财务数据和关键指标变化 - 2021年第三季度，公司合并非GAAP收入同比增长18%，调整后EBITDA增长37%，非GAAP每股收益增长72% [4] - 第三季度实现非GAAP收入3.29亿美元，同比增长18%；调整后EBITDA利润率扩大200个基点，调整后EBITDA为4600万美元，非GAAP每股收益为0.43美元 [20] - 年初至今产生1.47亿美元的运营现金流，季度末控股公司现金为1.53亿美元 [21] - 提高2021年非GAAP收入指引至13.7 - 13.8亿美元，重申调整后EBITDA范围中点并收紧区间至2.17 - 2.23亿美元，提高非GAAP每股收益范围至2.19 - 2.27美元 [27][28] 各条业务线数据和关键指标变化 消费者业务 - 总美元交易量下降18%，活跃账户和直接存款活跃账户分别下降15%和9%，但收入增长1700万美元（11%），利润增长800万美元（17%），利润率扩大170个基点 [22][23] - GO2bank将在全国新增3万个零售点推出，目前消费者可在超6.3万个零售点获取该产品，计划年底前超过7万个 [6] - 在近1万个7 - Eleven门店中的700家推出重新品牌的Green Dot Bank产品，并将继续扩大 [7] B2B业务 - 总美元交易量、购买量和活跃账户数量同比分别增长57%、24%和14%，收入增长4100万美元（53%），利润增长200万美元（13%），利润率同比下降 [24][25] - 雇主平台业务Rapid收入同比增长20%，季度活跃用户同比增长14%，本季度新增295个雇主，总数近5500个，同比增长19% [13] 资金转移业务 - 收入同比下降1100万美元（19%），利润增长100万美元（4%） [26] - 本季度推出11个新的GDN合作伙伴计划，并在沃尔玛扩大现金支付业务 [14] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 计划将财务业绩优势重新投入基础设施，打造更强大、精简、可扩展的平台和企业 [5] - 专注于三个关键领域以实现可持续增长：维护基础设施和能力投资；探索合作伙伴和业务部门间的跨渠道整合与营销机会；推动创新和提升产品可及性 [32] - 与零售合作伙伴合作，助力其构建全渠道生态系统，拓展金融服务至数字生态系统 [9] - 与Finicity和Experian合作，为客户提供信用建设、改善和保护工具 [9] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 本季度业绩受疫情相关特殊情况推动，包括税收季节和申报截止日期的变化、政府刺激计划以及客户行为和趋势 [4] - 对公司计划和利用行业内差异化资产组合的潜力持乐观态度 [31] - 预计2022年开始从新平台投资中获得回报，2023年处理费用降低效果更显著 [29] 其他重要信息 - 公司宣布不推进收购TRS，但不影响税务处理业务的实力和潜力，也不改变投资税务处理平台以实现长期可持续增长的战略 [15] 总结问答环节所有的提问和回答 问题1: 如何看待B2B业务未来的关键绩效指标及增长框架 - 公司关注B2B业务的活跃账户和总美元交易量，尽管活跃账户环比可能略有下降，但同比是上升的；对与合作伙伴的合作前景感到兴奋 [36] 问题2: 监管机构未批准TRS交易的原因及闲置现金的使用计划 - 公司不能对监管结果置评，该交易并非公司长期战略增长的关键；关于闲置现金的使用，将在几周后由George Gresham做出决定 [38] 问题3: 向自主处理转型的投资收益、成本节约和对利润率的影响 - 财务方面，新平台成本相对固定，现有流程成本随业务增长而增加，转换到新平台将主要降低处理成本，2023年平台全面运营时，消费者和B2B业务的利润率提升将更明显 [42][43] - 运营方面，将可变成本变为固定成本，有助于公司在数字转型中无缝嵌入数字活期存款账户，是重大变革 [44] 问题4: 如何看待消费者和B2B业务中活跃账户、费率和收益率之间的关系及何时恢复正常 - 账户质量在收入和利润方面有所提高，过去18 - 20个月的特殊情况导致客户行为不可预测；公司持续提升产品和服务质量，吸引更多客户进行直接存款，将其作为主要银行账户；预计12 - 18个月后业绩将更清晰 [46][47][48] 问题5: 与沃尔玛的新合作细节及Ribbit - 沃尔玛关系和不申请银行牌照的决策 - 公司无法评论Ribbit和沃尔玛的战略；与沃尔玛合作20年，目前双方有新的活力和承诺，将显著增加沃尔玛MoneyCard客户数量，不仅限于塑料卡，还包括嵌入式支付和解决方案 [54][56] 问题6: 加强技术基础具体指什么 - 主要是构建自己的核心银行和卡管理系统平台，并围绕该平台建立提供更好客户服务、效率、控制和安全的系统 [57] 问题7: BaaS平台未来3 - 5年的增长来源及新老合作伙伴的增长比例 - 短期内，增长主要来自现有合作伙伴；长期来看，BaaS团队有活跃的潜在合作伙伴管道，预计未来会增加新客户 [63][64] 问题8: 选择合作伙伴的标准 - 选择已有显著规模和大量客户基础、能从公司数字支付解决方案中受益的合作伙伴，或有显著增长潜力的合作伙伴；公司将专注于现有合作伙伴，同时谨慎选择新合作伙伴 [65][66]