公司财务数据关键指标 - 截至2024年12月31日，公司总资产131.6亿美元，投资贷款96亿美元，总存款112.1亿美元，普通股股东权益15.7亿美元[19] - 公司资产从1984年的1400万美元增长至2024年12月31日的131.6亿美元[22] - 截至2024年6月30日，纳什维尔市场占公司总存款的41.5%，市场份额为4.7%[23] - 截至2024年6月30日，公司在田纳西州存款排名第6，市场份额为4.1%[32] - 截至2024年12月31日，公司法定贷款限额约为2.116亿美元（15%）和3.526亿美元（25%）[48] - 截至2024年12月31日，银行资本充足，符合“资本状况良好”要求[96] - 截至2024年12月31日，约77%的贷款组合以房地产作为主要或次要抵押品[134] - 截至2024年12月31日，商业房地产贷款占贷款组合的36%，商业和工业贷款占18%，建筑贷款占11%[136] - 截至2024年12月31日，约69%的贷款发放给田纳西州的借款人，约72%的存款来自田纳西州的储户[144] - 2024年公司出售了近12.2亿美元待售抵押贷款[160] - 2024年公司抵押贷款银行业务收入为4660万美元[166] - 截至2024年12月31日，公司为第三方持有的约102.4亿美元抵押贷款提供服务[167] - 截至2024年12月31日，公司商誉和其他可辨认无形资产为2.483亿美元，虽目前未减值，但未来可能需计提减值损失[196] 公司业务覆盖与拓展 - 截至2024年12月31日，公司有77家全方位服务银行分行，业务覆盖田纳西州、肯塔基州、阿拉巴马州和北佐治亚州部分市场[19] - 2024年，公司宣布拓展至阿拉巴马州塔斯卡卢萨和北卡罗来纳州阿什维尔市场[19] - 公司核心银行业务主要在田纳西州、阿拉巴马州等地开展，面临来自众多金融机构的竞争[67] - 截至2024年12月31日，公司运营77个全服务银行分行、8个有限服务分行和12个抵押贷款办公室[217] - 公司拥有66个办公地点，其余租赁，认为办公地点适合当前业务运营[217] 公司发展战略 - 过去25年公司完成13次收购[36] - 公司计划通过有机增长和战略收购提高市场渗透率[34] - 公司将继续投资技术和业务基础设施以支持未来增长和提高运营效率[38] 公司风险管理 - 公司维持企业风险管理计划，应对包括信用风险、利率风险等多种潜在风险[50] - 公司贷款审批流程以地方权限为特点，有集中审查流程确保合规[43] - 公司信用政策支持维持良好信用质量标准，实现资产负债表增长等目标[41] - 公司通过多元化风险和主动管理控制贷款集中风险[42] - 公司流动性规划框架注重稳健预测和风险管理，维持低成本资金来源[62] - 公司利率风险管理系统由董事会风险委员会监督，设定可接受的利率风险水平[65] 公司员工情况 - 截至2024年12月31日，公司雇佣1490名全职等效员工，平均任期6年5个月[70] - 2024年，公司连续第十年被《田纳西人报》评为田纳西州中部最佳工作场所之一[71] - 首次员工敬业度调查参与率达88%[72] - 2024年全职员工获16小时带薪志愿假，员工累计志愿时长超9400小时[73] - 管理到领导力发展系列项目自启动以来，118名员工成功毕业[74] - 公司平均承担70%的医疗保费成本，并为员工免费提供视力保险[78] 行业监管要求 - 收购银行或银行控股公司超5%有表决权股份需获美联储事先批准[91] - 收购银行控股公司或FDIC保险银行25%或以上有表决权证券构成控制，收购10%或以上一般被推定为构成控制[92] - 公司和银行需维持最低资本要求，包括4.5%的普通股一级风险资本比率、6%的一级风险资本比率等[95] - 资本保护缓冲由相当于风险加权资产2.5%的额外普通股构成[94] - 资本充足的银行需满足总风险资本比率10%或更高、一级风险资本比率8%或更高等条件[95] - 银行向公司或其他关联方提供的担保贷款，单笔不得超过银行资本和盈余的10%，合计不得超过20%[100] - 银行向高管、董事或10%股东等提供的贷款，总额不得超过机构未受损资本和盈余的15%；若贷款有易变现抵押品全额担保，可额外增加10%[103] - 银行存款由FDIC的存款保险基金承保，每位独立投保储户的最高保额一般为25万美元[105] - 自2023年第一季度评估期起，FDIC将基础存款保险评估费率统一提高2个基点，新费率将持续至存款保险基金储备率达到或超过2%[106] - 2024年第一季度起，FDIC将对估计的2022年12月31日的未保险存款（首50亿美元除外）按季度费率3.36个基点征收特别评估费，为期八个季度；因损失估计增加，预计将额外征收两个季度[107] - 2023年10月修订的规则将对资产超过20亿美元的银行采用新的评估测试，资产超过100亿美元的银行需遵守数据收集和报告要求，多数条款2026年1月1日生效，数据报告要求2027年1月1日生效[112] - 《多德 - 弗兰克法案》规定借记卡交易的交换费上限为0.21美元加5个基点（欺诈损失另加0.01美元）[120] - 银行发生网络安全事件需在36小时内向主要联邦监管机构报告，计算机安全事件持续超过4小时需通知客户[116] 公司面临的风险 - 贷款业务面临信用和贷款风险，包括借款人违约、抵押品价值下降等，可能导致净收入和股本回报率下降[128] - 信用损失准备金的确定受宏观经济预测和管理判断影响，若大幅增加可能对业务和财务状况产生不利影响[129] - 房地产市场负面变化可能损害房地产贷款抵押品价值，导致贷款和其他损失[133] - 贷款组合增长可能受经济条件、市场竞争、员工招聘和培训、存款生成等因素限制[142] - 市场和利率风险可能导致贷款违约增加、资产价值下降、净利息收入减少等[143] - 投资证券组合表现受利率和市场条件波动影响，可能对净利息收入或经营业绩产生不利影响[149] - 美国贸易政策变化，如2025年2月1日对加拿大、墨西哥和中国进口商品加征关税，可能对公司业务和财务状况产生不利影响[151] - 联邦政府规模、结构、权力和运营的重大变化可能对公司业务、经营成果和财务状况产生不利影响[153] - 流动性不足可能对公司运营和财务状况产生不利影响，公司依赖多种资金来源[154][156] - 未能及时解决联邦债务上限、美国信用评级下调等可能影响公司投资证券组合的估值和流动性，并增加未来借款成本[157] - 公司抵押贷款收入具有周期性，利率上升可能导致贷款发放量下降，影响盈利能力[158][159] - 公司业务模式依赖美国政府支持企业和政府机构，这些实体的变化可能对公司产生不利影响[162][164] - 公司面临重大政府监管，法规变化可能增加成本、限制增长和业务机会[168][169][170][171] - 公司可能因诉讼产生成本，影响财务状况和声誉[174] - 公司依赖第三方供应商提供服务，若其服务失败或不足，可能导致业务中断、信贷损失和额外成本[176] - 公司风险管理框架可能无法有效减轻风险和损失，若无效，公司可能遭受意外损失[179] - 公司面临信息安全风险，网络安全漏洞可能导致运营成本增加、诉讼和其他责任[180] - 金融服务行业技术变革迅速，公司可能缺乏资源实施新技术，面临竞争劣势[186] - 公司面临运营风险，包括客户或员工欺诈，可能导致财务损失和监管制裁[189] - 广泛的健康紧急情况、灾难性事件或自然灾害会对公司业务、财务状况、流动性和经营成果产生不利影响[191] - 公司追求收购战略，面临市场竞争、运营风险和监管审批等问题[193] - 公司在田纳西州面临激烈竞争，尤其是纳什维尔MSA市场，竞争可能导致贷款、存款和净息差减少[197] - 次级债券持有人权利优先于普通股股东，公司需先支付次级债券款项才能支付普通股股息[199] - 开展新业务、推出新产品或服务存在风险，可能影响公司业务、财务状况和经营成果[200] - 消费者可通过非银行渠道完成金融交易，这可能导致公司手续费收入、客户存款及相关收入损失[201][203] - 公司依赖客户信息的准确性和完整性，不准确信息可能产生不利影响[204] - 负面宣传会影响公司声誉，进而影响客户和收益及股价[205] - 2023年银行倒闭等事件可能影响客户对社区银行信心，对公司产生不利影响[206] 公司网络安全措施 - 公司重视网络安全，董事会风险委员会监督，首席信息安全官负责实施策略[209] - 公司与外部专家合作，进行定期审计和威胁评估，确保网络安全策略有效[210] 公司股权结构 - 公司前董事长Ayers先生持有约23%的普通股，有权指定最多20%的董事及至少一名提名、公司治理和薪酬委员会成员[194] 信息获取途径 - 公司网站为www.firstbankonline.com，向SEC提交的报告可在https://investors.firstbankonline.com的“Stock & Filings”下的“SEC Filings”免费获取[124] - SEC网站https://www.sec.gov也包含公司向其提交的报告、代理和信息声明等信息[125] 行业市场情况 - 田纳西州约有104家总资产低于50亿美元的商业银行，周边6个州超435家同类银行[37]