学生贷款行业政策与借款人现状 - 超过500万美国人的联邦学生贷款在9月时已处于违约状态 另有数百万人还款逾期 今年面临违约风险 [3] - 教育部已宣布将延迟对违约学生贷款借款人的非自愿催收 直至其最终确定新的还款计划 具体日期尚不明确 [4] SAVE还款计划的变更与影响 - 由拜登政府引入、长期存在争议的SAVE计划已于去年以和解协议告终 该计划曾是条款最宽松的还款计划之一 [2][4] - 教育部宣布将不再接纳新借款人加入SAVE计划 拒绝待处理的申请 并将所有当前SAVE计划的借款人转移至其他还款计划 [5] - 目前约有750万借款人 enrolled in SAVE计划 需要被转移至其他计划 [5] - 教育部预计将为借款人制定从SAVE计划过渡的方案 但借款人应主动注册其他还款计划 [6] 其他还款方案与待决事项 - 寻求注册收入驱动还款计划的借款人可申请以下方案：基于收入的还款计划、按收入支付计划以及收入应急还款计划 [6] - 尽管多项针对学生贷款借款人的变更将于今年夏季生效 但一些关键问题仍未解决 [2] - 对于已注册SAVE计划的借款人 其后续安排尚未确定 [4]

SAVE还款计划被终止 - 前总统乔·拜登创建的SAVE计划旨在为借款人提供更低的月供和更短的债务减免时间线[2] - 特朗普政府于12月初宣布了一项拟议的和解方案 旨在正式取消该计划[2] 对借款人的直接影响 - 借款人David Chatman的月供预计将从86美元飙升至689美元[1] - 超过700万已注册的借款人在2024年夏季被置于暂缓还款状态[3] - 如果法院批准教育部提出的和解方案 已注册的借款人将只有有限的时间转入其他还款计划 并可能面临更高的月供[3] 借款人的财务困境与应对 - 借款人表示 他们正在为更高的学生贷款月供做准备 鉴于高昂的生活成本 为更高的月供做预算并不可行[6] - 借款人David Chatman自2015年毕业以来一直按时还款 但失去SAVE计划后 其作为汽车经销商的时薪收入无法负担额外数百美元的月供[5] - 该借款人认为申请破产是“所有坏选择中相对较好的一个” 这将使他能够清偿部分债务并在财务上继续前行[3][5] 政府立场与政策转向 - 教育部副部长Nicholas Kent在声明中表示 “如果你借了贷款 就必须偿还” 并称美国纳税人将不再被迫为非法和不负政策担风险[4] - 特朗普的教育部已于2024年8月恢复了对SAVE账户的利息计收[3]

联邦学生贷款体系重大改革概述 - 联邦学生贷款体系将于2026年进行重大改革 改革主要源于特朗普政府的《一个美丽大法案》 将重塑学生借款和还款方式 新规将于2026年7月1日对新贷款生效 现有借款人则有更长的过渡期或可保留部分现有选项 [1] 新还款计划选项 - 自2026年7月1日起 新联邦学生贷款的还款选项将大幅缩减至两种：标准还款计划和还款援助计划 [2] - 标准还款计划：每月固定还款 期限为10至25年 具体取决于贷款金额 [7] - 还款援助计划：采用收入驱动方式 还款额设定为调整后总收入的1%至10% 若年收入低于10,000美元 则每月固定还款10美元 还款30年后仍有余额可获得豁免 [7] - 2026年7月1日之前借款的现有借款人 可继续使用三种现有还款计划：10年标准计划、10年渐进式还款计划和25年扩展计划 [2] 现有收入驱动还款计划的逐步取消 - 目前联邦学生贷款有各种收入驱动还款计划 包括按收入支付计划、收入或有还款计划和按收入还款计划 对于2026年7月1日之后发放的新贷款 新的还款援助计划将成为唯一的收入驱动还款选项 [4] - 按收入支付计划和收入或有还款计划将于2028年7月1日终止 按收入还款计划将继续保留 但仅适用于2026年7月之前发放的贷款 [4] - 现有借款人若正在使用按收入支付计划、收入或有还款计划或现已失效的SAVE计划 需在2028年7月1日前转换至按收入还款计划或还款援助计划 否则贷款服务机构将自动将其转入其中一种计划 [8] - 现有借款人若正在使用按收入还款计划 可在2026年7月1日后继续使用或转至还款援助计划 [8] SAVE计划被终止 - SAVE计划已被法院阻止一段时间 并在2025年底特朗普政府宣布与密苏里州达成拟议和解后遭受最终打击 [9] - 若和解获批 该计划将早于原定的2028年到期日终止 教育部将不再允许新借款人加入SAVE计划 并开始将现有SAVE计划借款人转移至替代计划 [9] 联邦借款额度收紧 - 自2026年7月1日起 特定联邦学生贷款类型的借款额度将发生变化 [11] - 研究生：每年最高可借20,500美元直接无补贴贷款 终身限额为100,000美元 [16] - 专业学生：每年最高可借50,000美元直接无补贴贷款 终身限额为200,000美元 [16] - 家长借款人：每名学生每年最高可借20,000美元家长PLUS贷款 终身限额为65,000美元 [16] - 本科生直接补贴和无补贴贷款的借款额度基本保持不变 但非全日制学生的借款额度将根据其注册状态减少 [11] - 现有借款人可在三年内或完成学业前 继续使用旧的借款额度 研究生和专业学生每年仍可借款高达20,500美元 总限额为138,500美元 家长借款人也适用旧规则 [12] 研究生PLUS贷款被取消 - 《一个美丽大法案》取消了2026年7月1日之后的研究生PLUS贷款计划 该计划允许研究生和专业学生借款至学校就读成本上限 且信用审查要求极低 [13] - 在此日期之后首次寻求借款的研究生和专业学生将无法再使用该融资选项 [13] - 已持有研究生PLUS贷款的现有借款人 可在三年内或完成学业前继续借用该贷款 [15] 家长贷款不再符合公共服务贷款豁免资格 - 公共服务贷款豁免计划要求借款人在符合条件的非营利组织或政府雇主工作期间 在收入驱动还款计划下还款120次 满10年服务后豁免联邦学生贷款 [17] - 2026年7月1日或之后发放的家长PLUS贷款 将不符合新的还款援助计划资格 而该计划是此后发放贷款的唯一收入驱动选项 因此未来借用家长PLUS贷款的家长将无法获得公共服务贷款豁免 [18] - 已持有家长PLUS贷款并正在争取公共服务贷款豁免的现有借款人 只要在2028年7月1日前转换至按收入还款计划 仍有可能获得资格 若尚未加入收入驱动还款计划 则需在2026年7月1日前合并其家长PLUS贷款并申请计划 [19] 延期和宽容选项将更受限 - 新的联邦学生贷款将不再有资格获得经济困难或失业延期 此规定适用于2027年7月1日或之后发放的贷款 比其他大多数改革晚一年 [20] - 宽容期也将被限制为两年内最长九个月 目前宽容期允许每次暂停还款长达12个月 [20] 学生贷款豁免可能再次被征税 - 2021年的《美国救援计划法案》豁免了学生贷款豁免的联邦税收 该豁免持续至2025年底 但此后不太可能延长 因此在2026年或之后获得豁免的借款人可能需要对豁免金额纳税 [21] - 这主要适用于收入驱动还款计划的豁免 公共服务贷款豁免的贷款取消无需缴纳联邦税 [21]