政策变动概述 - 特朗普政府宣布一项与密苏里州达成的拟议和解协议 将终止"节省宝贵教育"还款计划 该协议尚待法院批准[1] - 根据协议 SAVE计划的终止时间将早于原定的2028年7月1日[1] - 教育部将不再接受任何新的SAVE计划借款人申请 并将所有现有SAVE计划借款人转移至其他可用的还款计划中[2] SAVE计划详情与影响范围 - SAVE计划是拜登政府于2023年推出的收入驱动型学生贷款还款计划 其根据借款人的收入和家庭规模降低月供 旨在防止贷款利息激增 并为部分低收入借款人提供快速贷款豁免途径[3] - 目前有超过700万借款人已加入SAVE计划 另有45万表示有兴趣加入的借款人也将受到该协议影响[4] - 若协议获批 所有这些借款人都需要申请替代的还款计划[4] 行业与借款人影响分析 - SAVE计划的终止移除了当前对借款人最可负担的还款方案选择 许多借款人将立即感受到财务影响[5] - 借款人原指望在2028年之前有数年可预测的、更可负担的还款期 但现在面临加速转变和更少的准备时间[5] - 此举可能促使未来的借款人重新考虑联邦学生贷款是否适合他们 因为特朗普的"一个伟大美丽法案"改变了联邦学生贷款的格局 并取消了一些使联邦贷款具有吸引力的福利[6] 未来还款方案选择 - 根据"一个伟大美丽法案" 自2026年7月起 新的联邦贷款借款人将只有两种还款计划可选：标准还款计划和新还款援助计划[7] - 标准还款计划允许借款人在10至25年内进行固定支付 新还款援助计划则允许借款人每月支付其收入的1%至10% 期限最长可达30年[7] - 私人学生贷款机构提供的还款选择更少 通常只能在5至15年的期限中选择 且不考虑借款人收入[8] 对借款人的行动建议 - 建议借款人立即登录其贷款服务机构账户查看选项 使用联邦贷款模拟器比较不同的收入驱动还款计划 并在系统不堪重负之前提交首选计划的申请[11] - 收入稳定且信用良好的借款人可考虑通过私人贷款机构进行再融资以获得更优惠的条款 但需注意这将失去联邦学生贷款的保护 如公共服务贷款减免和收入驱动还款计划[11] - 关键是要主动评估现有选项 而非被动等待[12] - 其他快速还贷建议包括：每月支付超过最低还款额以减少总利息并缩短还款期限 设置自动支付以避免逾期 以及在合理情况下考虑对联邦贷款进行再融资[13]

贷款还款方案 - 联邦学生贷款通常提供毕业后6个月的宽限期后才开始还款 [3] - 一些私人贷款也提供宽限期，但利息仍会累积 [3] - 如果可能，借款人在宽限期内即使进行小额还款也有助于减少长期利息成本 [3] 收入驱动还款计划 - 大多数联邦借款人有资格申请如PAYE、IBR或ICR等收入驱动还款计划 [4] - 这些计划根据收入设定月还款额上限，并在固定期限后免除剩余余额 [4] - PAYE计划将月还款额上限设定为借款人可自由支配收入的10% [5] - IBR计划根据收入和家庭规模设定还款额，在20或25年符合资格的还款后免除剩余余额 [5] - ICR计划的还款额是可自由支配收入的20%或12年固定计划还款额中的较低者，是Parent PLUS借款人唯一可用的收入驱动计划 [5]

收入驱动还款计划概述 - 收入驱动还款计划可根据借款人的可自由支配收入百分比来设定月度还款额 使还款更易于管理 [1] - 该计划提供20年或25年的延长还款期限 在还款期结束后 剩余的贷款余额将被免除 [1] - 约有29%的联邦贷款借款人参与了收入驱动还款计划 [2] 现有收入驱动还款计划详情 - 收入驱动还款计划共有三种活跃方案 包括收入导向型还款、收入弹性还款和按收入还款计划 [2][5] - 收入导向型还款计划要求新借款人（2014年7月1日及之后贷款）支付10%的可自由支配收入 还款20年 而此前借款人支付15% 还款25年 [5][6] - 收入弹性还款计划要求支付20%的可自由支配收入 所有借款人还款25年 并且是唯一对联邦家长学生贷款借款人开放的方案 [7][9] - 按收入还款计划要求支付10%的可自由支配收入 但还款额不会超过10年标准还款计划 借款人还款20年 [10] 计划变更与过渡安排 - 宝贵教育储蓄计划于2023年推出以替代修订的按收入还款计划 但现已基本失效 教育部建议借款人转至其他还款计划 [11] - 截至2025年8月1日 留在宝贵教育储蓄计划中的借款人贷款开始再次计息 不采取行动的借款人将被自动切换到新计划 [12] - 特朗普的一项法案对收入驱动还款计划做出重大改变 从2026年开始 新借款人将只能使用标准还款或新的还款援助计划 [16] - 现有借款人必须在2028年7月1日前过渡到收入导向型还款、新的还款援助计划或标准还款 收入弹性还款和按收入还款计划将被逐步淘汰 [18] 家长贷款借款人的特别规定 - 家长贷款借款人必须首先通过直接合并贷款合并其贷款 然后才能申请收入弹性还款计划 [9][14] - 2026年7月1日之后申请新贷款的家长将没有资格通过收入驱动还款计划获得贷款免除 [19] - 当前家长借款人若想获得贷款免除 必须在2026年7月1日前避免新贷款 合并所有贷款并注册收入弹性还款计划 [20] 申请与资格流程 - 借款人可通过学生援助官网在线申请收入驱动还款计划 需提供就业信息、家庭规模和收入证明 [15] - 联邦贷款模拟器可显示每种还款计划下的还款额 借款人可选择特定计划或请求贷款服务商安排最低月还款计划 [15] - 借款人必须每年更新收入和家庭信息以重新认证 并按时还款 否则错过还款的月份将不计入贷款免除所需时间 [15] - 达到必要还款时间后 贷款服务商将自动免除剩余学生贷款 并通知借款人被免除的金额 [14]