财务数据和关键指标变化 - 第四季度收益为450万美元，第三季度为590万美元，第四季度收入包含43.1万美元投资证券出售损失，该证券交易提供约1100万美元收益并重新投资于贷款组合，损失交易的回本周期估计约为一年 [16] - 第四季度净利息收入略有下降27.3万美元，净利息利润率季度环比下降4个基点，自年初以来净利息利润率下降速度显著放缓，第四季度各月相对稳定，但由于市场利率波动、客户现金流活动和存款竞争，短期内预测净利息利润率仍不确定 [17] - 2023年收益为2410万美元，较上一年下降，主要是净利息收入下降所致，净利息利润率从2022年的2.76%降至2023年的2.01%，非利息费用同比增加主要是由于市场和通胀相关的薪酬成本增加、明尼苏达州圣克劳德新大楼的占用成本增加以及联邦存款保险公司保险评估率提高 [18] 各条业务线数据和关键指标变化 - 2023年贷款组合增长略超6.7%，未偿还贷款达29.3亿美元，截至2023年12月31日的季度，贷款组合增长7800万美元，即2.7%，增长部分归因于资产收购融资和先前承诺交易的垂直建设提款，未来12 - 18个月有略超1.9亿美元的垂直建设提款未偿还承诺 [11] - 明尼苏达州业务在利率快速上升的挑战环境中，专注于商业和工业（C&I）增长，努力吸引新存款和资金管理业务，同时通过关注企业主及其关键员工来增加高价值零售存款，曼凯托市场开设新设施，奥瓦通纳市场计划春季开始建设新大楼 [14][15] 各个市场数据和关键指标变化 - 公司服务市场的经济保持强劲，但为维持客户群需提高存款利率，在所有服务市场仍有增长市场份额的机会 [10][12] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司专注于为有全面合作关系的客户提供优质服务，不追求仅想达成交易的申请人，银行员工努力获取客户更多业务 [8][10] - 在竞争激烈的存款市场，公司强调存款收集销售工作，对在各市场增长市场份额有信心，并致力于与客户和潜在客户建立和维护积极关系 [12] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 第四季度没有美联储加息是积极的，未来降息将更有帮助，公司信贷质量保持良好，季度和年度末均无30天以上逾期贷款，基本无信贷问题 [6][7] - 尽管面临利率上升挑战，公司对在各市场增长市场份额有信心，能够与客户和潜在客户建立和维护积极关系 [12] 其他重要信息 - 董事会批准每股0.25美元的常规季度股息，将于2月21日支付给2月7日登记在册的股东 [7] - 公司贷款组合中，商业房地产领域各类型占比分别为：多户住宅32%、仓库18%、办公室10%（约50%为业主自用）、混合用途物业7%、酒店15%、医疗办公室物业11%、老年住房辅助生活类物业7% [8] 总结问答环节所有的提问和回答 问题：净利息利润率是否接近底部 - 第四季度每月利润率相对稳定，未来三到六个月利润率将取决于当前存款人的存款活动流量以及贷款组合的重新定价速度，资金成本方面的变化将显著影响利润率 [20] 问题：本季度新增贷款的平均利率是多少 - 新增的建筑贷款几乎都是基于优惠利率的浮动利率，部分资产融资利率在7%中到高位 [21] 问题：如果年中开始一系列美联储降息，利润率将如何反应 - 降息肯定有帮助，但存款方面存在不确定性和滞后性，降息带来的缓解可能会滞后 [22][23] 问题：运营成本中占用成本的增加是否仅与新办公室启用有关 - 是的 [24] 问题：薪资和福利下降的原因以及2024年该项目的预期情况 - 第四季度薪酬成本有奖金和额外福利的调整，预计明年薪酬会有小幅增加，因年底和年初有银行员工退休且不打算替换，年度加薪将取决于市场情况，预计总体薪酬成本不会有显著变化 [25] 问题：贷款增长中，单户住宅贷款本季度增长的驱动因素以及2024年贷款增长的驱动因素 - 有1.9亿美元以上的各类建设项目将推进，但第四季度末有一些大额交易提前还款，本月初也有类似情况，单户住宅建设的增长可能是一些项目趁冬季开始施工，而非在冻土期挖洞和打地基，但这些增长幅度较小 [26] 问题：本季度冲销的情况及细节 - 有一笔约5万美元的冲销，该笔贷款已在账上且已分类，此前每月有还款，推测是借款人健康状况变差，公司有抵押物，认为最终能收回所有款项，但需要时间，所以进行了冲销 [28] 问题：1130万美元债券出售的估计回本周期是如何计算的 - 通过考虑出售证券的利息损失，以及1100万美元收益投入贷款组合后按当前贷款预订利率计算的预期收入来衡量回本周期 [30]