学生贷款还款计划重大改革 - 2026年将实施名为“One Big Beautiful Bill”的全面改革 彻底改变学生贷款还款系统 新规将同时影响当前正在还款的借款人和仍在就读的学生 [1] - 改革后 自2026年7月1日起 新借款人将只有两种还款计划可选 改变了历史上选择繁多的局面 [5] 新还款计划详情 - 第一种新计划为“还款援助计划” 这是一种收入驱动型还款计划 月还款额将基于借款人的收入水平 [5] - 第二种新计划是新的“分层标准计划” 该计划不基于收入 而是基于贷款规模 贷款额越大 还款期限越长 从而降低月还款额 [6] - 现有借款人可以在“还款援助计划”开放后转入 该计划包含利息补贴和本金余额减免等复杂条款 [10] SAVE计划终止及其影响 - 教育部宣布 作为诉讼和解的一部分 “为有价值的教育储蓄”计划将被关闭 尽管仍需法官批准 但普遍预计SAVE计划在2026年将不可用 [2] - 目前有超过770万借款人正在使用SAVE计划 并且已超过一年无需还款 2026年他们的还款计划可能被打乱 需要寻找替代方案 [4] - SAVE计划终止时间尚未最终确定 但诉讼期间 enrolled in the SAVE plan and in that forbearance 的借款人贷款利息仍在累积 导致贷款总额增加 [11][12] 对借款人的建议与工具 - 借款人需评估“还款援助计划”是否更适合自己 这取决于贷款余额和收入水平 还需考虑未来收入变化 因为还款额会随收入按比例增加 [7] - 教育部将提供在线计算器 借款人可输入当前或未来预期收入 以比较哪种计划能提供最低月还款额 这些工具预计在4月或5月可用 [8][10] - 专家建议 对于大多数SAVE计划借款人 应考虑尽快转入现有的“收入驱动还款”计划 因为等待期间利息累积且不计入潜在的贷款豁免时间 [14] - 借款人选择时不应仅关注最低月供 更应考虑贷款的总偿还金额 [8]

SAVE还款计划终止事件概述 - 联邦学生贷款的“为有价值的教育储蓄”还款计划即将终止 这意味着数百万借款人需要选择一个新的 且可能更昂贵的还款计划 [1] - 自2024年7月起 SAVE计划的借款人一直处于行政宽容期 在此期间他们无需还款 且利息不会累积至2025年8月 [2] - 教育部近期宣布与去年提起诉讼以终止SAVE计划的各州达成协议 [2] 受影响借款人与过渡安排 - 教育部表示 将有770万借款人很快被要求退出SAVE计划 [3] - 目前尚未设定借款人必须退出SAVE计划的具体日期 但教育部建议所有SAVE借款人立即转移到另一个还款计划 [3] - 教育部今年早些时候鼓励所有SAVE借款人过渡到“基于收入的还款”计划 [4] - IBR计划目前可能是SAVE借款人最稳定的选择 因为另外两个现行的收入驱动还款计划将在2028年7月1日后被取消 [4] - 根据“一项庞大而美好的法案”引入的新收入驱动还款计划“还款援助计划”将为部分借款人提供比IBR计划更低的月供 但该计划至少要到2026年7月1日才可用 [5] 对借款人财务状况的影响 - 对于拥有学士学位的劳动者 年收入中位数为80,132美元 [7] - 对于收入中位数的单身借款人 与SAVE计划相比 其在IBR和PAYE计划下的月供将高出约100美元 在ICR计划下高出约200美元 在RAP计划下高出约160美元 [7] - 对于收入中位数且有配偶和两个孩子的借款人 与SAVE计划相比 其在IBR和PAYE计划下的月供将高出200美元 在ICR计划下高出超过500美元 在RAP计划下高出约370美元 [8] - 根据具体表格数据 单身借款人的月供在SAVE计划下为374.33美元 IBR和PAYE为472.00美元 ICR为585.00美元 RAP为534.21美元 [9] - 有配偶和两个孩子的借款人的月供在SAVE计划下为64.95美元 IBR和PAYE为266.00美元 ICR为584.00美元 RAP为434.21美元 [9] 对低收入借款人的具体影响 - 根据借款人的具体情况 其新的月供可能比SAVE计划下高出10美元到500美元不等 [11] - 以从事早期儿童教育的借款人为例 该职位是拥有学士学位者中薪资最低的之一 其中期职业工资中位数为49,000美元 [12] - 对于从事早期儿童教育的单身借款人 与SAVE计划相比 其在IBR或PAYE计划下需多付约100美元 在ICR计划下多付约200美元 RAP计划仅多付约50美元 但该计划要到2026年中才可用 [13] - 超过一半的SAVE计划借款人符合0美元月供的资格 [14] - 例如 有配偶和两个孩子的早期儿童教育工作者在SAVE计划下可能有资格获得0美元月供 目前IBR或PAYE计划是其最实惠的选择 月供仅为10美元 [14] - 根据具体表格数据 低收入单身借款人的月供在SAVE计划下为114.90美元 IBR和PAYE为213美元 ICR为337美元 RAP为163.33美元 [15] - 低收入且有配偶和两个孩子的借款人的月供在SAVE计划下为0美元 IBR和PAYE为10美元 ICR为281.00美元 RAP为63.33美元 [15] 事件对更广泛经济的影响 - 数百万美国人的联邦学生贷款还款正在迅速恢复 而其中大多数人已经在高物价的压力下苦苦挣扎 [6] - 这可能会损害更广泛的美国经济 因为这些家庭将削减其他支出和开销以弥补差额 [6]