核心观点 - 多数美国在职人员对退休感到恐惧 其程度甚至超过对死亡的恐惧 主要源于对财务状况的担忧[1][2] - 退休储蓄数据中 平均值与中位数存在显著差距 表明少数高余额家庭拉高了平均水平 而典型家庭的实际储蓄远低于此[4][5] - 行业机构提供了基于收入、年龄和家庭收入来源的差异化退休储蓄目标指引 而非单一标准[6] 退休焦虑与财务状况 - 一项全国性调查发现 61% 的在职美国人表示他们比害怕死亡更害怕退休[2] - 2024年AARP调查显示 20%的50岁以上成年人完全没有退休储蓄 同时61%的人担心他们的钱不够支撑整个退休生活[3] - 对于已婚夫妇而言 焦虑更为尖锐 因为他们需要为拥有不同收入历史、预期寿命和医疗需求的两个人进行规划[3] 退休储蓄数据差距 - 35岁以下人群：平均退休储蓄为49,130美元 中位数余额仅为18,880美元[8] - 35至44岁人群：平均退休储蓄上升至141,520美元 中位数为45,000美元[8] - 45至54岁人群：平均余额达到313,220美元 中位数为115,000美元[8] - 55至64岁人群：平均退休储蓄攀升至537,560美元 中位数为185,000美元[8] - 65至74岁人群：平均余额达到峰值609,230美元 中位数为200,000美元[8] 行业储蓄目标指引 - 行业机构T Rowe Price制定了根据收入、年龄及家庭是单薪还是双薪而调整的退休储蓄目标[6] - 例如 一个年收入75,000美元的双薪已婚家庭 通常在55岁时目标储蓄约为收入的5倍 到65岁时增至约8倍[7] - 相同收入水平的单薪家庭目标略低 基准是在55岁时达到收入的4.5倍左右 65岁时达到7倍[7] - 随着家庭收入增加 建议的储蓄倍数也相应提高 反映了更高的预期支出和更长期的规划需求[7]