信贷与融资业务规模 - 2021年公司向借款人提供约31亿美元信贷或融资，2022年前九个月提供约33亿美元[121] 客户交易与数据收集 - 截至2022年9月30日，公司完成约5720万笔客户交易，收集超61TB客户行为数据[121] 机器学习应用 - 公司分析环境中约90%的模型启用了机器学习[123] 交易处理数量 - 2021年公司处理约220万笔交易[124] 政策法规影响 - 2022年2月15日，新墨西哥州立法机构通过HB 132法案，对最高1万美元的贷款设定36%的利率上限，2023年1月1日生效[133] 合并财务指标变化（2022年第三季度） - 2022年第三季度，公司合并总营收增加1.36亿美元，增幅42.5%，达4.562亿美元[134] - 2022年第三季度，公司合并净营收为2.942亿美元，上年同期为2.464亿美元[134] - 2022年第三季度，公司合并运营收入增加1230万美元，增幅14.3%，达9850万美元[134] - 2022年第三季度，公司合并净利润为5170万美元，上年同期为5150万美元[134] - 2022年第三季度，公司摊薄后每股收益为1.57美元，上年同期为1.36美元[134] 贷款和金融应收款及总营收相关数据（2022年第三季度及前九个月） - 2022年第三季度贷款和金融应收款收入为449,817千美元，2021年同期为316,042千美元；2022年前九个月为1,233,910千美元，2021年同期为833,412千美元[135] - 2022年第三季度总营收为456,200千美元，2021年同期为320,160千美元；2022年前九个月为1,249,921千美元，2021年同期为844,324千美元[135] - 2022年第三季度净收入归属于公司为51,708千美元，2021年同期为51,548千美元；2022年前九个月为156,552千美元，2021年同期为207,645千美元[135] - 2022年第三季度摊薄后每股收益为1.57美元，2021年同期为1.36美元；2022年前九个月为4.64美元，2021年同期为5.48美元[135] - 2022年第三季度贷款和金融应收款收入占总营收比例为98.6%，2021年同期为98.7%；2022年前九个月为98.7%，2021年同期为98.7%[135] 疫情对公司业务影响 - 新冠疫情期间公司调整承保程序，降低对受影响较大的消费者和企业的风险敞口[136] - 2020年初提高贷款估值模型中的折现率，2021年降低，2022年又基于市场变动提高[137] - 疫情初期逾期和冲销增加，2020年剩余时间和2021年有所改善，2022年因市场对经济看法不一增加预期冲销[138] 非GAAP财务信息提供 - 公司除提供符合GAAP的财务信息外，还提供非GAAP财务信息[139] - 公司提供调整后收益和调整后每股收益等非GAAP指标，以提供更全面财务表现[140] 净收入与摊薄后每股收益（2022年第三季度及前九个月） - 2022年第三季度净收入为5170.8万美元，2021年同期为5154.8万美元；2022年前九个月净收入为1.56552亿美元，2021年同期为2.07645亿美元[141] - 2022年第三季度摊薄后每股收益为1.57美元，2021年同期为1.36美元；2022年前九个月摊薄后每股收益为4.64美元，2021年同期为5.48美元[141] 调整后EBITDA相关数据（2022年第三季度及前九个月） - 2022年第三季度调整后EBITDA为1.15239亿美元，2021年同期为9957.1万美元；2022年前九个月调整后EBITDA为3.23068亿美元，2021年同期为3.71581亿美元[144] - 2022年第三季度调整后EBITDA利润率计算中，总营收为4.562亿美元，调整后EBITDA为1.15239亿美元；2021年同期总营收为3.2016亿美元，调整后EBITDA为9957.1万美元[144] 营收增长原因及净营收相关数据（2022年第三季度） - 2022年第三季度营收较2021年同期增加1.36亿美元，增幅42.5%，达4.562亿美元，主要因小企业业务组合收入增长71.7%和消费者业务组合收入增长28.6%[147] - 2022年第三季度净营收为2.942亿美元，2021年同期为2.464亿美元；2022年第三季度综合净营收利润率为64.5%，2021年同期为77.0%[147] 各业务线贷款和金融应收款收入（2022年第三季度） - 2022年第三季度消费者贷款和金融应收款收入为2.77096亿美元，2021年同期为2.15432亿美元，增长28.6%[148] - 2022年第三季度小企业贷款和金融应收款收入为1.72721亿美元，2021年同期为1.0061亿美元，增长71.7%[148] - 2022年第三季度总贷款和金融应收款收入为4.49817亿美元，2021年同期为3.16042亿美元，增长42.3%[148] 公允价值变动（2022年第三季度） - 2022年第三季度公允价值变动为 - 1.62005亿美元，2021年同期为 - 7377.8万美元，变动幅度119.6%[148] 贷款和融资应收款组合公允价值及占比（截至2022年和2021年9月30日） - 截至2022年9月30日和2021年9月30日，公司贷款和融资应收款组合公允价值分别为27.651亿美元和16.353亿美元，未偿还本金余额分别为25.526亿美元和15.864亿美元[149] - 截至2022年9月30日，小企业贷款和融资应收款组合占公允价值的比例升至61.4%，2021年9月30日为55.2%；消费者贷款组合占比降至38.6%，2021年9月30日为44.8%[149] 自有及组合贷款和融资应收款公允价值与本金比例（2022年和2021年9月30日） - 2022年和2021年9月30日，公司自有贷款和融资应收款公允价值与本金比例分别为108.3%和103.1%，组合贷款和融资应收款该比例分别为108.5%和103.4%[152] 每笔贷款和融资应收款平均未偿还金额（截至2022年和2021年9月30日） - 截至2022年9月30日和2021年9月30日，每笔贷款和融资应收款平均未偿还金额分别为4980美元和3633美元[153] - 本季度每笔贷款和融资应收款平均未偿还金额从上年同期的3633美元增至4980美元[154] 平均贷款和融资应收款发起金额（本季度与上年同期对比） - 本季度与上年同期相比，平均贷款和融资应收款发起金额从1372美元增至2014美元[156] 自有及逾期贷款和融资应收款情况（截至2022年和2021年第三季度末） - 截至2022年和2021年第三季度末，公司自有贷款和融资应收款分别为26.305亿美元和16.508亿美元[158] - 截至2022年和2021年第三季度末，逾期30天以上的贷款和融资应收款分别为14.769亿美元和9.078亿美元[158] - 截至2022年和2021年第三季度末，逾期30天以上的贷款和融资应收款比率分别为5.6%和5.5%[158] 各业务线贷款和融资应收款平均发起金额（本季度与上年同期对比） - 消费者贷款和融资应收款平均发起金额从上年同期的664美元增至本季度的717美元，小企业贷款和融资应收款从15610美元增至17849美元[155] 消费者贷款和应收金融账款期末余额及相关比率（截至2022年9月30日） - 截至2022年9月30日，消费者综合贷款和应收金融账款期末余额（含本金和应计费用/利息）增至10.541亿美元，较2021年9月30日的7.822亿美元增长34.8%[160] - 截至2022年9月30日，逾期30天以上贷款占比增至7.3%，2021年9月30日为5.9%[161] - 本季度冲销（扣除回收额）占平均综合贷款余额的百分比增至16.1%，上年同期为8.1%[162] - 截至2022年9月30日，消费者贷款和应收金融账款公允价值与本金的比率为109.0%，2021年9月30日为102.7%，2022年6月30日为106.2%[163] 小企业贷款和应收金融账款期末余额及相关比率（截至2022年9月30日） - 截至2022年9月30日，小企业贷款和应收金融账款期末余额（含本金和应计费用/利息）增至15.907亿美元，较2021年9月30日的8.818亿美元增长80.4%[165] - 2022年9月30日，逾期30天以上贷款比例为4.4%，低于2021年9月30日的5.1%[166] - 本季度冲销（扣除回收）占平均贷款余额的比例升至2.9%，高于去年同期的0.8%[168] - 2022年9月30日，小企业贷款和金融应收款的公允价值与本金比率为108.1%，高于2021年9月30日的104.0%和2022年6月30日的107.9%[169] 消费者综合贷款和应收金融账款相关数据（2022年第三季度） - 2022年第三季度，消费者综合贷款和应收金融账款公司自有本金余额为9.7232亿美元[159] - 2022年第三季度，消费者综合贷款和应收金融账款公允价值余额为10.72349亿美元[159] - 2022年第三季度，消费者综合贷款和应收金融账款净收入为14.145亿美元，净收入利润率为51.0%[159] 小企业贷款和应收金融账款相关数据（2022年第三季度） - 2022年第三季度，小企业贷款和应收金融账款本金余额为15.80289亿美元[164] - 2022年第三季度，小企业贷款和应收金融账款公允价值余额为17.08918亿美元[164] 运营费用及净利息支出变化（本季度） - 本季度总运营费用增加3550万美元，增幅22.2%，达到1.957亿美元[170] - 本季度净利息支出增加1280万美元，增幅70.3%，达到3090万美元[174] 有效税率及未确认税收优惠余额（本季度） - 本季度有效税率为23.5%，低于去年同期的24.3%[175] - 截至2022年9月30日，未确认税收优惠余额为7300万美元[176] 净收入及前九个月收入、费用变化 - 本季度净收入增加20万美元，增幅0.3%，达到5170万美元[178] - 2022年前九个月收入增加4.056亿美元，增幅48.0%，达到12.499亿美元[179] - 2022年前九个月总费用增加1.372亿美元，增幅33.3%，达到5.487亿美元[184] 优先票据发行与赎回情况 - 公司于2014年5月30日发行5亿美元9.75%的2021年到期优先票据，2017年9月1日发行2.5亿美元8.50%的2024年到期优先票据并赎回1.55亿美元2021年优先票据，2018年1月21日赎回5000万美元2021年优先票据，2018年9月19日发行3.75亿美元8.50%的2025年到期优先票据并赎回剩余2.95亿美元2021年优先票据[195] 信贷协议修订及资金情况 - 2022年6月23日公司修订信贷协议，借款能力增至4.4亿美元，包括2000万美元信用证子限额和1000万美元摆动贷款子限额，截至2022年10月26日可用借款为1.303亿美元，当日资金能力为5.062亿美元[196] 股东总权益及每股账面价值变化（截至2022年9月30日） - 截至2022年9月30日，公司股东总权益从2021年12月31日的10.931亿美元增至11.462亿美元，增加5320万美元，每股账面价值从32.01美元增至36.24美元[198] 股票回购计划及执行情况 - 2020 - 2022年公司董事会分别授权5000万、1.5亿和1亿美元的股票回购计划，2022年前九个月回购1.188亿美元普通股[199][200] 融资债务及企业债务情况（截至2022年9月30日） - 截至2022年9月30日，公司融资债务借款能力为15.82118亿美元，本金未偿还额为11.32445亿美元，企业债务借款能力为10.65亿美元，本金未偿还额为9.34亿美元[204] 各活动现金流情况（2022年前九个月） - 2022年前九个月经营活动提供的净现金从上年同期的3.252亿美元增至6.249亿美元，增加2.997亿美元，增幅92.2%[206][