公司基本信息 - 公司为香港信贷集团有限公司，于开曼群岛注册成立，股份代号为1273[1][12][14][15] - 报告为公司2019年年报[9][13][16][19] - 执行董事包括陈光南、陈光贤（主席）、谢培道（行政总裁）[11] - 独立非执行董事包括陈兆荣、朱逸鹏、张国昌[11] - 公司注册办事处位于开曼群岛，总部及主要营业地点在香港金钟道89号力宝中心二座34楼3410室[11] - 主要往来银行有星展银行（香港）有限公司、中国银行（香港）有限公司[14] - 法律顾问在香港法律方面为张世文蔡敏律师事务所，开曼群岛法律方面为Conyers Dill & Pearman (Cayman) Limited[14] - 核数师为罗兵咸永道会计师事务所[14] - 开曼群岛股份登记及过户总处为Conyers Trust Company (Cayman) Limited，香港股份过户登记分处为联合证券登记有限公司[14] - 公司网址为www.hkfinance.hk[14] 业务经营情况 - 贷款组合由上年度的8.435亿港元略增4.5%至本财年的8.813亿港元[20] - 个人贷款业务为集团带来4650万港元利息收入，使整体利息收入从1.321亿港元增至1.61亿港元，增幅21.9%[20] - 净息差由上年度的13.2%持续改善至14.2%[20] - 本财年无抵押私人贷款业务达收支平衡，开始产生经营溢利和现金流[24] - 公司本年度放債業務利息收入從去年1.321億港元增至1.61億港元，增長2890萬港元，增幅21.9%[29] - 按揭貸款業務是主要收益來源，佔本年度公司收益逾70%，利息收入增長7.7%至1.145億港元，按揭貸款組合總額增長7.9%至7.798億港元[27] - 私人貸款業務利息收入增長80.2%至4650萬港元，佔公司收益約30%，是本年度收益主要增長動力[27] - 截至2019年3月31日，私人貸款組合總額為1.343億港元，結餘較2018年3月31日減少[27] - 本年度应收贷款及利息减值拨备及撇销为2470万港元，2018年为1500万港元[39] - 本年度行政开支为5390万港元，较2018年减少500万港元或8.5%[42] - 本年度融资成本为3460万港元，较2018年增加710万港元或25.8%[42] - 放债业务净息差由上年度的13.2%增至本年度的14.2%[42] - 本年度公司拥有人应占溢利及全面收入总额为4220万港元，较上年度减少15.8%[42] - 剔除重估投资物业项目后，本年度公司拥有人应占溢利及全面收入总额为4370万港元，较上年度增加53.3%[42] - 2019年3月31日，集团流动净资产为3.673亿港元，2018年为2.841亿港元[44][48] - 2019年3月31日，现金及现金等价物为3730万港元，2018年为3370万港元[45][48] - 2019年3月31日，未动用银行融资及其他未动用融资分别为1.332亿港元及9350万港元[47][49] - 本年度所有计息银行借款加权平均实际年利率为5.0%，应付同系附属公司款项及其他借款年利率为4.5% - 24.0%，债券年利率为4.5% - 6.0%[46][49] - 2019年净息差比率为14.2%，高于2018年的13.2%；股本回报率为7.4%，低于2018年的9.3%；利息覆盖率为2.4倍，高于2018年的2.2倍[54] - 2019年流动比率为1.77，高于2018年的1.59；负债比率为0.93，低于2018年的0.97[55] - 2019年五大客户占总收益约12.3%，高于2018年的10.5%；单一最大客户占总收益约3.4%，高于2018年的2.3%[67][68] - 2019年3月31日公司聘有40名全职雇员，少于2018年的47名；员工成本总额为2370万港元，高于2018年的2200万港元[74] - 2019年3月31日，1880万份购股权仍未行使，相当于公司已发行普通股约4.5%[74] - 2019年3月31日，价值7580万港元的土地及楼宇、8470万港元的投资物业以及公平值总额4.792亿港元的若干抵押物业用作银行借款抵押，较2018年有所减少[74] - 2019年公司业务活动以港元计值，无重大外汇风险，未使用衍生金融工具对冲[74] - 2019年3月31日，公司无重大或然负债，与2018年相同[74] 业务风险与展望 - 中美贸易紧张和英国脱欧使放债业务面临风险和不确定性，香港股市和楼市波动[24] - 下财年放债业务将更谨慎保守，收紧信贷政策和按揭成数[24] - 未来数年贷款组合有望温和增长，放债业务将更稳健发展[24] - 香港放債市場競爭激烈，截至2019年3月31日持牌放債人超過2000名[30] - 2018年10月香港公司註冊處實施新增發牌條件，公司此前已制定相關指引和政策應對反洗錢和反恐融資[30] - 公司自2016年底起多元化推出私人貸款產品，擴展放債市場地位[27] - 因中美貿易緊張和英國脫歐，公司按揭貸款業務面臨挑戰，仍採取審慎措施[27] - 本年度按揭贷款业务利息收入及贷款组合稳定增长，下财年市场不稳定，业务将更谨慎保守[76][77] - 已减少高风险客户贷款组合，未来按揭贷款组合有望温和增长，业务更稳健[76][77] - 私人贷款业务已达收支平衡，开始带来经营溢利和现金流，将成收益及溢利动力[78][80] - 市场不确定使私人贷款组合扩张更保守，未来有望增加集团利息收入、息差和盈利能力[78][80] - 集团业务面临市场、信贷、流动性等财务风险，风险管理计划聚焦金融市场不可预测性[82][86] - 执行董事负责制定整体营运风险控制框架，高级管理层监督日常运营，已制定信贷监控政策[83][86] - 执行董事负责制定市场风险控制框架，高级管理层确保政策实施，业务受香港经济等因素影响[84][87] - 抵押品价值波动影响按揭贷款额、回收风险、利息收入和减值评估拨备，将密切监控[85][87] 股息分配 - 董事会建议派付末期股息每股1.3港仙，全年派付及应付股息共每股2.5港仙[20] 董事会相关 - 董事会目前由6名董事组成，包括3名执行董事和3名独立非执行董事[94] - 董事会主席为陈光贤先生，行政总裁为谢培道先生，职责区分由不同人士承担[96] - 公司已遵守上市规则，董事会有至少3名独立非执行董事，占成员人数至少三分之一[109] - 陈兆荣先生符合上市规则规定的专业资格或财务管理专长[110] - 各独立非执行董事已书面确认独立，董事会认为其无影响独立判断的关系[111] - 董事会主要任务是监督指导公司管理，为股东争取最大价值并平衡利益[112] - 董事会举行会议监察公司表现、讨论决定重大事宜及评估投资机会[112] - 董事会职责包括制定公司价值观、目标、策略方针等[113] - 董事会监督集团年度及中期业绩[113] - 董事会负责制定和检讨公司企业管治政策及常规等多项企业管治职责[116] - 董事会将编制集团年度及中期业绩等主要企业事宜授予公司管理层处理[120] - 董事会成员每年至少举行四次常规会议，年内全体成员已举行四次会议并出席股东大会[120] - 年内董事会常规会议提前安排，至少提前14日通知董事，文件提前3日传阅[125] - 董事可随时获取集团所有资讯，履行职能时可申请独立专业意见，费用由公司承担[125] - 董事会主席陈光贤与陈光南为胞弟，均为执行董事兼主要股东[126] - 执行董事服务合同初始期限三年，可自动续约；独立非执行董事初始期限两年，可书面延长[127] - 公司章程规定每年股东大会三分之一董事轮值退任，每三年至少退任一次，退任董事可获重选[128] - 谢培道和陈兆荣将在即将召开的股东大会退任并参与重选[128] - 董事名单、角色和职能按上市规则在公司和联交所网站公布[126] - 执行董事初步任期三年，可自动重续后续任期三年；独立非执行董事初步任期两年，后续可书面协定延长任期[130] - 每届股东大会三分之一董事轮席告退，每名董事至少每三年退任一次，谢培道和陈兆荣将在应届股东大会退任并可重选[130] - 截至2019年3月31日止年度，公司为董事提供专业发展资料，全体董事参与持续专业发展[133] - 董事会采纳标准守则规范董事证券交易行为，董事确认遵守规定准则[133] 委员会相关 - 董事会成立审核、薪酬、提名三个委员会监督集团事务，获充裕资源履行职责[133] - 审核委员会书面职权范围符合上市规则，年内有多项角色及职能[134] - 截至2019年3月31日止年度，审核委员会成员举行两次会议，外聘核数师出席，各成员出席率均为100%[146][147] - 审核委员会负责检讨公司及集团业绩和财务报表完整性、申报及会计政策等多项职责[140] - 集团就审核服务向外聘核数师已付或应付款项，2019年为140万港元，2018年为130万港元[148][150] - 2019年审核年度综合财务报表费用为115万港元，2018年为105万港元[148][150] - 2018年9月30日止六个月审阅中期简明综合财务报表非审核服务费用为25万港元，与2017年同期相同[148][150] - 审核委员会认为非审核服务对核数师独立性无不利影响，董事会与审核委员会在外聘核数师相关事宜上无意见分歧[148][150] - 审核委员会已审阅年报内容，并与管理层及外聘核数师讨论相关事宜后建议董事会批准[147][149] - 审核委员会职权范围可在公司及联交所网站查阅[150] - 公司薪酬委员会已成立，职权范围符合上市规则，2019年3月31日止年度检讨执行董及高管薪酬组合、表现和集团薪酬政策[153] - 薪酬委员会成员包括朱逸鹏、张国昌和陈光南，2019年3月31日止年度全体成员开会2次，出席率均为100%[158] - 公司提名委员会已成立，职权范围符合上市规则，2019年3月31日止年度举行1次会议[169][171] - 提名委员会成员包括陈光贤、朱逸鹏和张国昌，会议评估独立董事独立性等多项事宜[170][172] - 薪酬委员会职责包括向董事会提薪酬政策建议、审批管理层薪酬等[153] - 提名委员会职责包括检讨董事会架构、物色董事人选等[166][167] - 截至2019年3月31日止年度，提名委员会举行一次会议，全体成员均出席[173] - 董事会采纳「提名政策」，规管提名董事的准则、程序及流程[173] - 提名委员会物色董事人选时会考虑候选人道德、背景、经验等多方面因素[173] - 对于首轮考虑符合标准的潜在候选人，提名委员会会查询并安排面谈，再视结果向董事会建议[179] - 董事会采纳「董事会成员多元化政策」，提名委员会须每年检讨董事会架构等并提出建议[179] - 提名委员会考虑实行多元化政策的可计量目标，作为董事候选人遴选准则[179] - 公司拟建立及平衡董事会成员多元化观点，并定期检讨进展[179] - 提名委员会已检讨并将继续检讨「董事会成员多元化政策」，并向董事会提出修订建议[179] - 提名委员会职权范围可在公司及联交所网站查阅[173] - 提名政策确保董事会具备均衡技能与经验，保持最少独立非执行董事数目及独立性[173] 公司管理与制度 - 公司财务业绩按规定在适当时间公布，董事负责按持续经营基准编制财务报表[182] - 公司维持风险管理及内部控制制度，保障股东投资和公司资产，制度每年至少检讨一次[182] - 年内公司在罗申美的协助下识别及评估相关风险，并分类记录[182] - 董事会委聘罗申美评估风险管理及内部控制制度成效，报告涵盖所有重大监控方面[184][187] - 董事会采纳罗申美建议的内部控制制度改善措施，认为制度有效且充分[184][187] - 公司目前无内部审计职能，董事会认为委聘外部独立专业人士更具成本效益，且每年检讨是否设立[185][187] - 董事会实施内幕消息处理及发布程序和内部控制，公司采纳内幕消息政策[186][188] - 截至2019年3月31日止年度，董事会已检讨公司内幕消息政策[191] - 截至2019年3月31日止年度，公司秘书接受不少于15个小时的相关专业培训[191] - 董事会制定股东通讯政策以与股东及其他持份者持续对话并鼓励积极沟通[191] - 公司网站为股东及其他持份者提供公司主要业务活动及产品等信息[194] - 公司奉行积极政策，利用网站向股东等披露信息促进投资者关系及沟通[195] 股东相关 - 持有公司缴入股本（附带股东大会表决权）不少于十分之一的股东有权要求召开股东特别大会[196] - 股东特别大会须在呈请递交后两个月内举行[196] - 若呈请适当，将按规定通知股东召开股东特别大会；若无效，相关股东将获告知结果且不召开[196]