法案核心内容与影响时间 - 名为“The One Big Beautiful Bill”的法案对联邦学生贷款做出了多项重大修改 这些变更主要将于2026年7月1日生效 [1] - 法案的更新将主要影响当前的大学生以及准备上大学的高中毕业生 部分变更也会影响现有借款人 [1] - 法案旨在简化学生贷款的借款和偿还流程 但报告显示它可能会增加部分家庭的大学教育成本 进而可能影响美国民众接受高等教育的机会以及美国经济的长期健康与竞争力 [2] 家长PLUS贷款新规 - 本科生申请的联邦直接补贴贷款和无补贴贷款的借款限额将保持不变 [3] - 家长或祖父母希望通过家长PLUS贷款帮助学生支付大学费用将面临新的贷款限额 [3] - 目前 家长PLUS贷款允许借款金额达到学生就读总成本减去其已获经济资助的额度 且对每个学生的贷款总额没有累计上限 [4] - 自2026年秋季学期起 高中毕业生家庭每年最多只能通过家长PLUS贷款借款2万美元 且每个孩子的累计贷款上限为6.5万美元 [4] - 根据布鲁金斯学会对国家教育统计中心数据的分析 预计近十分之三的家长PLUS贷款借款人将受到新限额的影响 从而减少他们能为孩子教育支付的金额 这些新限额预计主要将影响中等至较高收入 不符合佩尔助学金资格且需要其他融资的家庭 [5] - 专家建议受新限额影响而遇到融资问题的家庭探索其他资金来源 例如联邦援助 奖学金或私人学生贷款 [6] 学生贷款偿还计划改革 - 在2026年7月1日或之后申请学生贷款的大学生 即使之前曾申请过贷款 毕业后将面临一个截然不同的还款系统 这意味着所有申请贷款的高中毕业生 家庭以及许多当前大学生都将受到影响 [7] - 目前借款人有三种标准还款计划可选 包括为期10年的标准计划 借款人也可选择延长或分级的标准计划以降低月供 [8] - 对于在2026年7月1日之后申请本科生贷款或家长PLUS贷款的学生及家庭 将自动被纳入一个新的标准还款计划 该计划根据贷款规模调整还款期限 借款人将在10至25年内进行固定金额的还款 [11] - 新标准计划的还款期限根据贷款总额确定：少于2.5万美元为10年 2.5万至4.9999万美元为15年 5万至9.9999万美元为20年 10万美元及以上为25年 [12] - 目前存在的三种收入驱动还款计划中有两种将于2028年被取消 [10] - 学生毕业后可以选择加入唯一保留的收入驱动还款计划 即新的“还款援助计划” RAP仍会根据收入和家庭规模降低月供 但其计算方法与现有计划不同 [12] - 对于普通借款人 RAP下的月供与当前计划相似 但RAP计划取消了当前部分低收入借款人享有的0美元月供选项 并将原有的20年或25年贷款豁免期限延长至最多30年 这意味着大多数低收入借款人的月供和总还款额将高于当前计划 [13] - 为子女申请家长PLUS贷款的家长或祖父母没有资格加入RAP计划 只能按照新的标准计划进行还款 [14]

联邦学生贷款体系重大改革概述 - 联邦学生贷款体系将于2026年进行重大改革 改革主要源于特朗普政府的《一个美丽大法案》 将重塑学生借款和还款方式 新规将于2026年7月1日对新贷款生效 现有借款人则有更长的过渡期或可保留部分现有选项 [1] 新还款计划选项 - 自2026年7月1日起 新联邦学生贷款的还款选项将大幅缩减至两种：标准还款计划和还款援助计划 [2] - 标准还款计划：每月固定还款 期限为10至25年 具体取决于贷款金额 [7] - 还款援助计划：采用收入驱动方式 还款额设定为调整后总收入的1%至10% 若年收入低于10,000美元 则每月固定还款10美元 还款30年后仍有余额可获得豁免 [7] - 2026年7月1日之前借款的现有借款人 可继续使用三种现有还款计划：10年标准计划、10年渐进式还款计划和25年扩展计划 [2] 现有收入驱动还款计划的逐步取消 - 目前联邦学生贷款有各种收入驱动还款计划 包括按收入支付计划、收入或有还款计划和按收入还款计划 对于2026年7月1日之后发放的新贷款 新的还款援助计划将成为唯一的收入驱动还款选项 [4] - 按收入支付计划和收入或有还款计划将于2028年7月1日终止 按收入还款计划将继续保留 但仅适用于2026年7月之前发放的贷款 [4] - 现有借款人若正在使用按收入支付计划、收入或有还款计划或现已失效的SAVE计划 需在2028年7月1日前转换至按收入还款计划或还款援助计划 否则贷款服务机构将自动将其转入其中一种计划 [8] - 现有借款人若正在使用按收入还款计划 可在2026年7月1日后继续使用或转至还款援助计划 [8] SAVE计划被终止 - SAVE计划已被法院阻止一段时间 并在2025年底特朗普政府宣布与密苏里州达成拟议和解后遭受最终打击 [9] - 若和解获批 该计划将早于原定的2028年到期日终止 教育部将不再允许新借款人加入SAVE计划 并开始将现有SAVE计划借款人转移至替代计划 [9] 联邦借款额度收紧 - 自2026年7月1日起 特定联邦学生贷款类型的借款额度将发生变化 [11] - 研究生：每年最高可借20,500美元直接无补贴贷款 终身限额为100,000美元 [16] - 专业学生：每年最高可借50,000美元直接无补贴贷款 终身限额为200,000美元 [16] - 家长借款人：每名学生每年最高可借20,000美元家长PLUS贷款 终身限额为65,000美元 [16] - 本科生直接补贴和无补贴贷款的借款额度基本保持不变 但非全日制学生的借款额度将根据其注册状态减少 [11] - 现有借款人可在三年内或完成学业前 继续使用旧的借款额度 研究生和专业学生每年仍可借款高达20,500美元 总限额为138,500美元 家长借款人也适用旧规则 [12] 研究生PLUS贷款被取消 - 《一个美丽大法案》取消了2026年7月1日之后的研究生PLUS贷款计划 该计划允许研究生和专业学生借款至学校就读成本上限 且信用审查要求极低 [13] - 在此日期之后首次寻求借款的研究生和专业学生将无法再使用该融资选项 [13] - 已持有研究生PLUS贷款的现有借款人 可在三年内或完成学业前继续借用该贷款 [15] 家长贷款不再符合公共服务贷款豁免资格 - 公共服务贷款豁免计划要求借款人在符合条件的非营利组织或政府雇主工作期间 在收入驱动还款计划下还款120次 满10年服务后豁免联邦学生贷款 [17] - 2026年7月1日或之后发放的家长PLUS贷款 将不符合新的还款援助计划资格 而该计划是此后发放贷款的唯一收入驱动选项 因此未来借用家长PLUS贷款的家长将无法获得公共服务贷款豁免 [18] - 已持有家长PLUS贷款并正在争取公共服务贷款豁免的现有借款人 只要在2028年7月1日前转换至按收入还款计划 仍有可能获得资格 若尚未加入收入驱动还款计划 则需在2026年7月1日前合并其家长PLUS贷款并申请计划 [19] 延期和宽容选项将更受限 - 新的联邦学生贷款将不再有资格获得经济困难或失业延期 此规定适用于2027年7月1日或之后发放的贷款 比其他大多数改革晚一年 [20] - 宽容期也将被限制为两年内最长九个月 目前宽容期允许每次暂停还款长达12个月 [20] 学生贷款豁免可能再次被征税 - 2021年的《美国救援计划法案》豁免了学生贷款豁免的联邦税收 该豁免持续至2025年底 但此后不太可能延长 因此在2026年或之后获得豁免的借款人可能需要对豁免金额纳税 [21] - 这主要适用于收入驱动还款计划的豁免 公共服务贷款豁免的贷款取消无需缴纳联邦税 [21]