公司发展历程 - 公司成立于1994年9月，1995年开始运营，2008年获授权成为综合银行，2015年推出100%数字活期账户，2018年成为巴西首家进行首次公开募股（IPO）的数字银行[1][2][3][4] - 2022年6月完成公司重组，Banco Inter成为Inter&Co的间接全资子公司，Inter&Co在纳斯达克上市，其巴西存托凭证（BDR）在B3上市[4][9] - 2022年1月14日收购USEND（现Inter&Co Payments），2023年1月24日收购美国YellowFi Mortgage LLC和YellowFi Management LLC[6][7] - 2023年1月24日，公司完成对YellowFi Mortgage LLC和YellowFi Management LLC的收购[53] 客户数据关键指标变化 - 2019 - 2022年客户数量从400万增长至超2400万[5] - 截至2022年12月31日，净推荐值（NPS）为85分，活跃客户超1200万[16] - 截至2022年12月31日，约69%的活跃客户与公司有主要银行关系，新客户在与公司建立关系的四个季度内核心关系占比超70%[25] - 截至2022年12月31日，Inter Invest活跃客户达280万，自2021年12月31日增长超44%，客户渗透率为11.7%[41] - 2022年Inter Insurance活跃客户增至约130万，而2020年12月31日为25.5万[47] - 2022年第四季度，全球账户数量增至约110万[51] - 截至2022年12月31日，Inter数字账户客户数量达2460万，较2021年增长61%，较2020年增长211%[115] 业务交易数据关键指标变化 - 2022年第四季度，640万张不同的信用卡和借记卡用于购物或支付，较2021年同期增长36%[24] - 截至2022年12月31日，总贷款组合达到245亿雷亚尔，较2021年12月31日增长40%[28] - 2022年Inter Shop & Commerce Plus平台总交易额（GMV）为40亿雷亚尔，较2021年增长13%[30] - 截至2022年12月31日，托管资产达670亿雷亚尔，较2021年12月31日增长18%，每位活跃客户平均托管资产为23290雷亚尔[41] - 2022年Inter Insurance收入较2021年增长47%[47] - 2022年银行与支出业务净收入31.638亿雷亚尔，占比88.8%；投资业务1.252亿雷亚尔，占比3.5%；保险经纪业务1.306亿雷亚尔，占比3.7%；Inter Shop & Commerce Plus业务3.674亿雷亚尔，占比10.3%[64] - 2022年银行与支出业务净亏损1.14241亿雷亚尔，占比811.4%；投资业务盈利4239万雷亚尔，占比 - 301.1%；保险经纪业务盈利6516.2万雷亚尔，占比 - 462.8%；Inter Shop & Commerce Plus业务盈利2.0528亿雷亚尔，占比 - 1458.1%[67] - 截至2022年12月31日，Inter&Co客户活期存款余额为116亿雷亚尔，占国家金融系统活期存款总额的3.4%[115] - 截至2022年12月31日，Inter&Co客户贷款和垫款余额为227亿雷亚尔，占私营部门国家金融系统贷款总余额的0.44%[116] - 2022年12月31日，住房贷款组合为63亿雷亚尔，较2021年增长22%[117] - 截至2022年12月31日，信用卡组合达69亿雷亚尔，较2021年增长43%[118] - 截至2022年12月31日，个人贷款客户贷款和垫款余额为55亿雷亚尔，占私营部门国家金融系统个人工资贷款总余额的0.93%[119] - 截至2022年12月31日，企业信贷客户贷款和垫款余额为34亿雷亚尔，占国家金融系统中小微企业信贷总余额的0.34%[120] - 2022年Inter平台保险净保费较2021年增长36.6%，从1.558亿雷亚尔增至2.128亿雷亚尔；保单持有人组合增长51.6%，从80万增至120万[122] - 截至2022年12月31日，Inter全球外汇交易总额约16亿雷亚尔，较2021年增长333%[123] 业务产品与合作 - Inter Invest为客户提供来自184个不同资产管理公司的超538只投资基金[35] - 2022年最后一个季度，公司开始提供PIX保险、宠物保险和中小企业保险三种新产品[46] - 数字账户是公司主要产品，完全数字化且除超每月四次取款限制外无费用，开户依赖人工智能工具[68][70][71] - 公司与Liberty Seguros、Sompo Seguros建立合作，部分有15年独家协议，还与持有Inter Insurance 40%股份的Wiz合作[48] - 2019年12月约75万张卡已在内部处理器上运行，2020年2月完成全量迁移[73] - 2021年5月，三井住友与公司达成合作，三井住友向公司子公司支付1200万雷亚尔现金，并在协议期内支付1.525亿雷亚尔，合作初始为期15年[87] 巴西金融市场环境 - 2020年，巴西五大银行共有1.67万个银行分行[97] - 截至2022年12月31日，巴西有516家服务银行、161家商业银行及多家金融机构[98] - 2019年巴西移动银行渠道约有394亿笔交易，占全国交易总数的44%，互联网银行渠道约有168亿笔交易，数字渠道交易占比约62% [104] - 2012年巴西移动交易仅5亿笔，互联网银行渠道交易为137亿笔，数字渠道交易占比约40% [104] - 公司在16个城市设有办公室，Inter Café在4个城市设有办公室，所有办公室和总部均为租赁[95] - 2016年央行创建“Agenda BC+”，2019年5月被新的“Agenda BC”取代[100] - 2019年9月26日第4753号决议撤销了2016年4月25日第4480号决议和1993年11月24日第2025号决议，放宽了存款账户的开户和销户流程[101] - 巴西人口平均年龄为32.1岁[105] - 2021年巴西通过移动应用的交易量较2020年增长15%，达1195亿笔[114] 巴西金融监管政策 - 2022年3月11日央行发布第197、198、199、200、201和202号决议，2023年1月1日生效，将在2025年底全面实施以改善支付机构审慎监管[144] - 2020年2月18日央行发布第3985号通函，规定所有获授权且活跃客户账户超50万个的金融和支付机构须参与即时支付安排[147] - 巴西金融机构向单一自然人或团体放贷不得超其参考股权的25%[153] - 巴西金融机构可变薪酬至少50%须以股票或股票类工具支付，至少40%须递延三年以上支付[157] - 2017年1月30日货币委员会发布第4553号决议，按占巴西GDP百分比和国际业务活动将金融机构分五段实施审慎监管[154] - 第1段由规模达或超巴西GDP 10%或有重大国际业务的银行组成[157] - 第2段由规模小于10%且达或超巴西GDP 1%的银行和其他机构组成[157] - 第3段由规模小于1%且达或超巴西GDP 0.1%的机构组成[157] - 第4段由规模小于巴西GDP 0.1%的机构组成[157] - 第5段由规模小于巴西GDP 0.1%且采用监管资本、一级资本和普通股简化方法的机构组成（部分银行除外）[157] - 金融机构与关联方直接或间接的业务合同不得超过经应计收支调整后的净资产价值的10%，与个人的合同上限为1%，与法人的合同上限为5%[158] - 拥有金融机构15%或以上资本股份的个人或法人，以及金融机构拥有15%或以上资本股份的法人被视为关联方[159] - 2017年6月29日的CMN第4,589号决议对金融机构向公共部门提供信贷进行限制，规定了信贷交易的风险敞口和年度全球限额[161] - 2002年2月，央行要求基金经理按市值计价固定收益证券，并按市值核算基金资产组合的收益[168] - 2019年9月26日的CMN第4,753号决议简化和现代化了金融机构开设、维护和关闭存款账户的要求[171] - 1997年11月20日的第9,514号法律建立了房地产金融体系，促进了巴西房地产信贷证券化市场的发展[175] - 2004年8月2日的第10,931号法律规范了金融和资本市场范围内的信托销售[177] - 2003年12月17日的第10,820号联邦法律规范了银行向受综合劳动法约束的员工发放工资贷款的行为[181] - 2018年12月28日的国家社会保障局第100号规范指令规定，在福利发放180天内，金融机构不得向社保受益人进行主动营销活动[182] - 2020年7月22日的国家社会保障局第107号规范指令规定，在公共灾难状态期间，福利发放30天后可解除贷款限制，金融机构可提供最长90天的宽限期，贷款合同最多可分84期偿还[185] - 巴西法律禁止金融机构向任何个人或关联方集团提供的信贷总额超过其参考资产的25%[189] - 金融机构不能实现合并基础上超过其参考资产50%的永久资产[190] - 金融机构和其他获央行授权运营的机构须实施风险管理结构[192] - 所有获央行授权运营的金融机构须建立内部控制政策和程序[193] - 金融机构须实施并维持与自身性质、规模等相适应的内部审计活动[196] - 金融机构和其他获央行授权运营的机构须实施并维持合规政策[197] - 合规政策须经董事会批准，董事会负责确保合规政策的管理等工作[198] - 巴西所有金融机构须由在证券交易委员会注册且符合央行最低要求的独立审计师审计财务报表[199] - 金融机构至少每连续五年须更换审计工作团队中具有管理职能的成员[200] - 金融机构须指定技术合格的高级经理负责遵守财务报表和审计的所有标准[200]