公司战略与人员计划 - 印度国家银行计划新增约6,500名员工，以推动客户向数字渠道迁移，目标是在2026年3月31日前将相关员工总数增至10,000人，其中3,500名员工已完成招聘 [1][2] - 新增员工主要担任大堂经理等角色，职责是帮助客户，特别是仍依赖网点的首次使用者，迁移至数字银行平台，并指导其完成交易 [2] 数字化转型与成本效益 - 公司推动数字化转型的核心动机之一是降低成本，数字化获客成本仅为通过网点获客成本的近十分之一 [3] - 数字化流程减少了文书工作和人工检查的时间，从而提升了整体运营效率 [3] 用户增长与渠道目标 - 公司目前拥有约1亿移动银行应用用户，目标是在未来两年内将此数字翻倍，达到2亿用户 [4] - 公司计划主要通过数字渠道服务大多数零售客户，但平台货币化并非当前优先事项，当前重点是简化银行业务并使数字服务普及化 [4] 数字平台升级：YONO 2.0 - YONO 2.0的发布标志着公司数字战略的重大转变，其不仅是一个移动应用，公司还完全重写了其网上银行代码，已有近3,500万网上银行客户迁移至新系统 [5] - 新平台旨在为客户提供跨移动银行、网上银行和超过23,000个网点的统一体验，客户可跨渠道无缝完成交易 [5][6] 产品功能与用户体验优化 - YONO 2.0应用更轻量、更简化，可在低内存手机和网络信号弱的区域运行，旨在使查询余额、转账、支付账单和使用统一支付接口等日常银行业务更快、更无缝 [6] - 应用引入了简化的了解你的客户和重新了解你的客户流程，减少了跨产品的重复验证，并加强了安全功能，包括交易控制和新的动态口令生成机制，以减少电信网络造成的延迟 [7] 竞争策略与基础设施建设 - 公司重建了其整个统一支付接口支付系统，旨在与Google Pay和PhonePe等流行支付应用更积极地竞争 [7] - 对于非用户和首次使用数字服务的客户，公司严重依赖其网点网络，通过数字服务亭和员工支持帮助客户下载应用、设置账户并学习使用数字服务 [8]

数字银行战略与YONO平台 - 公司推出YONO 2 0版本 作为其数字化的关键支柱 该版本为互联网银行和手机银行开发了通用代码 旨在实现跨渠道的无缝整合 并支持快速推出新产品和流程 [1][7] - YONO 2 0为客户的旅程开发了通用核心 确保客户在开户或进行任何交易时 在互联网银行 手机银行和网点渠道获得无缝体验 [1] - 公司计划在未来两年内 将其YONO手机银行或互联网银行的客户基础从目前的近10 crore（1亿）扩大至20 crore（2亿）为此需要进行大规模基础设施投资 [2][7] 利率环境与信贷政策 - 印度储备银行在12月政策中将回购利率下调25个基点至5 25% 并保持中性立场 为未来进一步降息留出空间 此次降息旨在提振经济增长 此前印度GDP在FY26第二季度达到了六个季度以来的高点8 2% [5][7] - 紧随央行降息 公司将其与回购利率挂钩的贷款利率下调25个基点至7 90% 自12月15日起生效 同时将所有期限的基于边际资金成本的贷款利率下调5个基点 [6][8] - 公司董事长对实现3%的净息差指引充满信心 尽管面临印度储备银行的降息 [5][7] 信贷增长与业务表现 - 公司预计当前财年整体信贷增长将达到14% 这一增长主要由零售 农业和中小微企业业务板块的势头驱动 [6][8] - 零售 农业和中小微企业业务板块占公司总贷款组合的67% 并在9月份突破了25 lakh crore（25万亿）卢比的里程碑 [7][8] - 鉴于经济增长改善 公司已将本财年的信贷增长目标从之前的12%上调至14% [7][8] - 公司正见证黄金贷款的良好增长 同时 快捷信贷（一种无担保个人贷款）将实现两位数增长 [7][8] 资本状况与展望 - 公司表示 可能不需要股权资本来驱动信贷增长 并能在未来5-6年内维持15%的资本充足率 [8]

行业挑战与倡议 - 印度国家银行董事长指出了解你的客户流程是银行和客户面临的最大挑战之一 [4] - 银行采用了解你的客户流程来吸纳客户简化该流程对大量加入主流银行业的人群至关重要 [1][4] - 公司正致力于简化了解你的客户流程即使需要与监管机构和政府接触也主动采取行动 [1][4] 公司数字化战略 - 公司在其数字平台YONO 20即将推出的版本中计划提供多种语言选项近15种语言将可用 [1][4] - 公司计划通过YONO 20为农民微型小型和中型企业客户以及分行和社区客户提供更多产品 [1][4] - 公司拥有约16万个实体接触点不仅关注数字渠道也在重新构想实体网点以确保服务覆盖全国 [1][4] 公司实体网络 - 公司强调实体存在拥有约16万个实体接触点以补充数字渠道 [1][4] - 公司正在重新构想实体网点旨在确保其服务在全国范围内可及 [1][4]