贷款组合与发放 - 公司2023年贷款和租赁组合总额为127.7亿美元，较2022年的119.1亿美元增长7.2%[64] - 商业和工业贷款2023年为25.4亿美元，占总贷款组合的20.2%，较2022年的21.9%有所下降[64] - 商业抵押贷款2023年为38.0亿美元，占总贷款组合的30.2%，较2022年的28.4%有所增长[64] - 消费者贷款2023年为20.1亿美元，占总贷款组合的16.0%，较2022年的15.4%有所增长[64] - 公司商业抵押贷款组合2023年为38亿美元，其中零售相关贷款占11亿美元，住宅多户贷款占10亿美元，办公楼贷款占7亿美元[70] - 公司2023年承诺的建筑贷款总额为18亿美元，其中10亿美元为未偿还贷款[71] - 商业和工业贷款及自用商业贷款2023年为44亿美元，占总贷款组合的35%[72] - 公司商业小企业租赁组合2023年为6.24亿美元，占总贷款组合的5%，平均交易规模为2.8万美元，收益率在5%至25%之间[74] - 公司2023年住宅贷款余额为1.24亿美元，贷款价值比超过80%[75] - 公司2023年调整利率住宅贷款的利率调整基于美国国债收益率和标准隔夜融资利率，调整幅度为每年2个百分点[78] - 公司2023年商业和商业抵押贷款发放额为24亿美元，较2022年的23亿美元有所增加[86] - 公司2023年住宅贷款发放额为3.437亿美元，较2022年的4.935亿美元有所下降[87] - 公司2023年住宅贷款销售总额为1.957亿美元，较2022年的4.981亿美元有所下降[87] - 公司2023年服务他人住宅第一抵押贷款和反向抵押贷款总额为2.483亿美元，较2022年的2.864亿美元有所下降[88] - 公司2023年反向抵押贷款发放额为330万美元，较2022年的80万美元有所增加[88] 贷款回购与费用 - 公司2023年回购了1笔贷款，金额为80万美元，2022年回购了2笔贷款，金额为80万美元，2021年未回购任何贷款[82] - 公司2023年贷款费用收入为880万美元，较2022年的1210万美元和2021年的2540万美元有所下降[91] 存款与资本 - 公司2023年未保险存款总额估计为63亿美元，较2022年的69亿美元有所下降[96] - 公司2023年从联邦住房贷款银行获得110万美元的股息，较2022年的30万美元有所增加[98] - 公司持有RBC Trusts的普通证券投资为40万美元，并记录为未合并实体的投资[102] - 公司发行了1.5亿美元的2030年到期高级票据，固定利率为2.75%，2025年后转为浮动利率[103] - 公司赎回了2025年到期的3000万美元次级票据，该票据的浮动利率为3个月LIBOR加3.068%[104] - 公司持有2027年到期的7000万美元次级票据，当前浮动利率为7.70%，基于3个月SOFR加2.31%[105] - 2023年公司核心ROA（非GAAP）为1.38%，高于GAAP ROA的1.33%[108] - 2023年底公司有形普通股权益与有形资产比率为7.52%[108] - 公司截至2023年12月31日的资本比率显示，其监管资本水平超过最低要求，且达到“资本充足”标准[135] - 公司截至2023年12月31日满足所有“资本充足”状态的前提条件[137] - 公司必须维持至少7.0%的普通股一级资本比率、8.5%的一级资本比率、10.5%的总资本比率和4.0%的一级杠杆比率，以满足最低监管资本要求[132] 监管与合规 - 公司从LIBOR过渡到SOFR，2022年第一季度完成迁移，新浮动利率贷款产品主要基于SOFR[116] - 公司作为储蓄和贷款控股公司，受到联邦储备银行的监管，需定期接受安全和稳健性检查[117] - 公司受到联邦法律的限制，未经监管批准不得收购超过5%的储蓄协会或储蓄和贷款控股公司的投票股份[119] - 公司作为祖父级单一储蓄控股公司，可以收购广泛的非银行业务，但若失去此地位将受到限制[120] - 公司必须遵守联邦储备银行的储备要求，储备必须以现金或非利息账户形式持有，这可能减少其利息收益资产[147] - 公司存款保险金额上限为每位存款人每个机构25万美元[142] - 公司必须遵守OCC和联邦储备银行的资本分配规定，包括现金股息和股票回购[138] - 公司必须遵守FDIC的风险基础保费系统，保费率在3至30个基点之间，具体取决于CAMELS评级和其他因素[143] - 公司必须遵守FDIC的特殊存款保险评估，评估基数为2022年12月31日报告的未保险存款减去前50亿美元[145] - 公司受多项消费者保护法规约束，包括《平等信贷机会法》、《公平信用报告法》等，并由CFPB负责合规审查[149] - CFPB的监管重点和规则可能影响公司的住宅抵押贷款业务，包括贷款发放、服务流程和合规要求[151] - 公司自2020年7月1日起受《杜宾修正案》约束，电子借记卡交易的最高交换费为每笔21美分加交易金额的5个基点[152] - 2023年10月，美联储提议将电子借记卡交易的最高交换费降至每笔14.4美分加交易金额的4个基点，欺诈预防调整增加至1.3美分[153] - 公司需遵守《银行保密法》和反洗钱法规，包括建立反洗钱计划、客户身份验证和报告可疑交易[156] - 公司在最近的社区再投资法（CRA）评估中获得了“优秀”评级[160] - 2023年10月24日，美联储、FDIC和OCC发布了修订后的CRA评估框架，公司需从2024年4月1日起遵守新规则[161] 利率与通货膨胀 - 截至2023年12月31日，公司的利率敏感资产为190.85亿美元，利率敏感负债为91.68亿美元，利率敏感缺口为99.16亿美元[310] - 在利率上升期间，公司的负利率敏感缺口可能对净利息收入产生不利影响[311] - 公司估计75%的货币市场存款和50%的储蓄及计息活期存款对利率变化敏感[312] - 公司财务报表未考虑通货膨胀对货币购买力的影响，通货膨胀主要通过增加运营成本反映[313] 信用损失准备 - 公司信用损失准备（ACL）基于历史损失经验、当前条件和经济预测进行估计，涉及高度主观性和重大估计[317] - 公司使用第三方经济预测调整历史损失率，以反映当前和未来经济条件的影响[318] - 公司信用损失准备可能因经济条件变化、借款人状况、宏观经济变量等因素而增加或减少[319] - 公司认为截至2023年12月31日的信用损失准备是充足的[320] 分支机构与扩展 - 公司在三个州设有分支机构：特拉华州、宾夕法尼亚州和新泽西州，并计划通过合并而非新设或购买分支机构来扩展网络[148] 特殊评估费用 - 公司2023年第四季度确认了约510万美元的特殊评估费用，用于弥补FDIC因2023年春季机构破产而保护未保险存款人产生的损失[145] - 公司截至2022年12月31日估计有约69亿美元的未保险存款[145] 表外安排 - 公司没有表外安排对财务状况、收入或支出、运营结果、流动性、资本支出或资本资源产生重大影响[314]