风险管理 - 市场风险由独立业务单元DCIR控制和监控，每日计算未平仓头寸风险并按治理流程报告，交易组合头寸每15天由财务执行委员会讨论，银行投资组合头寸和流动性报告由资产负债管理财务执行委员会处理，治理流程和现有风险限额至少每年由COGIRAC验证并提交董事会批准[133] - 流动性风险指机构无法有效履行义务或无法按市场价格交易头寸的可能性，公司在集团层面管理流动性风险，每日监控可用资金和流动性水平，确保符合董事会设定的风险偏好及应急和恢复计划[134][135] - 公司流动性风险管理政策旨在确保短期流动性比率（LCR）和长期流动性比率（NSFR）合规，自2017年10月使用LCR作为内部管理标准，2018年第三季度开始通过NSFR监控结构性长期流动性风险[136] - 运营风险指因内部流程、人员、系统不足或外部事件导致损失的可能性，公司采用三道防线模型管理运营风险，由DCIR主要控制和监控[136] - 2020年12月1日，巴西央行第3,979/20号通函生效，规定建立风险和运营损失基础数据库（BRPO），所有信息需保存至少10年，首次汇款定于2021年6月，基准日期为2020年12月[137] - 公司采用监管模型和内部模型进行风险和准备金管理及资本计量，为检测、缓解和控制模型固有风险，有独立验证过程，结果报告给多个委员会[138] - 公司内部控制有效性由专业人员、明确流程和技术支持，基于COSO框架和ISACA的COBIT 5指南，执行控制合规性测试的区域认证控制的存在和有效性，测试结果用于制定公司风险指南[139] 安全管理 - 公司在最高战略层面考虑网络和信息安全，采取预防、检测和纠正措施保护技术基础设施和客户信息[140] - 公司开发安全框架，关注网络安全，投入持续投资，有多种安全系统并不断升级软硬件安全[141] - 公司采取严格程序确保客户信息安全，使用多种安全设备和技术，开展客户网络风险教育活动[141] - 公司对员工进行安全培训和意识提升，设有执行委员会制定安全策略[141] - 公司遵守CMN相关决议和开放银行安全手册规定，2021年7月1日起4658/18号决议将被4893/21号决议替代[141] - 公司企业安全部门关注信息安全、网络安全等多方面，各部门有明确职责[143][144] - 公司信用卡欺诈预防部门识别和降低金融损失和声誉影响风险，有相关策略和措施[144] - 公司拥有面积11900平方米的数据中心，数据在二级处理中心持续复制[145][146] - 公司每年进行IT中心故障模拟演练，数据中心停电可独立运行72小时[146] - 公司IT环境有多种安全防护系统，安全工具监控软硬件，有数据丢失预防系统[146] 企业诚信 - 公司通过布拉德斯科诚信计划维护企业诚信，防止和打击腐败与贿赂[147] 业务收入与市场份额 - 2020年银行贷款及垫款利息等收入665.66亿雷亚尔，保险和养老金计划保费收入736.68亿雷亚尔[154] - 截至2020年12月31日，储蓄存款达1367亿雷亚尔，占巴西储蓄存款总额的13.0%[154] - 2020年汽车融资贷款市场份额为13.3%，支付1160万笔INSS福利款项，占INSS支付总数的32.1%[154] - 2020年巴西保险市场份额为22.4%，Grupo Bradesco Seguros总收入达737亿雷亚尔[155] - 2020年银行金融中介业务收入743.36亿雷亚尔，净收入114.86亿雷亚尔[156] 客户与业务规模 - 截至2020年底，客户群由7020万客户组成[157] - 公司零售服务网络包括3049家分行、708个业务单位、3915个服务中心、822个电子服务中心和39100个银行代理点[161] - 截至2020年12月31日，公司有3230万支票账户持有人，其中3060万为个人，170万为公司；有6990万储蓄账户[166] - 2020年公司客户存款中，活期存款502.47亿雷亚尔，占比9.2%；储蓄存款1366.98亿雷亚尔，占比25.1%；定期存款3583.47亿雷亚尔，占比65.7%[167] - 2020年公司对客户的贷款和垫款中，公司贷款占比50.0%，个人贷款占比50.0%[168] - 公司私人银行目前在巴西有13个办事处，在国外有5个办事处[160] - 公司为高收入个人提供的Prime服务，可根据投资和消费情况享受最高100%服务套餐价值豁免和信用卡年费豁免等福利[162] - 2019年11月公司推出面向非账户持有人销售数字产品的销售门户[163] - 2020年公司通过数字渠道为客户新增16种产品，并计划在2021年开始构建组织市场平台[164] - 公司企业业务分为大型企业、企业、Corporate One和多机构四个大领域，其中Corporate One在巴西有66个单位和97个企业空间[159] - 公司储蓄账户利息根据SELIC利率目标不同计算，若高于8.5%，为巴西参考利率加0.5%月息；若等于或低于8.5%，为巴西参考利率加SELIC利率目标的70.0%[166] - 2020年末最大借款方占比2.1%，10大借款方占比7.5%，20大借款方占比10.9%，50大借款方占比15.7%，100大借款方占比19.2%[169] - 2020年末有25.93万份住房贷款融资合同，住宅地产融资年利率6.7% - 12.0%加TR，商业地产融资年利率10.5% - 15.0%加TR[171] - 2020年发放BNDES/Finame贷款62亿雷亚尔，94.5%贷给中小微企业[172] - 2020年末有5289份活跃租赁协议，在巴西市场份额23.3%，市场组合现值113亿雷亚尔[174] - 2020年农村贷款中，需求存款投资组合94亿雷亚尔，平均利率5.4%；银行资金投资组合39亿雷亚尔，平均利率7.9%；BNDES转贷平均利率7.4%[177] - 2020年信用卡交易金额1928.141亿雷亚尔，交易笔数19.696亿笔[179] - 紧急就业支持计划贷款利率3.75%，还款期36个月，宽限期6个月[182] - 公司对大客户信用额度每180天审查一次，对其他客户每90天审查一次[185] - 公司最大客户风险敞口由客户评级决定，总风险敞口上限为参考权益的15.0%[185] - 任何客户最大风险敞口超过阈值或总风险敞口达到或超过50亿雷亚尔需提交董事会批准[185] - 不同客户评级对应一级资本的百分比不同，如AA1为15%，AA2为12.5%等[186] - 个人客户贷款方面，分行可根据情况批准最高50,000雷亚尔的贷款，不同规模分行经理对无抵押和有抵押贷款的审批额度不同，如极小分行经理无抵押最高批5000雷亚尔，有抵押最高批10,000雷亚尔[187][188] - 公司客户贷款方面，分行可根据情况批准最高400,000雷亚尔的贷款，不同规模分行经理对无抵押和有抵押贷款的审批额度不同，如极小分行经理无抵押最高批10,000雷亚尔，有抵押最高批60,000雷亚尔[190][191] - 2020年公司通过Cobrança Bradesco服务结算13亿张发票，通过税务征收系统和水电费账单等服务收到5.386亿笔款项，企业系统处理12亿份与供应商付款、工资和税收相关的文件[196] - 公司与约512家特许经营公司达成协议，为当地生产集团（APL）提供服务，目前服务423个APL[197][198] - 公司有9个专业平台协助政府等，35个平台在零售领域为市政厅等提供服务，2020年参与并成功中标巴西政府工资招标流程，是INSS福利支付的领导者，服务超1150万退休人员和养老金领取者[199] 创新业务 - Inovabra有多个互补项目，如inovabra centers有超200名员工参与，inovabra startups已进行75次概念验证并签约20家初创公司[151][152] - inovabra ventures目前资本为4亿雷亚尔，已投资10家初创公司[152] - inovabra lab面积1700平方米，完成666项认证和159次概念验证，可减少60%新技术评估和认证等流程时间[152] - inovabra habitat面积超2.2万平方米，有超174家初创公司和78家大公司，超1200人合作创新，已达成超430份合同[152] 投资业务 - 截至2020年12月31日，BRAM管理1573只基金和618个投资组合，为300万投资者提供服务[201] - 2020年固定收益投资基金权益为453,016,864,000雷亚尔，2019年为492,730,111,000雷亚尔；2020年可变收益投资基金权益为21,133,265,000雷亚尔，2019年为18,592,866,000雷亚尔[202] - 2020年固定收益管理投资组合权益为68,861,529,000雷亚尔，2019年为57,832,718,000雷亚尔；2020年可变收益管理投资组合权益为13,026,240,000雷亚尔，2019年为9,631,860,000雷亚尔[202] - 2020年总体管理权益为610,968,863,000雷亚尔，2019年为627,889,581,000雷亚尔[202] - 截至2020年12月31日，投资基金管理组合数量为1573个，2019年为1282个；总体总数为2191个，2019年为1772个[203] - 2020年固定收益投资基金权益为720886130千雷亚尔，可变收益为91310877千雷亚尔；2019年固定收益为724190789千雷亚尔，可变收益为86296909千雷亚尔[204] - 2020年Bradesco BBI为客户提供咨询的投资银行运营共200项，总额约3331亿雷亚尔[205] - 2020年Bradesco BBI就23项已披露的并购交易提供咨询，金额达868亿雷亚尔[206] - 2020年Bradesco BBI协调31项股票市场运营，投标总额超972亿雷亚尔[206] 其他业务 - 2020年底Ágora客户达547700个，较2019年底增长49.2%；托管资产达624亿雷亚尔，增长9%[209] - 2020年Bradesco Corretora在B3的可变收益市场交易额为6474亿雷亚尔，排名第九[210] - 2020年Bradesco Corretora在B3交易3.169亿份期货、远期、掉期和期权，总额达20.3万亿雷亚尔，排名第九[211] - 截至2020年12月31日，Bradesco Custódia的投资基金和管理组合托管资产为1.9万亿雷亚尔，管控资产为2.8万亿雷亚尔[213] - 截至2020年12月31日，公司有3家海外分行、12家子公司和2个代表处[215] - 截至2020年12月31日，海外分行总资产为403亿雷亚尔，2020年发行国际债务证券290亿雷亚尔（56亿美元），融资交易达136亿雷亚尔（26亿美元）[216] - 2020 - 2018年巴西业务收入分别为1396.59亿、1444.46亿、1413.20亿雷亚尔，占比分别为96.5%、96.5%、96.9%；海外业务收入分别为50.21亿、53.09亿、45.65亿雷亚尔，占比分别为3.5%、3.5%、3.1%[219] - 截至2020年12月31日，Bradesco Administradora de Consórcios注册销售152.91万份未偿还配额，净收入14亿雷亚尔，财团费用19亿雷亚尔，交易总额超802亿雷亚尔[223] - 2020 - 2018年保险、养老金计划和资本化债券业务运营利润分别为86.52亿、118.75亿、107.31亿雷亚尔，净利润分别为50.29亿、74.11亿、63.89亿雷亚尔[225] - 截至2020年12月31日，有3190万寿险保单持有人[227] - 截至2020年12月31日，Bradesco Saúde及其子公司有超360万受益人，约15.9万家巴西公司缴费，包括43家国内前100大公司，其服务网络有11128个实验室、17657家专科诊所、15302名医生和2086家医院[228] - 截至2020年12月31日，Bradesco Auto/RE有160万辆投保汽车和110万份财产/意外险保单及票据[230] - 截至2020年12月31日，Bradesco Vida e Previdência在补充养老金计划缴费中占比20.6%，管理资产占比24.2%，其中VGBL占22.4%、PGBL占22.5%、传统养老金计划占50.2%[231] - 公司管理的开放式补充养老金计划覆盖290万参与者，余额达2518亿雷亚尔，个人计划参与者占总数58.4%，商业计划占技术准备金15.6%[231] - 截至2020年12月31日，公司有700万“传统”资本化债券和1650万激励资本化债券，共约2350万资本化债券和250万客户[232] - 2020 - 2018年服务站数量分别为79870、80279、76122个，ATM数量