公司上市与融资 - 2017年12月21日公司ADS在纳斯达克上市，净募资约1.084亿美元[384] - 2019年9月公司私募发行3亿美元可转换票据，年利率2%，7年后到期[385] 公司业务与运营 - 2020年2月公司以10.32亿元竞得深圳南山地块，分两期支付[386] - 2021年公司总运营收入为113.81亿元，贷款发放额为214亿元，同比增长21%[394][401] - 2021年服务中小企业主产生的贷款发放额达153亿元，占总贷款发放额的7.1%，预计2022年将进一步增长[393] - 截至2021年12月31日，公司信用产品3690万用户中，超60%是城市工作人口，超5%是中小企业主[400] - 截至2021年12月31日，公司新消费驱动的基于位置的服务累计服务超750万用户和5000家商户[399] - 2021年公司优化在线获客模式，扩大线下销售团队至超2000人，贡献超20%新客户贷款发放额[407] - 2021年机构资金占公司所有新发放贷款的100%，新增14个资金合作伙伴，累计服务超130个[408] - 截至2021年12月31日，机构资金合作伙伴提供资金的未偿还余额增至886亿元[408] - 2021下半年公司开始提供金融科技升级服务，助力金融机构数字化[413] - 公司业务存在季节性，一季度用户流量和订单较少，11月所在季度业绩较好[441] 公司技术与研发 - 公司Hawkeye系统开发超60300条决策规则，利用22000个潜在数据变量，积累超3690万用户和2.499亿份信贷申请数据[416] - 2021年研发费用达5.49亿元人民币（8620万美元），同比增长15.8%[423] - 公司系统覆盖超1.7亿用户、超100亿订单和超20万个不同数据沿袭点，确保超99%数据可用[428] 公司知识产权 - 公司在中国注册165项专利，申请385项专利，有3项国际专利申请，注册202项软件版权、3项艺术品版权、160个域名和446个注册商标[439] - 公司在中国已注册165项专利，申请385项额外专利，还有3项国际专利申请[583] - 公司已在中国国家版权局注册202项软件版权和3项艺术品版权[583] - 公司拥有160个注册域名，包括lexin.com等[583] - 截至年报日期，公司有446个注册商标，包括“LEXIN乐信”等[583] 公司风险管理与技术应用 - 公司建立独特风险管理体系，包括智能风险评估引擎、反欺诈检测和风险建模等[414][415][418][421] - 公司持续提升数据安全和隐私保护能力，获多项认证[424][426] - 公司应用AI技术进行风险控制和运营，优化匹配算法，精准获客[432][433][434] 公司业务合规与监管 - 公司受工信部、央行、银保监会等多部门监管[442] - 公司通过合并可变利益实体提供外资受限的增值电信服务，外资在增值电信服务提供商的最终股权不得超过50%，电商等业务除外[445,450] - 公司在线消费金融平台Fenqile和会员平台Le Card已获得相关增值电信服务许可证，有效期分别至2022年7月、2024年7月和2024年1月[455] - 公司Fenqile平台提供网络游戏虚拟货币交易服务的网络文化经营许可证于2020年3月到期且无法续期[457] - 非国有资本和外国投资者不得从事通过信息网络传输视听节目的业务，互联网视听节目服务提供商通常需为国有或国有控股[458,460] - 在线视听信息服务提供商需对用户真实身份信息进行认证，不得为未提供真实身份信息的用户服务[461] - 互联网用户公众号信息服务提供者需审核用户信息、分类并备案，建立数据库并实施特定管理系统[463] - 网络信息内容服务平台应履行内容管理主体责任，建立网络信息生态治理机制[463] 外商投资相关法规 - 2020年1月1日起，外国投资者和外商投资企业需通过企业登记系统和国家企业信用信息公示系统披露投资信息[445] - 2021年1月18日起，涉及国家安全领域的外商投资活动需向工作机制办公室主动申报[446] - 现有外商投资企业可在2025年1月1日前变更组织形式或结构并办理变更登记手续[445] 金融业务相关法规 - 2020年7月，银保监会实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，规定个人信用贷款额度不超20万元，期限不超1年，新增业务需在过渡期2年内合规，1个月内提交整改计划[468][470] - 2021年2月，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，要求银行独立风控，地方银行原则上本地放贷，合作机构单笔贷款出资不低于30%[471] - 2020年12月，最高法修订民间借贷司法解释，将司法保护上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍[475] - 2021年3月，央行要求所有贷款产品明示年化利率，按总费用与本金比例计算[477] - 2017年4月，银保监会强调校园贷禁止向无还款能力者营销、向18岁以下大学生放贷等[478] - 2017年5月，多部门规定银行可开发大学生金融产品，未经批准机构不得向大学生提供信贷服务，暂停网贷平台校园贷业务[479] - 2021年2月，多部门禁止小贷公司向大学生提供互联网消费贷款，银行需严格审核、备案、提交信用信息[481] - 2017年12月，互联网金融和网贷整治办发布通知，规范“现金贷”业务，包括持牌经营、利率限制等要求[465] - 2015年9月起施行的民间借贷司法解释规定，年利率24%以下有效，24%-36%已支付利息法院可能不支持返还，超36%部分无效[473] - 国务院办公厅2007年7月明确禁止非法公开募资，其特征包括未经批准募资、承诺回报、以合法形式掩盖非法目的[482] 小额贷款公司相关法规 - 吉安小额贷款公司获网络小额信贷牌照，有效期至2023年7月[501] - 江西网络小额信贷公司通过互联网开展业务的营运资金不得低于总营运资金的70%，所在市的贷款余额不得低于总贷款余额的30%[492] - 小额贷款公司通过银行贷款等非标准融资工具的融资余额不得超过净资产，通过发行债券等标准化债务资产工具的融资余额不得超过净资产的4倍[499] - 小额贷款公司对单个借款人的贷款余额不得超过净资产的10%，对单个借款人和其关联方的贷款余额不得超过净资产的15%[499] - 网络小额信贷业务主要应在注册地省级行政区开展，未经批准不得跨省经营，注册公司资本不得低于10亿元人民币且为一次性实缴货币资本[500] - 2018年1月底前对网络小额信贷相关机构进行检查调查，3月底前根据结果采取不同措施，不符合资质要求的吊销牌照，不符合其他要求的限期整改，整改不达标将受制裁[498] 融资担保公司相关法规 - 融资担保公司未经批准开展业务可能面临最高100万元罚款等处罚[505] - 融资担保公司的担保责任余额不得超过净资产的10倍，对同一被担保人的担保责任余额不得超过净资产的10%，对同一被担保人及其关联方的担保责任余额不得超过净资产的15%[505] - 深圳乐信融资担保有限公司2017年9月获融资担保业务牌照，2019年11月换发，实缴资本10亿元；赣江新区梦天融资担保有限公司2019年10月获牌照，2021年8月换发，注册资本3.5亿元[509] - 2019年10月9日，八部门颁布《融资担保公司监督管理补充规定》，未经批准不得提供融资担保服务[507] - 2020年7月，银保监会发布《融资担保公司非现场监管指引》，9月生效，明确监管重点领域[508] 其他金融机构相关法规 - 开展个人征信业务的机构注册需经央行批准，注册资本不少于5000万元，违规将面临处罚[516] - 未获许可开展个人征信业务的机构需在《征信业务管理办法》实施后18个月内完成合规整改[520] - 违规的信息技术外包服务提供商可能被禁止提供服务2年以上[523] - 2018年4月20日起，银保监会负责制定商业保理公司业务经营和监管规则[513] - 2021年11月，三部门发布意见，强调地方金融组织股权管理原则[514] - 2021年12月30日，银保监会发布《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》，替代原相关文件[526] 金融安全与数据法规 - 2021年8月1日起实施的《金融机构反洗钱和反恐怖主义融资监督管理办法》明确境内金融机构履行反洗钱和反恐怖主义融资义务[531][533] - 2021年6月1日发布的《反洗钱法（征求意见稿）》扩大反洗钱定义和义务主体范围[534] - 2021年9月1日起实施的《数据安全法》要求数据处理合法合规，建立分类分级保护制度[539] - 2022年2月15日起实施的《网络安全审查办法》规定拥有超百万用户个人信息的运营商境外上市需申请审查[541] - 2021年11月14日发布的《网络数据安全管理条例（征求意见稿）》要求特定数据处理活动申请网络安全审查[542] - 2021年11月1日起实施的《个人信息保护法》规范个人信息处理目的、范围和安全措施[548] - 2022年1月1日起实施的《深圳经济特区数据条例》明确深圳监管部门数据保护和管理职责[549] - 《网络产品安全漏洞管理规定》要求不得滥用漏洞危害网络安全，保留信息接收日志至少6个月[546] - 《跨境数据转移安全评估办法（征求意见稿）》规定特定情况需申请数据安全评估和出境审批[547] - 《关键信息基础设施安全保护条例》明确关键信息基础设施定义和运营者责任[545] 金融消费者权益与广告法规 - 2020年9月15日央行发布《金融消费者权益保护实施办法》，11月1日生效，非银行支付机构需采取系列内控措施保护金融消费者权益，确保金融信息合规使用和保密[562] - 2015年4月全国人大常委会颁布《广告法》，分别于2018年10月26日和2021年4月29日修订，广告内容应真实合法，违规将受处罚[563] - 2016年9月生效的《互联网广告管理暂行办法》规定互联网广告应可识别并标注“广告”，不得影响用户正常上网，对广告形式和活动有限制[564] - 2019年12月20日发布、2020年1月25日生效的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》规定未获金融业务资质主体不得开展相关营销，贷款机构需明示年化利率[565] - 2021年12月发布《线上营销征求意见稿》，适用于金融机构及受委托的第三方互联网平台运营商开展金融产品线上营销[567] 互联网安全与信息保护法规 - 2006年3月生效的《互联网安全保护技术措施规定》要求ICP运营商保存用户信息至少60天并按规定提交[552] - 2012年12月全国人大发布《关于加强网络信息保护的决定》，ICP运营商提供信息发布服务需获取用户身份信息，遇违禁信息应处理并报告[552] - 2019年11月1日生效的《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》明确互联网服务提供者含义和相关犯罪严重情形[553] - 2019年1月23日发布通知，要求App运营商合规收集使用个人信息，10月31日工信部强调相关监管要求，11月28日多部门发布识别App非法收集使用个人信息办法[558] - 2021年8月20日全国人大常委会通过《个人信息保护法》，11月1日生效，对大型重要互联网平台服务的个人信息处理者有额外义务要求[559] 电子商务相关法规 - 公司受《电子商务法》《互联网交易管理条例》等法规约束，需确保线上直销和线上市场业务合规[569][574] - 公司作为线上商品供应商和平台提供商，需保障消费者七天无理由退货权利[573][576] - 公司若未对平台内商家合规情况采取必要措施，可能面临2万至10万元罚款[569] - 公司若知晓平台内商家侵权却未采取行动，将与商家承担连带责任[572] - 公司需遵守《产品质量法》，违规可能面临罚款、停业、吊销执照或刑事处罚[575] - 公司若未提供卖家或制造商联系方式致消费者权益受损，可能承担责任[576]