财务数据 - 2019 - 2017年资产分别为3089.0美元、2959.2美元、2898.8美元，存款分别为2645.5美元、2531.9美元、2469.9美元，股东权益分别为327.0美元、302.6美元、284.2美元，收入分别为165.9美元、151.0美元、138.7美元，净利润分别为30.8美元、26.2美元、10.9美元[14] - 2019年银行业务、信托和资产管理服务、经纪服务收入分别约占总收入的95.3%、3.6%、3.0%，2018年和2017年银行业务收入分别约占95.6%和93.6%[17] - 2019年12月31日，信托公司可自由支配管理的信托资产市值超8.939亿美元，管理的总资产超9.065亿美元[25] - 2019年12月31日，住宅房屋净值贷款组合中约68%为第一抵押贷款[33] - 2019年12月31日公司莱昂县存款达10.99亿美元，占合并存款的40%[49] - 2019年公司在阿拉楚阿等多个县有不同的市场份额，如阿拉楚阿为4.5%、布拉德福德为40.2%等[52] - 截至2019年12月31日，公司建设、土地开发和其他土地贷款与总风险资本的比率为22%，商业房地产贷款与总风险资本的比率为169%，未达到监管指南规定的商业房地产贷款集中标准[104] - 截至2019年12月31日，公司满足“资本充足”的监管要求，快速增长、贷款组合表现不佳或盈利表现不佳可能改变公司资本状况[108] - 2017年美国税改法案使公司企业税率从35%降至21%，2017年因递延所得税资产减记增加所得税费用410万美元，预计未来有效税率约24%[128] 人员情况 - 2020年2月28日公司共有815名员工[15] 业务范围与市场份额 - 公司在佛罗里达的18个市场中有12个、佐治亚的4个市场中有2个，存款市场份额常排前四，在佛罗里达各县存款市场份额为8.26%，在佐治亚各县为5.09%[42] - 2019年各相关县有不同数量的商业银行和办事处，如阿拉楚阿有18家商业银行、63个办事处[56] - 公司商业银行业务一般无季节性，但公共存款在每年第四和第一季度随税收增加，之后因政府支出下降[57] - 公司作为佛罗里达州州立特许银行，可开展储蓄和定期存款、接受活期存款、发放房地产和消费商业贷款等业务，但受多种消费者法律和法规影响[76] 公司愿景与收购 - 公司长期愿景是通过现有市场有机增长和收购实现盈利性扩张，核心存款资金基础是盈利能力和整体特许经营价值的主要驱动力[43] - 潜在收购机会聚焦佛罗里达、佐治亚和阿拉巴马，目标机构资产规模在1 - 5亿美元[44] - 2020年3月1日，公司收购Brand Mortgage, LLC 51%股权，该公司在东南部10个州开展业务[16][45] 行业倒闭情况 - 2009年1月1日以来美国超500家金融机构倒闭，佐治亚州85家、佛罗里达州70家，多为社区银行[46] 信贷限额 - 公司内部对单一客户及相关实体的信贷总限额为1000万美元，法定贷款限额约为7600万美元[38] 法律法规限制与监管 - 公司作为金融控股公司，从事活动受《格拉姆 - 利奇 - 比利雷法案》等联邦法律限制[60][61] - 根据《银行控股公司法》，收购25%或以上投票权证券被视为控制银行，5%以下一般不视为控制[63] - 根据《银行控制权变更法》，收购10%或以上投票权证券且满足特定条件，投资者可能被视为有控制权[65] - 公司作为金融控股公司，收购银行相关资产、股份等需获美联储事先批准[66] - 美联储对金融控股公司有资本要求，包括最低杠杆率和合格资本与风险加权资产的最低比率[69] - 经济增长法案要求联邦银行监管机构为总资产100亿美元及以下且满足特定条件的银行组织设定社区银行杠杆率（CBLR），范围为不低于8.0%且不高于10.0%，机构已采用9.0%的CBLR，2020年1月1日生效[77] - 自2019年1月1日起，金融机构需维持至少2.5%风险加权资产的资本保护缓冲，以避免资本分配和其他支付受限[84] - 公司存款账户由存款保险基金承保，每位独立受保储户最高保额为25万美元，需向该基金支付基于风险评估系统确定的存款保险评估费[87] - 联邦储备委员会要求所有存款机构对交易账户维持准备金，满足准备金要求的余额可用于满足流动性要求[83] - 公司受佛罗里达州金融监管办公室、联邦储备系统和联邦存款保险公司的监管，运营各方面均受监督[75] - 公司最近一次社区再投资法案评估获得满意评级，该评级会影响银行设立分行、合并或收购等申请[93] - 联邦银行监管机构根据巴塞尔协议III标准为金融控股公司及其子银行采用基于风险的资本充足率准则，相关规则于2015年1月1日对社区银行生效，2019年1月1日全面实施[94] - 公司向关联方或内部人士进行交易或贷款的权限受限，贷款交易通常需抵押，部分交易条件需与非关联交易相当[90] - 若公司未能遵守安全稳健准则标准，主要联邦监管机构可要求其提交合规计划，若不提交或未实质执行，监管机构可发布命令要求纠正缺陷[81] - 新规则规定普通股一级资本与风险加权资产的最低比率为4.5%，普通股一级资本保护缓冲为风险加权资产的2.5%，一级资本与风险加权资产的最低比率从4%提高到6%，所有银行组织的最低杠杆比率为4%[97] - 公司选择不将累计其他综合收益计入监管资本，资产少于150亿美元的社区银行可将2010年5月19日前发行的某些不合格资本工具计入一级资本，上限为一级资本的25%[98] - 符合条件的社区银行组织若社区银行杠杆率大于9%，可选择不遵守巴塞尔协议III资本规则，公司未选择该框架，仍遵守巴塞尔协议III资本要求[99][102] - 符合条件的社区银行组织需满足总资产少于100亿美元、表外风险敞口不超过总资产的25%等条件[100] - 《多德 - 弗兰克法案》放宽了州成员银行跨州设立分行的限制[110] - 《美国爱国者法案》要求银行建立反洗钱计划，包括内部政策、程序和控制等内容，公司及其附属机构已采取合规措施[113][114] - 《电子资金转账法》禁止金融机构对ATM和一次性借记卡透支收费，除非消费者选择加入透支服务[120] - 公司需遵守多项联邦和州消费者法律法规，如《诚实借贷法》《储蓄诚实法》等[121] - 2015年新的TILA - RESPA综合披露（TRID）规则生效，2017年进一步修订，增加了房贷审批时间[122] - 新的当前预期信用损失规则（CECL）将于2020年1月1日生效，公司正采取措施合规[124] 其他影响因素 - 公司业务受美联储货币政策影响，未来政策变化及影响无法预测[126] - 银行业使用LIBOR作为参考利率开始下降，2021年后英国金融行为监管局将停止推动银行提交LIBOR计算利率，公司正评估相关风险和流程变化[127] 联邦住房贷款银行成员要求 - 公司作为亚特兰大联邦住房贷款银行的成员，需持有该行资本股票，金额至少为年末总资产的0.09%（最高1500万美元）加上未偿还贷款的4.25%，截至2019年12月31日，公司符合该要求[117]