财务数据和关键指标变化 - 公司第四季度GAAP收入为5960万美元 同比增长45% 非GAAP收入为6180万美元 同比增长46% [46] - 第四季度GAAP净亏损为2150万美元 相比2021年同期的1520万美元有所扩大 [14] - 调整后EBITDA亏损从第三季度的2900万美元大幅减少至第四季度的1180万美元 环比改善近60% [4][31] - 第四季度非GAAP可变利润为2550万美元 利润率为41% 相比第三季度略有下降 [28] - 截至2022年底 公司现金及等价物为193亿美元 相比第三季度的225亿美元有所减少 [50] 各条业务线数据和关键指标变化 - ExtraCash业务第四季度发放量达到801亿美元 同比增长近80% 净应收账款为104亿美元 [22][47] - Dave Card业务第四季度交易量同比增长34% 全年增长超过50% 达到历史最高水平 [9][44] - 第四季度新增近55万净新会员 同时客户获取成本(CAC)环比下降31% [21][13] - 第四季度多交易会员平均交易次数达到52次 会员参与度持续提升 [44] 各个市场数据和关键指标变化 - 截至2022年底 公司月交易会员接近200万 [4] - 28天逾期率环比下降50个基点至358% 相比2019年第四季度改善62个基点 [23] - 第四季度营销和获客支出为1190万美元 相比2021年同期的1260万美元有所下降 环比减少50% [13] 公司战略和发展方向和行业竞争 - 公司致力于成为美国日常消费者的首选银行产品 通过营销流动性痛点来高效获取银行客户 [5] - 公司AI驱动的underwriting能力具有差异化优势 能够实时检测收入 现金流 支出和储蓄模式的变化 [8] - 公司计划通过加速Dave借记卡的采用 深化与会员的支付关系 目标是成为会员存入工资的主要目的地 [9] - 公司预计2023年非GAAP收入在235亿至260亿美元之间 同比增长11%至23% 并重申2024年实现调整后EBITDA盈利的目标 [33] 管理层对经营环境和未来前景的评论 - 在当前经济环境下 通胀和成本上升给个人资产负债表带来压力 同时其他信贷提供商减少风险敞口 这为ExtraCash创造了有利的供需动态 [7] - 公司预计2023年第一季度将实现显著的利润率改善 主要得益于季节性因素和重新谈判的合作伙伴合同 [12] - 公司对2023年的增长前景持乐观态度 相信其差异化的underwriting能力使其在压力经济环境中具有结构性优势 [8] 其他重要信息 - 公司第四季度处理和服务成本为830万美元 相比2021年同期的650万美元有所增加 但占发放量的比例从14%下降至1% [29] - 公司第四季度薪酬支出为2210万美元 相比2021年同期的1490万美元有所增加 其中约600万美元为非现金股票薪酬 [30] - 公司预计2023年非GAAP可变利润率将扩大至43%至47% 相比2022年改善200至600个基点 [33] 问答环节所有的提问和回答 问题: 关于逾期率和拨备的展望 - 基于第四季度和年初的表现 公司对继续降低逾期率充满信心 尽管市场存在不确定性 但公司相信其差异化的风险管理方法能够应对任何变化 并预计在2023年实现盈利的单位经济效益 [54]