财务数据和关键指标变化 - 公司在本财年减少了8.1%的贷款组合规模，但客户数量仅减少了1.5% [7] - 60天或更长时间的逾期率从5.5%降至5%，改善了9%；90天以上的逾期率从3.5%降至3.1%，改善了11% [9] - 年化净坏账率改善了超过500个基点，相对改善了20%以上 [10] - 新贷款量本季度同比增长7%，其中老客户的贷款量同比增长14%，全年同比增长11% [11] - 新客户的首次付款违约率显著低于前两个财年，且与疫情前的水平相当或更好 [12] 各条业务线数据和关键指标变化 - 公司通过收紧信贷标准和减少高风险客户的贷款余额，改善了整体贷款组合的质量 [6] - 新客户的批准率与去年同期相比保持相对稳定 [12] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司将继续专注于减少逾期率和净坏账率，并预计今年将恢复适度增长 [15] - 公司通过改善客户信用质量和减少预期损失，进一步优化了贷款组合 [8] - 公司预计经济稳定性将增加，失业率大幅上升的可能性降低，这有助于改善信用质量和运营条件 [14] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 管理层认为当前的经济环境有所改善，预计不会出现大规模的失业事件 [14] - 公司对未来的增长持谨慎乐观态度，特别是在减少逾期和净坏账方面 [15] 其他重要信息 - 公司在第四季度的利息支出有所减少，债务与权益比率保持在1.2:1的保守水平 [10] - 公司对长期激励计划的预期收益为每股16.35美元和20.45美元，基于信用质量和运营条件的显著改善 [14] 问答环节所有提问和回答 问题: 公司是否提供了未来季度或年度的指导？ - 公司重申了每股16.35美元和20.45美元的长期激励目标，并强调需要继续关注适度增长和减少逾期及净坏账率 [18] 问题: 本季度的坏账准备金减少是否与贷款组合减少或CECL模型的变化有关？ - 坏账准备金的减少主要是由于贷款组合的减少，同时逾期率的改善和CECL模型中损失率的调整也起到了作用 [19] 问题: 是否有任何异常的一般及行政费用（G&A）项目？ - 本季度没有异常的一般及行政费用项目 [20]