财务数据和关键指标变化 - 2021年实现创纪录的23亿美元贷款发放量，较去年增长70%；全年总收入增至创纪录的6.27亿美元，调整后净收入为7900万美元，调整后每股收益为2.60美元 [10][11] - 第四季度总营收1.94亿美元，同比增长38%；调整后净收入2600万美元，调整后每股收益0.82美元；贷款发放总量8.65亿美元，同比增长93% [25][26] - 净收入1420万美元，摊薄后每股收益0.46美元；非GAAP基础上，调整后净收入2560万美元，调整后每股收益0.82美元；调整后EBITDA为2310万美元；调整后股本回报率为18.2% [31][32] - 第四季度年化净坏账率为6.8%，较上年同期改善257个基点；截至12月31日，30天以上逾期率为3.9%，比上年同期改善19个基点 [33] - 截至12月31日，总现金为1.93亿美元，债务权益比为3.6倍，7.5亿美元仓库信贷额度中有3.52亿美元未提取 [34] - 2022年第一季度指导：贷款发放总量约6.25亿美元，总收入1.95 - 2亿美元，调整后净收入1900 - 2300万美元，调整后每股收益0.56 - 0.67美元 [35] - 2022年全年指导：贷款发放总量至少32亿美元，总收入8.75 - 9亿美元，调整后净收入8000 - 8500万美元，调整后每股收益2.32 - 2.46美元 [35] 各条业务线数据和关键指标变化 - 无担保个人贷款业务，2021年新增26个州业务，未来将在这些州扩大市场份额 [12] - 有担保个人贷款业务，第四季度末应收账款为5800万美元，环比增长97%，远超年底目标5000万美元 [13] - 信用卡业务，应收账款环比几乎翻倍，同比增长超1000%至6700万美元，远超年底目标5000万美元 [14] - 个人贷款业务通过“借贷即服务”合作迅速扩张，网络扩展到208个DolEx地点和50个Bari Financial Group门店，2022年预计将增至超500个地点 [14] 公司战略和发展方向及行业竞争 - 2022年三大战略优先事项：增加会员数量、提高多产品关系、增强平台能力 [17] - 计划通过投资数字和直接会员获取渠道，扩大会员数量，目标是通过直销和“借贷即服务”合作伙伴网络增长 [19] - 利用7种产品实现交叉销售，提供更有吸引力的产品配置，增加会员终身价值 [20][21] - 构建无缝集成的客户获取漏斗，提高会员转化率，降低获客成本 [22] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层对公司业务发展势头感到兴奋，认为公司处于有利地位，有信心实现战略目标，推动收入和盈利能力增长 [17][24][37] - 宏观经济因素如油价上涨和通胀压力受密切关注，但公司有信心应对，且这些因素可能增加贷款需求 [54][55] 其他重要信息 - 2021年底完成对Digit的收购，认为这是具有变革性的交易，将深化与会员的关系，加速和多元化收入增长 [11] - 1月宣布与Sezzle建立全数字“借贷即服务”合作伙伴关系，将为消费者提供更多支付选择，触及更多新会员 [15][16] 问答环节所有提问和回答 问题：Digit对收入和每股收益的贡献 - 公司未提供Digit的单独指导，但在提供总收入指导时考虑了其约4000万美元的ARR运行率 [44][45] 问题：收购Digit后的产品规划和思路 - 公司不会创造新产品，将专注于现有7种产品，通过这些产品扩大会员基础，创造集成统一的体验，寻找平台协同效应 [46][47] 问题：信用坏账率上升及消费者健康状况 - 2021年坏账率因刺激措施人为降低，公司希望回到7% - 9%的区间以实现增长和盈利最大化；2021年新客户占比增加对坏账率有轻微影响，但公司对贷款和投资组合构成有信心 [48][49][51] 问题：油价上涨和通胀压力对消费者的影响 - 公司密切关注宏观经济情况，有信心应对；这些情况可能增加贷款需求，公司指导反映了对业务的信心 [53][54][55] 问题：借款人的工资增长和劳动力市场情况 - 公司看到申请人质量良好，宏观经济的就业和工资优势使公司能够推动贷款发放增长 [56][57] 问题：股份数量及迁移情况 - 指导文件第18页包含股份数量信息，该数字不仅反映Digit的影响，还包括常规股权补偿的影响 [59][60][62] 问题：新客户、交叉销售和传统客户的业务组合及对成本和指标的影响 - 公司未提供具体业务组合指导，将利用各业务增长机会获取新客户，同时服务老客户；预计未来将实现高两位数增长 [63][64][66]