接 根据借款人的调整后总收入按1%至10%的滑动比例计算还款额 每1万美元收入为一个区间 超过10万美元AGI的还款比例上限为10%[4] - 与现有的IBR、ICR、PAYE和SAVE等IDR计划不同 RAP不提供基于联邦贫困水平的收入保护部分 该保护旨在为住房和食品等基本需求预留部分收入[4] - 新计划包含以下关键条款：AGI低于1万美元的最低月还款额为10美元；每个受抚养人每月可扣除50美元；贷款期限为30年；任何在还款期结束时被免除的余额将被视为应税收入；仅适用于直接学生贷款[6] 对借款人的潜在财务影响 - 财务援助专家警告 由于RAP的计算方式 可能会使许多借款人的还款额变得难以负担 从而给本已承压的系统增加更多压力[2] - 尽管公式更简单 但新计划可能会提高数百万借款人的学生贷款还款额[5] - 更长的30年还款期意味着更少的借款人能够从贷款免除中受益[6] 当前联邦学生贷款拖欠状况 - 截至2025年第四季度 所有联邦学生贷款中有9.6%严重拖欠[3] - 进入严重拖欠阶段的账户流动率在过去一年中加速上升 从2024年底的仅0.70%升至2025年底的16.2%[3]