核心观点 - 印度财政部向议会提供的数据显示，在2022-23至2024-25财年，印度银行因客户未维持最低平均余额而收取了高额罚金，其中私营银行HDFC Bank和Axis Bank收取的总额远高于国有银行[1][3][8] - 政府强调，约72亿个基本储蓄银行存款账户和总理人民财富计划账户为零余额账户，不受最低余额罚金规定影响[6][8][9] - 近年来，多家国有银行已审查并放宽了服务收费结构，其中九家国有银行在2025年完全免除了储蓄账户的最低余额罚金[7][9] 国有银行罚金收取情况 - 在2022-23至2024-25财年，印度国有银行从存款账户持有人处共收取了8,092.83亿卢比的最低余额罚金[8] - 在国有银行中，旁遮普国家银行在三个财年收取的罚金总额最高，达到1,577.87亿卢比，紧随其后的是巴罗达银行、印度银行和卡纳拉银行[1][8] - 旁遮普国家银行的罚金收入呈现波动，FY23为486.16亿卢比，FY24增长至674.04亿卢比，FY25下降至417.67亿卢比[2] - 印度国家银行在三个财年的罚金总额为932.82亿卢比，其中FY25收入最高，为418.4亿卢比[2] 私营银行罚金收取情况 - 私营银行收取的罚金总额在多个案例中远高于国有银行[3][8] - HDFC Bank Limited在三个财年收取的罚金总额最高，达到3,871.77亿卢比，且呈现逐年增长趋势，从FY23的1,036.05亿卢比增至FY25的1,518.92亿卢比[4][8] - Axis Bank Limited以2,705.97亿卢比的总罚金收入位列私营银行第二，其FY24收入为826.45亿卢比，FY25回升至1,001.29亿卢比[4][8] - ICICI Bank Limited以1,224.79亿卢比的总罚金收入位列私营银行第三[4] - 部分小型私营银行，如Dhanlaxmi Bank Limited、Karnataka Bank Limited和Nainital Bank Limited，在三个财年报告的最低余额罚金收入为零[5] 行业政策与趋势 - 印度政府推动金融普惠，通过基本储蓄银行存款账户和总理人民财富计划提供零余额账户，这些账户不要求维持最低余额，并可免费享受基本银行服务，不受罚金影响[6][8] - 作为对普惠金融关切的回应，国有银行部门正在调整收费结构，多家银行在2025年已完全免除储蓄账户的最低余额罚金，其余银行也已合理化相关收费[7][9]

行业收费格局与趋势 - 过去三个财政年度（2022-23至2024-25）私营银行因客户未维持最低月均余额收取的费用总额约为1100亿卢比 而同期公共部门银行收取的费用总额约为800亿卢比 [1] - 公共部门银行收取的约800亿卢比费用仅占其同期总收入的约0.23% 表明此类收费在银行收入中占比极小 主要与提供银行服务的成本相关 而非通过罚款创收 [7] - 自2020年3月起 印度最大的银行印度国家银行已完全免除储蓄账户因未维持最低余额的罚款 随后旁遮普国家银行和卡纳拉银行等其他多家公共部门银行也在去年取消了此类收费 但它们仍对往来账户收取相关费用 [3] 主要银行收费表现 - 在私营银行中 HDFC银行是过去三年最大的收费方 收取超过380亿卢比 其次是收取超过270亿卢比的Axis银行和收取超过120亿卢比的ICICI银行 [2] - 在公共部门银行中 旁遮普国家银行过去三年收费总额最高 超过150亿卢比 其次是超过120亿卢比的巴罗达银行和超过110亿卢比的印度银行 [2] - HDFC银行规定了不同地区的最低月均余额要求 例如大都市和城市分行为1万卢比 或10万卢比至少1年零1天的定期存款 未达要求的收费为低于平均余额要求差额的6%或600卢比 以较低者为准 [4] 监管框架与账户类型 - 银行提供零余额储蓄账户服务 即基本储蓄银行存款账户 包括根据Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana计划开设的账户 这些账户无需维持任何最低余额 [5] - 大约有72亿个基本储蓄银行存款账户 包括PMJDY账户 不受任何未维持最低余额的罚款约束 [5] - 对于基本储蓄银行存款账户以外的账户 银行可根据其董事会批准的政策和印度储备银行的现行指示 对未维持最低月均余额收取费用 [6] - 印度储备银行已建议银行在客户未维持约定最低余额时 通过短信、电子邮件、信件或其他适当方式通知客户 根据现行监管指南 客户通常有时间在收取罚款前恢复要求的最低余额 [7]